Fixácia úrokovej sadzby je jedným z najdôležitejších rozhodnutí, ktoré pri žiadosti o úver urobíte. Rozhodnutie o tom, či zvoliť krátkodobú alebo dlhodobú fixáciu, ovplyvní vaše mesačné splátky a celkové náklady na úver počas obdobia splácania. V tomto článku sa podrobne pozrieme na všetky aspekty fixácie úrokovej sadzby, jej výhody a nevýhody, ako si správne zvoliť fixáciu a čo všetko je potrebné zvážiť pri výbere vhodného typu úrokovej sadzby.
Fixácia úrokovej sadzby znamená, že úrok, ktorý platíte na hypotéku, je stabilný a nemenný počas určitého obdobia – fixácie. Počas tohto obdobia sa nezmení výška vašich mesačných splátok, a to ani v prípade, že sa úrokové sadzby na trhu zmenia. Fixácia sa zvyčajne pohybuje od 1 roka až do 15 rokov, pričom najbežnejšie obdobia sú 3, 5 alebo 10 rokov.
Pri výbere fixácie je potrebné zohľadniť:
Maximálny možný limit si môžeme predstaviť ako obmedzenie NBS, ktoré má znížiť riziko, že úver nebude splatený. O výške tohto limitu hovorí ukazovateľ schopnosti splácať (DSTI). Podľa neho splátky všetkých dlhov môžu tvoriť najviac 60% príjmu domácnosti, ktorý je ponížený ešte o životné minimum.
Príklad:
Zarábam 1.000€, moja splátka môže tvoriť napríklad maximálne 500€.
Niektorí ľudia si kvôli tomuto limitu nemôžu vybrať vyššiu fixáciu, pretože ich tento limit pustí napríklad len do 3 ročnej fixácie. Je to preto, že dlhšie fixácie so sebou prinášajú v drvivej väčšine prípadov aj vyšší úrok.
Ak má človek dostatočný príjem a tento limit ho veľmi neobmedzí na možnostiach výberu fixácie, sú tu ešte ďalšie dva faktory, ktoré netreba podceňovať.
Osobná preferencia znamená, či si viem predstaviť, že dokážem splácať úver, ak by moje splátky na konci fixácie stúpli.
Príklad:
Mám plat 1.300€, teraz mám splátku 350€ s 5-ročnou fixáciou. Dokázal by som však splácať aj o 100€ viac, t.j. 450€, pretože mám nízke náklady na život. Po 5-tich rokoch sa ale úroky zvýšili, pretože som si bral úver, keď boli sadzby nízke. Moja splátka sa zvýšila z 350€ na 480€, zvýšenie o 130€.
Keďže na základe osobnej preferencie a odhadu by som dokázal splácať aj 450€, pri rozumných výdavkoch tento nárast úroku zvládnem prípadne aj s pomocou rodičov či partnera, alebo urobím bonusovú splátku úveru z nasporených peňazí a splátka mi klesne.
Krátka fixácia preto môže byť výrazné riziko, ak si beriete úver s nízkym úrokom. Dlhšia fixácia dovoľuje pokojne spávať, pretože si môžete byť istí, že sa splátky nezmenia. Pri dlhšej fixácii úroku ale platíte o niečo viac.
V roku 2020 sme zažili veľký hypotekárny boom kvôli nízkym úrokovým sadzbám. Niektorí ľudia si preto zafixovali úrok na čo najdlhšie obdobie (10, 15 alebo aj 20 rokov). Títo ľudia boli veľmi rozumní, pretože historicky sú tieto sadzby nevídané. Práve preto netreba s nimi počítať a brať ich za samozrejmosť.
Platí, že ak sú sadzby nízke, oplatí sa zobrať si dlhšiu fixáciu úrokovej sadzby a radšej zaplatiť o niekoľko eur mesačne viac.
Podľa zákona vám musí banka minimálne 2 mesiace pred koncom aktuálnej fixácie zaslať informáciu o novej fixácií, výške úroku, zostatku úveru a ostatných náležitostiach. Štandardne to banky robia skôr ako 2 mesiace pred koncom, takže máte dostatočný čas správne si vybrať z týchto dvoch možností:
Vždy si dôkladne premyslite, čo pre vás bude najvýhodnejšie!
Ak máte akékoľvek otázky alebo pochybnosti, neváhajte sa na mňa obrátiť. Spomedzi širokej škály možností na finančnom trhu spolu nájdeme ideálne riešenie, ktoré bude zodpovedať vašim potrebám a možnostiam.
