Potrebujem havarijné poistenie? Túto otázku si kladie mnoho vodičov, hlavne majitelia starších motorových vozidiel. Aj keď nie je povinné, môže ušetriť nemalé peniaze, no v niektorých prípadoch vieme na ňom aj prerobiť. Ako sa teda rozhodnúť správne, keďže i tí najzdatnejší vodiči sa niekedy môžu dostať do určitých problémov?
Pripomeňme si najprv rozdiel medzi povinným zmluvným poistením (PZP) a havarijným poistením.
PZP, zo zákona povinné poistenie, pokrýva škody, ktoré v cestnej premávke spôsobíte niekomu inému. Ide pritom o škody na zdraví a na majetku.
Havarijné poistenie kryje škody, ktoré vodič svojou vinou spôsobí na vlastnom motorovom vozidle. Nie je povinné si ho uzatvoriť.
Poisťovne si uvedomujú, že havarijné poistenie nemôže byť pre každého, a že nie každý je ochotný platiť niekoľko sto eur ročne za poistenie svojho motorového vozidla. Preto je na poistnom trhu množstvo pripoistení, ktoré si môžete uzatvoriť spolu s PZP. To znamená, že môžete mať PZP, ktoré kryje len zodpovednosť, alebo si môžete toto PZP rozšíriť o takzvané havarijné pripoistenia. V PZP však tieto pripoistenia môžu mať nižšie limity, ako je tomu v klasickom havarijnom poistení.
Pri kúpe nového auta na lízing je havarijná poistka vozidla povinná. Lízingová spoločnosť si týmto spôsobom chráni (zatiaľ) svoj majetok. Je to istota toho, že v prípade havárie bude auto vrátené do pôvodného stavu aj v prípade, že na to vy, ako úver splácajúca osoba, nebudete mať peniaze.
Pri kúpe auta za vlastné prostriedky je rozhodnutie o uzavretí či neuzavretí havarijného poistenia na vás. Pri úplne novom vozidle, však nemať havarijné poistenie je veľmi zlé a môže to mať aj finančne fatálne dôsledky.
Čo je to vlastne staršie auto v súvislosti s havarijnou poistkou?
Vo všeobecnosti platí, že havarijné poistenie sa oplatí uzatvoriť na vozidlá do veku približne 5-6 rokov. Kým niektorým autám môže po pár rokoch veľmi výrazne klesnúť trhová hodnota, sú autá, ktoré si aj rokmi držia istú hodnotu. Preto sa niektoré autá neoplatí havarijne poistiť už po piatich rokoch, kým niektoré sú výhodne poistiteľné aj po siedmych. Pri veku vozidla 10-11 rokov je dosť pravdepodobné, že havarijné poistenie sa neoplatí, a že vhodnejšie by bolo krytie cez pripoistenia k PZP. Niektoré poisťovne dokonca staršie autá ako 10 rokov nepoisťujú.
Havarijné poistenie na Slovensku sa vo väčšine prípadov robí tak, že sa stanovuje poistná cena alebo poistná suma motorového vozidla, a tá sa stanovuje na tzv. nové ceny. To znamená, že poisťovňa ide do cenníkov cien motorových vozidiel v tom roku výroby. Ak aj kúpite dnes ojazdené auto za 10–12.000€ a ono malo hodnotu 30.000€ pred pár rokmi, tak poistná suma v havarijnom poistení je stanovená na 30.000€.
Keď hovoríme napríklad o 8-ročnom aute, tak si predstavme, aká je časová cena alebo trhová cena toho motorového vozidla. Z tých 30.000€ každým rokom hodnota klesá, ide o všeobecnú hodnotu vozidla, a po tých 8 rokoch môže byť na jednej šestine až jednej osmine pôvodnej ceny. Ak by cena havarijného poistenia bola 500€, lebo cenníková cena v roku výroby je 30.000€, tak za 500€ sa 8-ročné auto so všeobecnou hodnotou 7.000€ veľmi neoplatí. Treba preto zvážiť, či cena, ktorú dávate za havarijné poistenie, s ohľadom na riziká, ktoré sú dojednané v havarijnom poistení, je v pomere k cene a hodnote auta dobrá alebo nie.
Problém môže nastať aj pri totálnej škode, čiže škode, ktorá je vzhľadom na hodnotu auta nerentabilná. Jednoducho povedané, oprava auta by bola drahšia ako je jeho súčasná hodnota na trhu a pre poisťovňu je výhodnejšie vyplatiť vám túto sumu, samozrejme krátenú ešte o hodnotu vraku. Pri určení poistnej sumy vychádza väčšina poisťovní z jeho pôvodnej predajnej hodnoty. Platiť teda budete výšku poistného ako za nové auto. V prípade totálnej škody, ale dostanete len jeho súčasnú hodnotu. A to sa až tak nevyplatí. Sú samozrejme poisťovne, ktoré pri určovaní poistnej sumy auta vychádzajú z jeho trhovej hodnoty. Toto je však aspekt, ktorý pri rozhodovaní určite zvážte.
Rozhodnutie, či si uzavrieť havarijné poistenie,
je individuálne a závisí od viacerých faktorov.
Nezabudnite si porovnať rôzne ponuky poistenia, bonusov, pripoistení a zliav, ktoré ponúkajú poisťovne na slovenskom trhu. Nezabudnite okrem ceny prihliadať aj na rozsah poistného krytia, poistné limity, výšku spoluúčasti, poistné podmienky či územnú platnosť poistenia.
Pomôžeme vám zorientovať sa v množstve ponúk poistenia vozidiel, aby vaše
rozhodnutie bolo čo najsprávnejšie. Pretože kto porovnáva, ušetrí.