Prečo je dôležité životné poistenie a pred čím nás chráni? Ktoré pripoistenia majú pre mňa zmysel a ktoré nie? Čo robiť v prípade, že je moja poistka drahá? Ako súvisí poistenie s úverom, či hypotékou?
Životné poistenie si nestačí len založiť. Z času na čas je potrebné ho aj zaktualizovať. Ideálne každé dva roky. Rovnako ako poistenie majetku aj pri životnom poistení platia podobné pravidlá.
Na začiatok si povedzme, čo to životné poistenie vlastne je. Je to služba, ktorú si platíme, aby sme sa zabezpečili v prípade, ak nastanú udalosti, kedy sa o seba nebudeme môcť plnohodnotne postarať. Napríklad v prípade úrazu, nehody, choroby.
Aké poistenie si ale vybrať zo širokej ponuky, ktorá je na trhu?
Základom je, aby bolo poistenie vhodné pre vás a vaše potreby, teda individuálne. To, čo vyhovuje vášmu známemu, nemusí vyhovovať vám. Ideálne poistenie by teda malo byť šité na mieru a malo by odzrkadlovať našu finančnú situáciu, zdravotný stav, spôsob akým žijeme.
Prečo je dobré investovať do životného poistenia? Nepostará sa o mňa štát?
Bohužiaľ, nie. V prípade invalidného dôchodku, či už čiastočného alebo plného, je výška sumy, ktorú vám zabezpečí štát cca 200 eur až 400 eur, v závislosti od vášho stavu. Viete si predstaviť, že by ste zarábali 200 eur mesačne? Asi nie. Rovnako tak by ste asi nechceli, aby sa o vás doživotne starali vaši najbližší, rodina.
Z toho vyplýva, že základné krytie, ktoré by mala obsahovať každá dobrá poistka je krytie invalidity, s čím sa spájajú kritické choroby a trvalé následky úrazu. V prípade, že si nie ste istý, čo všetko zahrnúť do vášho životného poistenia, neváhajte kontaktovať odborníka, ktorý vám určite ušije poistenie presne podľa vašich potrieb. Zároveň vám dokáže pomôcť aj s auditom vašej (ne)aktuálnej poistnej zmluvy. Takáto konzultácia, ktorá by mala prebehnúť aspoň raz za dva roky, vám určite ušetrí nejedno euro.
Prečo je dobré robiť pravidelný audit poistných zmlúv?
Ako sme už spomenuli v článku o poistení majetku, nikdy nevieme, čo má pre nás život pripravený. Životná situácia sa mení, vstupujeme do manželstiev, rodia sa nám potomkovia, meníme zamestnanie, berieme a splácame hypotéky a úvery. Finančný sprostredkovateľ v každej tejto situácii presne vie ako postupovať a ako dané zmeny aplikovať do poistných zmlúv, čiže optimalizuje poistnú zmluvu u každého klienta individuálne.
Poistenie a pripoistenia
Základom každej poistnej zmluvy je poistenie na smrť, či už sa jedná o poistenie smrti s konštantnou poistnou sumou alebo s klesajúcou poistnou sumou. Všetky ostatné pripoistenia sú voliteľné a klient si ich vyberá podľa svojej aktuálnej životnej situácie, podľa toho na čo chce byť krytý. Pripoistenia ma každá poisťovňa presne špecifikované v poistných podmienkach. Či už je to poistenie v prípade práceneschopnosti (PN), kritické choroby, denné odškodné pri úrazoch alebo pobyte v nemocnici, invalidita a iné.
Ako postupovať pri starých zmluvách?
Pokiaľ ste niekedy rozmýšľali nad tým, že v rámci zmien a auditu svojich poistných zmlúv plánujete svoju pôvodnú poistku zrušiť, dvíhame prsť. V takejto situácii netreba zabudnúť na to, že pri životnom poistení je dôležitý váš zdravotný stav. Môže sa stať, že na starších poistných zmluvách nemusí byť poistná suma v dostatočnej výške a preto Vám Vaše poistenie nepostačuje. Navýšenie poistnej sumy je možné, ale často na starých zmluvách pre klienta nie veľmi výhodné. Samozrejme treba brať do úvahy aj to, či ste medzičasom nemali nejaký úraz alebo ochorenie. V takejto situácii by to mohlo mať za následok či už na novej, ale aj starej zmluve prirážky alebo výluky na poistnom. Je pre vás teda vždy výhodnejšie poistnú zmluvu a jej podmienky prehodnotiť. Samozrejme všetko závisí od aktuálnych podmienok poisťovní a vašej individuálnej situácie, takže vždy je dobré mať “na telefóne” finančného poradcu.
Poistenie úveru – nekonečná finančná dilema
Úvery a hypotéky patria dlhodobo k najpopulárnejším produktom v oblastí financií. V posledných rokoch bolo veľmi jednoduché ich získať, preto sú momentálne veľmi rozšírené. Aj pri nich je však potrebné myslieť na to, že môže nastať nečakaná situácia a vy nebudete schopní plniť svoje záväzky.
Poistenie hypotekárneho úveru je stále veľmi nepopulárne, mnoho klientov bánk naňho pozerá ako na zbytočný výdavok. Ale je to naozaj tak? Predstavte si však situáciu, že pôjdete na lyžovačku a následkom nehody budete dlhodobo práce neschopný. Ako budete platiť svoje záväzky? V prípade, že budete mať poistený svoj úver, môžete sa plne venovať rekonvalescencii a vaše záväzky za vás bude splácať poisťovňa. Alebo iný, konkrétny príklad z našej praxe. Manželský pár sa zaviazal banke hypotekárnym úverom, bohužiaľ, manžel umrel pri autonehode. Manželka ostala na materskej dovolenke. Ako postupuje banka v takomto prípade? V prvom rade banka prehodnocuje príjem zostávajúceho. Pokiaľ je príjem dostatočný, je všetko v poriadku a pri splácaní úveru sa pokračuje. Pokiaľ však príjem dostačujúci nie je, banka žiada okamžité splatenie úveru. Odkiaľ asi manželka bude mať na vyplatenie celého úveru?
Výšku poistenia úveru si taktiež môžete prispôsobiť podľa vašich individuálnych potrieb. Máte dokonca na výber, či si necháte svoj úver poistiť priamo v banke, od ktorej ste úver brali, alebo sa obrátite na poisťovňu. Obe možnosti majú svoje pre aj proti, preto nezabúdajte na svojho sprievodcu životnými situáciami – vášho finančného poradcu.