Osobný účet je základom nášho finančného života. Chodí nám naň výplata, platíme ním účty a realizujeme množstvo ďalších transakcií. Ale ako si vybrať tú správnu banku, ktorá nám ušetrí peniaze a zároveň ponúkne kvalitné služby? V dnešnej dobe, keď sa všetko digitalizuje, je výber banky ešte dôležitejší.
PODĽA ČOHO SI VYBRAŤ:
Jedna banka môže byť pre vás tá najlepšia, ak plánujete riešiť bývanie, druhá, ak plánujete investovať a tretia zas, ak chcete využívať iba bežný účet.
Ak plánujete využívať v banke iba bežný účet bez hypotéky, spíšte si všetky operácie, ktoré plánujete pravidelne využívať a následne si dajte “naceniť” celkové náklady v jednotlivých bankách.
Ak plánujete hypotéku, spravidla je výhodnejšie mať v rovnakej banke aj bežný účet. Pri výbere banky sa však v tomto prípade rozhodujete podľa parametrov úveru, keďže tu vznikajú omnoho zásadnejšie rozdiely v cene a podmienkach ako pri bežných účtoch.
V prípade, ak chcete nechať svoje peniaze pracovať, teda chcete investovať, dôležité budú pre vás informácie o bezpečnosti vkladu a výhode investície.
Banky zámerne nastavujú podmienky svojich produktov tak, aby bolo pre klienta výhodnejšie využívať všetky bankové produkty pod jednou strechou.
Pred založením účtu si najskôr pozrite sadzobník poplatkov, ktorý nájdete na pobočkách alebo webových stránkach všetkých bánk.
Poplatok za založenie účtu
Prezistite si informáciu, či si viete založiť účet zadarmo. Ak sa chcete vyhnúť zbytočným návštevám banky, hľadajte možnosť založenia účtu priamo online – čo je skvelým indikátorom toho, že ide o banku, ktorá má väčšinu procesov zdigitalizovaných a komfortných.
Mesačný poplatok za vedenie účtu
Väčšinu ľudí zaujíma hlavne mesačný poplatok za vedenie účtu, no netreba zabúdať, že existuje aj množstvo iných vecí, ktoré treba zvažovať a porovnávať. Po splnení jednoduchých podmienok (napr. pravidelný príjem, platby kartou, zriadenie trvalých príkazov,…) totiž môžete mať účet vo väčšine bánk aj úplne zadarmo.
Pri bežných účtoch je v cene väčšinou len vedenie účtu. V balíkoch služieb je zvyčajne aj platobná karta, vybrané služby elektronického bankovníctva a pravidelné zasielanie výpisov. Čím je poplatok za balík vyšší, tým viac výhod získavate: bezplatné výbery z bankomatov danej banky resp. aj z iných bankomatov, vydanie ďalšej platobnej karty zadarmo, bezplatné vklady a výbery na pobočkách banky,…
Najvyššie náklady spojené s vedením účtu tvoria sekundárne poplatky ako napríklad hotovostné transakcie na pobočke, výbery z cudzích bankomatov alebo vystavenia rôznych potvrdení. Nastal trend v nabádaní klienta vykonávať bankové úkony cez mobilnú aplikáciu banky či internet banking a v spoplatňovaní úkonov pri osobnej návšteve pobočky banky.
Poplatok za pohyby na účte (účtovné položky)
Napriek tomu, že tieto poplatky sú rádovo v jednotkách až desiatkach centov, môžu tvoriť významnú časť toho, čo za bežný účet alebo balík služieb mesačne zaplatíte. Ak sú účtovnými položkami spoplatňované výbery z účtu (inkasá, trvalé príkazy, platby kartou, výbery hotovosti z bankomatov,…), dochádza popri poplatkoch za jednotlivé výberové transakcie aj k účtovaniu osobitných poplatkov za každý pohyb na účte. Prakticky to znamená, že nezaplatíte len za výber z bankomatu, ale banka vám zaúčtuje aj účtovnú položku. Obdobne môžu účtovné položky súvisieť s vkladmi na účet. Niektoré banky účtovné položky neuplatňujú. Ak ich banky uplatňujú, tak pri bežných účtoch budú pravidlom, pri balíkoch služieb ich môžete mať čiastočne alebo úplne v cene balíka.
Zamerajte sa aj na poplatky za výbery z bankomatov (najmä cudzích), hotovostné operácie na pobočke, platby kartou v zahraničí a ďalšie transakcie, ktoré často využívate.
Okrem poplatkov si treba všímať aj úrokové sadzby účtov, či už ide o úročenie zostatku na vašom bežnom účte alebo úroky na sporiacom účte. Výška úrokov sa často líši v závislosti od jednotlivých typov účtov.
V súčasnosti síce úrokové sadzby na bežných účtoch nepatria k tým najatraktívnejším, v rámci jednotlivých ponúk však môžu byť odlišné. Niektoré banky ponúkajú tzv. „progresívne úročenie“ v závislosti od výšky prostriedkov na bežnom účte. To znamená, že čím viac peňazí na účte máte, tým lepší úrok dostanete.
V prípade neatraktívnosti úročenia pri sporiacom produkte, si uzatvorte sporenie radšej individuálne mimo banky alebo sa obráťte na svojho finančného poradcu, prípadne môžete využiť aj moje poradenské služby.
Každý bankový účet ponúka okrem základných funkcií aj celý rad doplnkových služieb.
Pri doplnkových službách myslite na tri veci:
– sporiaci účet,
– kreditná karta,
– povolené prečerpanie (nazývané aj povolený debet alebo kontokorentný úver).
Spolu s bežným účtom je vhodné si zabezpečiť (ak je výhodná úroková sadzba) aj sporiaci účet a trvalými príkazmi si tak sporiť na nepredvídateľné situácie, akými sú napríklad oprava auta či výmena domáceho spotrebiča.
Nákupy spotrebičov a elektroniky je najlepšie riešiť kreditnou kartou, ktorá môže ponúkať aj rôzne výhody (napríklad predĺženie záruky na vybraný tovar, vrátenie peňazí v prípade pokazenia tovaru do 1 roka,…). No pozor! Je to úverový produkt. Pokiaľ nevrátite minutú sumu v rámci bezúročného obdobia, budete platiť vysoké úroky. Vždy sa preto oboznámte s podmienkami jej využívania.
Povolené prečerpanie je zas istotou, že napriek finančne náročnejšiemu obdobiu vám napríklad splátka hypotéky odíde bez toho, aby vám účet hlásil nedostatok finančných prostriedkov. Ešte pred aktiváciou tejto služby si ale porovnajte úročenie prečerpaných prostriedkov na bežnom účte, ako aj podmienky úročenia. Niektoré banky Vám začnú prečerpané prostriedky úročiť až po určitej dobe. Pokiaľ na účet dostávate výplatu a hodnotu povoleného prečerpania máte nižšiu alebo približne rovnakú ako je výška výplaty, tak zostatok na účte sa jedenkrát mesačne dostáva k nule alebo do plusu. V takomto prípade sú úroky z prečerpania nižšie, prípadne žiadne.
Vyberajte si aj podľa toho, ako chcete k prostriedkom na bežnom účte pristupovať. Niekto uprednostňuje návštevy pobočky, inému stačí internet banking alebo prístup cez mobil. Ak budete chcieť častejšie z účtu vyberať hotovosť, určite si zistite dostupnosť a pokrytie bankomatov danej banky vo vašom okolí. Ak bývate v malej obci s jedným bankomatom, potom dostupnosť bankomatu môže byť pre vás kľúčovým faktorom pri výbere banky.
V roku 2025 internetové bankovníctvo či mobilné platby by nemali byť benefitmi ale samozrejmosťou. Dôraz klaďte na to, či je aplikáciadanej banky dostatočne užívateľsky prívetivá: či v nej dokážete prehľadne skontrolovať stav svojho účtu a zrealizovať platby, otvoriť si sporiaci účet, investovať, požiadať o úver, alebo si prečítať o novinkách a benefitoch, ktoré banka ponúka. Ak plánujete využívať platby mobilom, smart hodinkami, prsteňom, alebo využívať smart služby (kúpa lístkov na MHD, úschova bločkov z nákupov, zaplatenie parkovného,…) skontrolujte si, či vami zvolená banka tieto služby podporuje.
Niektoré banky ponúkajú možnosť dostať peniaze navyše. Pri založení účtu a splnení jednoduchej povinnosti môžete získať benefit istej sumy, ktorú vám pripíšu na účet, prípadne vám navýšia účet, ak si v banke otvorí účet na základe vášho odporúčania ďalší klient.
Jedným z množstva benefitov môže byť napríklad aj tzv. cashback – to znamená, že vám pri platení kartou z každej platby pripíšu isté % zo zaplatenej sumy späť na účet.
Nezabúdajte ani na porovnanie výhod určených pre študentov a seniorov.
Banky svoje služby neustále rozširujú, napríklad aj o ponuku poisťovacích služieb. Stále však zvážte potrebu i výhodnosť danej ponuky a rozhodnite sa až na základe porovnania s inými ponukami na finančnom trhu.
Správny výber banky prináša úsporu nemalých peňazí. Odpoveď na otázku ktorá banka je najlepšia práve pre vás, nie je až taká jednoduchá. Vyžaduje si to čas a dostatok informácií. Po zvážení vyššie spomenutého, váš výber však bude určite správny
