Už o pár dní sa zmení spôsob posielania peňazí: meno príjemcu bude rovnako dôležité ako IBAN!
Prečo sa táto zmena zavádza?
Hlavným cieľom je obmedziť podvodné transakcie. Pre podvodníkov je totiž pomerne jednoduché uviesť nesprávne údaje o príjemcovi a spoliehať sa na to, že si klient chybu nevšimne. Niektoré banky už priraďujú k IBANu aj meno príjemcu, avšak najnovšie budú mať banky povinnosť pri platbách odosielať hlásenia z kontroly súladu IBANu a mena príjemcu. S novým systémom bude musieť meno alebo názov príjemcu zodpovedať údajom, ktoré má banka v evidencii. To výrazne sťaží prácu páchateľom, ktorí používajú falošné faktúry, e-shopy či iné podvodné schémy.
Kedy nastupuje zmena?
Od 9. októbra 2025 vstúpi do platnosti nové európske nariadenie (Instant Payments Regulation), ktoré homebanking a platobné systémy v eurozóne povinne doplní o overovanie mena príjemcu pri prevodoch medzi eurami.
Čo sa vlastne mení?
- Doteraz banka pri bežnej európskej platbe (SEPA prevode) kontrolovala predovšetkým platnosť IBAN čísla.
- Nové pravidlo – Overenie príjemcu platby (Verification of Payee) – vyžaduje, aby banka preverila, či meno, ktoré zadá platca, zodpovedá tomu, čo má banka evidované k danému účtu (IBAN).
- Výsledok kontroly musí byť zobrazený predtým, než platba bude definitívne odoslaná – klient sa rozhodne na základe toho (schváli, upraví údaje alebo zruší platbu).
Banky budú môcť zákazníka varovať (upozorniť na nezrovnalosť), nie však automaticky platbu zamietnuť – platba môže byť spracovaná aj v prípade, ak meno a IBAN nesedia, ak ju klient potvrdí.
Stav overenia, ktorý klient uvidí
Pri každej platbe sa v internet bankingu alebo mobilnej aplikácii môže zobraziť jeden z nasledujúcich výsledkov:
- Úplná zhoda (Match) – meno príjemcu presne sedí s tým, čo je k IBANu evidované.
- Čiastočná zhoda (Close match / Partial match) – údaje sú si veľmi podobné, ale nie úplne identické (napr. chýba diakritika alebo drobný preklep).
- Nezhoda (No match) – meno príjemcu sa nezhoduje s evidovaným údajom k IBANu.
- Overenie nie je možné (Not possible to verify) – banka z technických alebo právnych dôvodov nevie poskytnúť výsledok (napr. pri niektorých zahraničných platbách alebo špeciálnych účtoch).
Ako bude proces vyzerať v praxi?
- Klient zadá pri prevode IBAN a meno príjemcu.
- Platobný systém odošle požiadavku na overenie – banka príjemcu vráti stav overenia.
- Klient uvidí výsledok a rozhodne sa: pokračovať, skontrolovať údaje alebo zmeniť platbu.
- Ak sú údaje súhlasné (“Úplná zhoda”), platba pôjde bez problémov. Pri “Čiastočnej zhode” alebo “Nezhode” bude klient upozornený a môže sa rozhodnúť, či chce pokračovať v realizácii platby.
Nový systém slúži ako dôležité varovanie. Ak viete, že ste údaje zadali správne, ale aj tak sa objaví nezhoda, mali by ste spozornieť a overiť si údaje u príjemcu.
Dôležité: Systém používa tzv. fuzzy matching, takže toleruje menšie rozdiely: diakritiku, menšie preklepy a dokonca aj zmenu poradia slov. Napríklad „Šimon Modrý“ bude vyhodnotené ako veľmi podobné s „Modry Simon “ a banka zobrazí upozornenie ako „čiastočná zhoda“.
Na koho sa zmena vzťahuje?
Regulácia platí pre všetkých, ktorí vykonávajú bankové prevody v eurách v rámci eurozóny – či už ide o fyzické alebo právnické osoby, jednotlivcov alebo firmy. Zmena sa dotkne klientov každej banky, ktorá pôsobí v EÚ. Ide o povinnosť, nie o iniciatívu konkrétnej banky. Pri hromadných (bulk) platbách môžu existovať výnimky podľa dohody s bankou.
Čo to znamená pre ľudí a firmy?
- Starostlivosť o správne údaje – pri zadávaní platby treba zadať meno presne tak, ako ho má evidované banka.
- Aktualizácia šablón platieb – v internetbankingu si overte, že uložené názvy príjemcov sú presné.
- Na faktúrach uvádzať presný názov účtu – aby klient mohol správne zadať meno.
- Pri nezhodách venovať pozornosť upozorneniam – “Čiastočná zhoda” môže poukázať na malé rozdiely, ktoré je vhodné opraviť.
- Firmy by mali skontrolovať, či majú v databázach správne mená.
Ďalšie ochranné prvky, ktoré by ste mali poznať
Okrem novozavedenej kontroly mena príjemcu existujú aj ďalšie mechanizmy, ktoré vám pomôžu chrániť vaše financie:
- Dvojfaktorová autentifikácia (2FA): Pri prihlasovaní do internet bankingu alebo potvrdzovaní platby banky vyžadujú aspoň dva overovacie prvky (napríklad heslo a kód z SMS alebo notifikácie v aplikácii).
- Varovanie pred podozrivými transakciami: Bankové systémy dokážu vďaka umelej inteligencii rozpoznať nezvyčajné správanie (napr. neobvykle vysoká platba alebo transakcia do neznámej krajiny) a môžu ju dočasne zablokovať.
- Vzdelávanie klientov: Finančné inštitúcie pravidelne informujú svojich klientov o najnovších typoch podvodov a o tom, ako sa im vyhnúť.
Opatrenia, ktoré vstupujú do platnosti, posilnia bezpečnosť platieb a ochránia vás pred omylmi či podvodmi. Hoci bude potrebné zadať aj meno príjemcu, proces prevodov zostane jednoduchý a intuitívny.
Nové zmeny nevnímajme ako znepríjemnenie alebo komplikáciu procesu úhrad. Berme ich ako ďalší krok k bezpečnejšiemu finančnému prostrediu pre všetkých – od bežných používateľov až po firmy.
