Rozhodli ste sa zobrať si hypotéku či spotrebný úver? Výborné. Ale jedna z najdôležitejších otázok, ktorú si musíte položiť, nie je „Koľko mi banka požičia?“, ale „Koľko som schopný a ochotný splácať každý mesiac bez ohrozenia mojej finančnej stability?“
Zodpovedanie tejto otázky si vyžaduje viac ako len rýchly výpočet. Poďme sa spolu pozrieť, čo všetko treba zvážiť, aby ste si úver zobrali rozumne a zodpovedne.
Znie to jednoducho, ale dôležité je zarátať len stabilné a pravidelné príjmy, na ktoré sa môžete spoľahnúť. Ak máte variabilné príjmy (napr. provízie, odmeny, príležitostné zárobky), počítajte len s ich priemerom alebo ich do výpočtu radšej vôbec nezahŕňajte.
Skôr než začnete snívať o výške úveru, urobte si detailný rodinný rozpočet.
Započítajte:
Nezabudnite na rezervu na nepredvídané výdavky – práve tie často rozhodujú o tom, či zostanete v pohode aj pri vyššej splátke.
Banka vám môže schváliť splátku na hranici 40-60 % vášho čistého príjmu. Ale vy sa musíte pýtať: Koľko z toho som naozaj ochotný platiť každý mesiac tak, aby som si udržal svoj životný štandard?
Odporúčaný bezpečný pomer výšky splátky voči príjmu je maximálne 30-35 % z čistého mesačného príjmu domácnosti. Pri vyššom podiele riskujete, že vás nečakaný výdavok (choroba, strata práce, oprava auta) dostane do problémov.
Ak si beriete úver s variabilnou sadzbou alebo s fixáciou len na pár rokov, zohľadnite možný rast úrokov. Modelujte si situáciu, že vám splátka narastie o 10-20 % – zvládnete to? V rokoch 2022–2023 sme zažili prudký nárast úrokových sadzieb – čo sa raz stalo, môže sa zopakovať.
TIP: Pri hypotéke si nechajte rezervu – ideálne aspoň 100 – 200 € mesačne – práve pre prípad rastu úrokov.
Predtým, ako sa zadlžíte, by ste mali mať vytvorený finančný vankúš – aspoň 3 až 6 mesačných výdavkov. Slúži ako bezpečnostná sieť, ak by ste zostali bez príjmu, museli riešiť výpadok príjmu alebo nečakané výdavky.
Plánujete dieťa? Zmenu práce? Kúpu auta? Opravu domu? Tieto životné udalosti často znamenajú zníženie príjmu alebo zvýšenie výdavkov. Neplánujte splátku na hranici svojich možností – zmena môže prísť rýchlejšie, než si myslíte.
Nastaviť si reálnu výšku splátky nie je len o číslach. Je to o životnom štýle, bezpečí a pohode. Finančný poradca vám pomôže pozrieť sa na vašu situáciu nezaujato, objektívne a navrhnúť riešenie, ktoré je pre vás udržateľné nielen dnes, ale aj o 5 či 10 rokov.
Zuzana a Peter sú manželia, ktorí si chcú vziať hypotéku na nové bývanie. Majú 1 dieťa a stabilný príjem.
Ich mesačný príjem:
Ich mesačné výdavky:
Koľko im zostáva?
2.700 € (príjem) – 1.750 € (výdavky) = 950 € voľných mesačne
Odporúčaný podiel splátky na príjme: max. 30–35 %
30 % z 2.700 € = 810 €
35 % z 2.700 € = 945 €
Odporúčam im zvoliť splátku na úrovni 750 €, čím si zachovajú rezervu na rast úrokov a nečakané výdavky.
Čo ak by úrok stúpol?
Preto je kriticky dôležité neísť na hranicu svojich možností – aj 1 % nárast úroku môže zvýšiť splátku o 100 – 150 € mesačne!
Ak si nie ste istí ako je to vo vašom prípade, rada vám s tým pomôžem – poďme spolu nájsť zdravú hranicu, ktorú si môžete dovoliť. Napíšte mi správu a prepočítame to spolu.
