Téma poistenia má rôzne zákutia. Preto som pre vás pripravila tento článok, aby sme si spoločne posvietili na jeden dôležitý pojem – čakaciu dobu. Pochopenie čakacej doby je kľúčové pre to, aby ste vedeli, kedy vám poistka skutočne začne "kryť chrbát" a prečo sa neoplatí čakať s jej uzatvorením.
Predstavte si čakaciu dobu ako obdobie, ktoré plynie od momentu, keď podpíšete poistnú zmluvu, až kým vám poisťovňa začne plne kryť určité riziká. Zjednodušene povedané, je to čas, počas ktorého ešte nemáte nárok na poistné plnenie pri určitých udalostiach.
Čakaciu dobu poisťovňa neuplatňuje preto, aby mala dôvod nevyplatiť nič z poistenia, ale preto, aby ochránila svojich poctivých klientov pred prípadným zneužívaním poistenia zo strany tých menej poctivých. Poistenie ráta so skutočnosťou, že vznik ochorenia, úrazu či akejkoľvek inej poistnej udalosti je len náhoda. Z tejto „náhodnosti“ sa počíta i cena poistenia. Ak by si ľudia dohadovali poistenie v momente, keď už nejde o náhodu, ale napr. až keď si človek už spôsobil úraz alebo je už chorý, vyplácala by poisťovňa oveľa viac peňazí, ktoré by musela následne preniesť na klientov vo forme o mnoho vyššej ceny. Čakacia doba má obmedziť takéto správanie, aby poisťovňa udržala cenu poistenia dostupnú pre čo najväčší počet ľudí.
Všetky podrobnosti o čakacích dobách nájdete v poistných podmienkach (často označovaných ako Všeobecné poistné podmienky – VPP alebo Osobitné poistné podmienky – OPP) pre daný typ poistenia. Je to dokument, ktorý si určite preštudujte ešte pred podpisom zmluvy! Ak by vám čokoľvek nebolo jasné, neváhajte sa opýtať. Aj v tomto sa môžete na mňa obrátiť.
Hoci je princíp čakacej doby rovnaký, jej konkrétne uplatnenie sa líši v závislosti od typu poistenia.
Čakacie doby sa vzťahujú na väčšie poistné riziká, ktoré nie sú spojené s náhodným úrazom.
Medzi najčastejšie patria:
DÔLEŽITÉ: Naopak, na riziká spojené s úrazmi sa čakacie doby nevzťahujú. Ak sa vám stane úraz, denné odškodné, invalidita z úrazu, trvalé následky úrazu či smrť v dôsledku úrazu sú kryté hneď od začiatku poistenia.
Príklad:
Aj pri neživotnom poistení sa môžete stretnúť s čakacími dobami, hoci nie sú tak bežné ako pri životnom poistení. Slúžia však rovnakému účelu – ochrane poisťovne pred zneužitím.
Okrem bežných čakacích dôb sa môžete stretnúť aj s pojmom zvláštna čakacia doba. Ide o predĺženú alebo špecifickú čakaciu dobu, ktorá sa uplatňuje pre niektoré riziká alebo situácie, ktoré sú z pohľadu poisťovne rizikovejšie alebo si vyžadujú dlhšiu lehotu na ochranu pred špekulatívnymi nárokmi.
Príklady zvláštnej čakacej doby:
Tieto špecifické podmienky sú vždy detailne uvedené v poistných podmienkach pre dané pripoistenie.
Poisťovne si uvedomujú potreby klientov a súčasným trendom je skracovanie čakacích dôb, prípadne ich úplné rušenie pri niektorých rizikách.
Navyše, mnohé poisťovne dnes vychádzajú v ústrety klientom, ktorí prechádzajú z inej poisťovne. Ak už ste v minulosti mali poistenie a čakacie doby ste si „odkrútili“, niektoré poisťovne ich akceptujú a započítavajú. To znamená, že nemusíte čakať znovu, ak prejdete do inej poisťovne. Vždy si však preverte podmienky konkrétnej poisťovne.
Ak už máte poistku a čakacie doby za sebou, a rozhodnete sa navýšiť si poistné sumy, buďte obozretní. Pri zvýšení krytia musíte opäť počítať s novými čakacími dobami, a to aj v rámci tej istej poisťovne.
Príklad:
Ak ste boli poistení na kritické ochorenia na 30.000€ a chcete sumu navýšiť na 50.000€, na
rozdiel 20.000€ sa bude vzťahovať nová čakacia doba podľa podmienok poisťovne.
Na záver je dobré vedieť, že pri poistení sa stretávame aj s pojmami karenčná doba a ochranná doba, ktoré sa môžu niekedy zamieňať s čakacou dobou. Hoci sú si podobné v tom, že znamenajú obdobie bez plného krytia, ich význam je trochu odlišný:
Váš život sa mení – mení sa vaša finančná situácia, rodina, záväzky (napr. hypotéka). Preto je extrémne dôležité pravidelne kontrolovať vaše poistné zmluvy. Mnohí klienti pri kontrole zistia, že ich poistka už neodráža ich aktuálny životný štandard, majú príliš nízke poistné sumy alebo im chýbajú dôležité pripoistenia.
Ak zistíte, že vaša poistka už nie je dostačujúca, vieme ju spolu prehodnotiť a prípadne aj preniesť do inej poisťovne, ktorá akceptuje prenos čakacích dôb.
Verím, že vám tento článok pomohol lepšie pochopiť princíp čakacej doby v poistných zmluvách. Ak máte akékoľvek otázky alebo si chcete prejsť vašu existujúcu poistku, neváhajte sa na mňa obrátiť!
