Americká hypotéka: Všetko, čo potrebujete vedieť

Americká hypotéka versus hypotéka

Americká hypotéka, známa aj ako bezúčelový úver zabezpečený nehnuteľnosťou, je špecifický typ úveru, ktorý sa od klasickej hypotéky líši tým, že požičané peniaze môžete použiť na čokoľvek, bez nutnosti dokladovať banke účel ich použitia. V podstate ide o hypotéku “na čokoľvek”, kde je ako zábezpeka použitá nehnuteľnosť.

Prečo názov „americká“?
Výraz „americká hypotéka“ vyplýva z toho, že výraz „hypotéka“ je už v zákone o bankách definovaný inak, a to ako úver zabezpečený nehnuteľnosťou použitý na účel kúpy, výstavby alebo zmeny nehnuteľnosti. Preto sa na odlíšenie pridáva prívlastok „americká“.

Americkú hypotéku si môže vybaviť aj ten, kto už klasickú hypotéku má a potrebuje ďalšie peniaze. Podmienkou je, aby bola hodnota „nezaloženej časti nehnuteľnosti“ postačujúca aj pre ďalší úver.

Americká hypotéka versus spotrebný úver

Americká hypotéka sa javí ako alternatíva k spotrebnému úveru, keďže je takisto bezúčelová.
Prečo teda nevyužiť radšej spotrebný úver?

Pretože americká hypotéka má oproti spotrebnému úveru viacero výhod:

• Vyššia suma úveru: Môžete si požičať výrazne viac peňazí.
• Dlhšia doba splatnosti: Splácanie si môžete rozložiť na dlhšie obdobie, často až 20-30 rokov.
• Nižší úrok: Úrokové sadzby sú zvyčajne výrazne nižšie ako pri spotrebných úveroch.

Nevýhody americkej hypotéky

• Zabezpečenie nehnuteľnosťou: V prípade problémov so splácaním môžete o nehnuteľnosť prísť.
• Vyššie poplatky: Poplatky spojené s americkou hypotékou sú vyššie ako pri spotrebnom úvere.
  

Poplatky spojené s americkou hypotékou:

• Poplatok za návrh na vklad do katastra: Poplatok za zápis záložného práva k nehnuteľnosti.
• Znalecký posudok: Poplatok za vypracovanie znaleckého posudku o hodnote nehnuteľnosti.
• Poistenie nehnuteľnosti: Náklady na poistenie nehnuteľnosti.
• Poplatok za poskytnutie úveru: Jednorazový poplatok, ktorý banka účtuje za poskytnutie úveru.
• Mesačný poplatok za správu účtu: Pravidelný poplatok za vedenie úverového účtu.
  

Americkú hypotéku neodporúčam vo všetkých prípadoch. Napríklad pre sumu 5.000€ je pre vás zbytočné brať hypotéku na čokoľvek a zakladať nehnuteľnosť v prospech banky.
Celkovo na tom v niektorých prípadoch môžete prerobiť aj kvôli vyšším vstupným poplatkom a nákladom.

Na čo všetko môžete americkú hypotéku využiť?

• Kúpa nehnuteľnosti: Ak kupujete nehnuteľnosť, ktorú z rôznych dôvodov nie je možné zabezpečiť bežným hypotekárnym úverom (napr. nehnuteľnosť v zahraničí, rekreačná nehnuteľnosť), americká hypotéka môže byť ideálnym riešením.
• Rekonštrukcia nehnuteľnosti: Ak plánujete rozsiahlejšiu rekonštrukciu a nechcete dokladovať banke účel použitia peňazí, americká hypotéka je pre vás ako stvorená.
• Výstavba rodinného domu: Pri výstavbe domu oceníte možnosť čerpať peniaze podľa potreby bez zbytočnej byrokracie napríklad kvôli dokladovaniu postupného čerpania.
• Podnikanie: Americkú hypotéku môžete využiť aj na financovanie svojich podnikateľských aktivít.
• Kúpa vozidla: Ak potrebujete auto a nechcete si brať drahý spotrebný úver, americká hypotéka môže byť alternatívou.
• Splatenie iných dlhov: Americkú hypotéku môžete využiť aj na konsolidáciu svojich existujúcich dlhov a zjednodušenie ich splácania.
• Rôzne iné životné situácie: Americká hypotéka vám môže pomôcť vyriešiť rôzne nepredvídané situácie, keď potrebujete rýchly prístup k väčšej sume peňazí.

Podmienky pre získanie americkej hypotéky

• Vek: Vek žiadateľa musí byť zvyčajne nad 18 rokov a zároveň nesmie prekročiť určitú vekovú hranicu (napr. 65 rokov) stanovenú bankou.
• Trvalý pobyt: Žiadateľ musí mať trvalý pobyt na území Slovenskej republiky.
• Príjem: Žiadateľ musí preukázať dostatočný príjem na splácanie úveru, resp. prizvať k splácaniu aj spoludlžníkov.
• Nehnuteľnosť: Žiadateľ musí vlastniť nehnuteľnosť, ktorú môže založiť ako zábezpeku úveru. Alebo môže založiť aj nehnuteľnosť, ktorá nie je v jeho vlastníctve, musí však zdokladovať súhlas majiteľa nehnuteľnosti na založenie v prospech banky.

Ako získať americkú hypotéku?

1. Porovnanie ponúk: Dôkladne si porovnajte ponuky jednotlivých bánk a vyberte si tú najvýhodnejšiu. Potrebujete zistiť, aký príjem vám vedia jednotlivé banky akceptovať, akú maximálnu mesačnú splátku a celkovú výšku úverov máte k dispozícii a koľko percent z hodnoty nehnuteľnosti vám banky akceptujú v prospech americkej hypotéky.
   Porovnajte si nielen výšku úrokov, ale aj fixáciu úrokovej sadzby (doby, počas ktorej sa úrok nemení).
2. Zaobstaranie znaleckého posudku: Nechajte si vypracovať znalecký posudok o hodnote nehnuteľnosti. Pozor, niektoré banky akceptujú len svojich vlastných znalcov, prípadne akceptujú pomimo len zopár iných znalcov, resp. akceptujú aj starý znalecký posudok, ktorý už máte vyhotovený.
3. Podanie žiadosti: Podajte žiadosť o úver vo vybranej banke.
4. Schválenie žiadosti: Po schválení žiadosti podpíšete úverové a záložné zmluvy, prípadne si aj otvoríte bežný účet v danej banke, v prípade, ak to bude vyplývať zo zmluvných podmienok.
5. Vklad záložného práva: Podajte návrh na vklad záložného práva k nehnuteľnosti na katastri v prospech banky.
6. Poistenie nehnuteľnosti: Uzavrite poistenie nehnuteľnosti a zdokladujte potvrdenie vinkulácie, t.j., že v prípade škodovej udalosti pôjde poistné plnenie banke.
7. Čerpanie úveru: Po splnení všetkých podmienok vám banka vyplatí peniaze na váš bežný účet.

Dôležité upozornenia

• Dôkladne zvážte svoje možnosti: Predtým, ako sa rozhodnete pre americkú hypotéku, dôkladne zvážte svoje finančné možnosti a schopnosť splácať úver. Berte na vedomie aj riziko možnosti nevyhovujúceho stavu nehnuteľnosti či nevysporiadaného majetku.
• Porovnajte si ponuky: Nebojte sa porovnať si ponuky viacerých bánk a vybrať si tú najvýhodnejšiu.
• Prečítajte si zmluvné podmienky: Pred podpisom zmluvy si pozorne prečítajte všetky zmluvné podmienky a uistite sa, že im rozumiete.
• Zvážte aj možnosť predčasného splácania: Ak máte priestor aspoň niekoľko desiatok eur mesačne splácať alebo investovať na predčasné splatenie a nechcete hypotéku platiť až do dôchodku, odporúčame vám to zvážiť aj túto možnosť v závislosti od podmienok banky.
• Poraďte sa s odborníkom: Ak máte akékoľvek otázky alebo nejasnosti, neváhajte sa ma kontaktovať. Viem vám ušetriť zbytočné starosti s komplexným porovnávaním trhu a zastrešiť aj celý vybavovací proces.