Mnohí si myslia, že ak chceme získať úver či hypotéku, najdôležitejší je náš príjem. Áno, ten je bezpochyby dôležitý, no zďaleka nie je jediným kritériom, na ktoré sa banky pri schvaľovaní žiadosti pozerajú.

Predstavte si, že banka je ako detektív, ktorý skladá mozaiku o vašej finančnej spoľahlivosti. Aké dieliky teda do tejto mozaiky patria?

1. Príjem – základný kameň, ale nie jediný

Váš mesačný príjem je pre banku signálom, či budete schopní úver splácať. Banky si preto dôkladne preverujú jeho výšku, stabilitu a zdroj. Čím stabilnejší a vyšší príjem máte, tým lepšie.

Príklad: Ján zarába 1.300€ mesačne a o hypotéku žiada sám. Anna zarába 800€, no o hypotéku žiada so svojím manželom, ktorého príjem je 1.500€. V tomto prípade bude mať Anna s manželom pri žiadosti o hypotéku výhodnejšiu pozíciu, pretože ich celkový príjem je vyšší.

2. Vaša finančná história – ako ste splácali v minulosti?

Banka sa pozrie na vašu úverovú históriu v úverových registroch. Zaujíma ju, či ste v minulosti mali problémy so splácaním existujúcich úverov, kreditných kariet alebo lízingov. Ak ste boli zodpovední a svoje záväzky ste plnili načas, je to pre vás veľké plus. Naopak, záznamy o omeškaných splátkach môžu vašu žiadosť o úver skomplikovať.

Príklad: Petra vždy svoje faktúry a splátky platila včas. Peter mal v minulosti problémy so splácaním kreditnej karty. Pri žiadosti o nový úver bude mať Petra vyššiu šancu na schválenie a pravdepodobne aj na lepšie podmienky.

3. Existujúce záväzky – koľko už splácate?

Okrem vášho príjmu banku zaujíma aj to, koľko peňazí už mesačne vynakladáte na splácanie iných úverov, lízingov či kreditných kariet. Čím vyššie sú vaše existujúce záväzky, tým menej peňazí vám zostáva na splácanie nového úveru, čo môže znížiť vašu úverovú schopnosť.

Príklad: Obaja manželia, Karol a Zuzana, zarábajú spolu 2.500€. Karol však spláca spotrebný úver vo výške 300€ mesačne a má aj kreditnú kartu s minimálnou splátkou 50€. Zuzana nemá žiadne iné záväzky. Pri žiadosti o hypotéku bude banka posudzovať ich disponibilný príjem, ktorý je u Karola nižší kvôli jeho existujúcim splátkam.

4. Hodnota zabezpečenia (pri hypotékach) – o akú nehnuteľnosť ide?

Ak žiadate o hypotéku, dôležitým faktorom je aj hodnota nehnuteľnosti, ktorou budete úver zabezpečovať. Banka si nechá vypracovať znalecký posudok, aby zistila trhovú hodnotu nehnuteľnosti. Výška hypotéky sa potom odvíja aj od tejto hodnoty. Banky zvyčajne neposkytujú hypotéku v plnej výške hodnoty nehnuteľnosti.

Príklad: Rodina Novákovcov si chce kúpiť byt v hodnote 150.000€. Banka im pravdepodobne neposkytne hypotéku v tejto sume ale napríklad len 80 %, teda 120.000€. Zvyšok budú musieť dofinancovať z vlastných zdrojov.

5. Ďalšie faktory, ktoré môžu zavážiť

• Typ pracovnej zmluvy: Zamestnanci s trvalým pracovným pomerom sú pre banku rizikovo menej nároční ako živnostníci alebo zamestnanci na dobu určitú.
• Vek: Vek žiadateľa môže ovplyvniť dĺžku splácania úveru.
• Rodinný stav a počet vyživovaných osôb: Tieto faktory ovplyvňujú výšku vašich mesačných výdavkov.

Ako vidíte, cesta k získaniu úveru či hypotéky nie je len o výške vášho platu. Banky starostlivo analyzujú celý váš finančný profil, aby minimalizovali riziko nesplácania. Preto je dôležité mať nielen stabilný príjem, ale aj dobrú úverovú históriu a rozumne nastavené existujúce záväzky. Zodpovedným prístupom si otvoríte dvere k budúcim príležitostiam.

Ak chcete skonsolidovať svoje záväzky alebo získať úver, s dôverou sa na mňa obráťte. Spolu nájdeme cestu k dosiahnutiu vášho cieľa.

S príchodom druhej májovej nedele sa nezadržateľne blíži krásny čas, kedy si pripomíname a oslavujeme – Deň matiek. Byť mamou je dar, ale prináša so sebou aj množstvo zodpovednosti a obáv. V dnešnom článku sa preto pozrieme na dôležitú oblasť, ktorá môže vám aj vašej rodine priniesť pokoj a istotu – na možnosti poistenia pre matky.

Plánovanie rodiny je krásne obdobie, no často spojené aj s finančnými otázkami a neistotami. Rizikové tehotenstvo, ženské zdravotné komplikácie či narodenie dieťatka s vrodenou chybou môžu výrazne ovplyvniť rodinný rozpočet. Našťastie, existujú riešenia, ako sa na tieto nepredvídané situácie finančne pripraviť.

Životné poistenie ako dôležitý pilier ochrany

Životné poistenie už dávno nie je len o zabezpečení pre prípad najhoršieho. Moderné životné poistenie ponúka širokú škálu pripoistení, ktoré ocenia aj budúce a súčasné mamičky.

Na čo sa zamerať pri výbere životného poistenia pre matky?

• Pripoistenie práceneschopnosti (PN): Ako ukazujú štatistiky, rizikové tehotenstvo nie je na Slovensku raritou. Viac ako tretina rodičiek zažije komplikácie, ktoré ich môžu vyradiť z pracovného procesu na dlhší čas. Aj ženy pracujúce v rizikovom povolaní zväčša idú na PN-ku hneď ako zistia, že sú tehotné. Pripoistenie PN im tak pomôže kompenzovať výpadok príjmu počas tohto obdobia.

• Dôležitá je čakacia doba: Čakacia doba začína plynúť od okamihu začiatku poistenia. Nárok na poistné plnenie vzniká až pri poistnej udalosti, ktorá nastala po uplynutí čakacej doby. Väčšina poisťovní má pre rizikové tehotenstvo dlhšiu čakaciu dobu (najčastejšie 9 mesiacov) oproti bežnej PN (3-6 mesiacov). Preto je ideálne uzavrieť poistenie s dostatočným predstihom pred plánovaním tehotenstva. Poistenie uzatvorené počas PN vám už finančne nepomôže.

• Výluky: Niektoré poisťovne majú výluky na PN v rizikovom tehotenstve, najmä ak vzniklo v dôsledku umelého oplodnenia, prípadne ak došlo k prerušeniu tehotenstva. Preto si pozorne preštudujte podmienky.

• Špeciálne poistenie pre ženy: poisťovňa Generali s produktom La Vita, ponúka životné poistenie špeciálne navrhnuté pre ženy - matky. Toto poistenie zahŕňa krytie pre:

Tento poistný produkt od poisťovne Generali môže trvať maximálne do dovŕšenia 65. roka poistenej osoby.

• Pripoistenie závažných ochorení: Niektoré poisťovne ponúkajú pripoistenie závažných ochorení s dvojnásobným plnením pre typicky ženské formy rakoviny (prsníka, krčka maternice, tela maternice, vaječníkov).

• Pripoistenie hospitalizácie: Kryje pobyt v nemocnici, často bez obmedzenia aj v súvislosti s rizikovým tehotenstvom.

Ako si vybrať to správne životné poistenie?

Ponuka na trhu je široká a podmienky sa môžu líšiť. Preto je najlepšie zveriť výber životného poistenia do rúk odborníka – finančného poradcu. Kvalitný poradca má prehľad, je objektívny a pomôže vám nastaviť poistenie presne podľa vašich potrieb a finančných možností. Skontroluje aj vaše existujúce poistné zmluvy a v prípade potreby ich prispôsobí vašej aktuálnej životnej situácii. Keď sa nemáte na koho obrátiť, som tu pre vás.

Cestovné poistenie pre tehotné ženy

Ak plánujete cestovať počas tehotenstva, je dôležité myslieť aj na cestovné poistenie. Tu platia špecifické podmienky a obmedzenia:

• Krytie do 26. týždňa tehotenstva: Väčšina poisťovní štandardne kryje náklady na ošetrenie komplikácií súvisiacich s tehotenstvom len do 26. týždňa, keďže väčšina lekárov tvrdí, že najvhodnejším termínom na dovolenku pre budúcu mamičku je druhý trimester, teda 4. až 6. mesiac, kedy je tehotenstvo najstabilnejšie. Po 26. týždni si preto tehotná žena hradí akékoľvek ošetrenie súvisiace s tehotenstvom sama. Samozrejme, všetky ostatné ošetrenia, či hospitalizácia v prípade úrazu alebo choroby, sú hradené z liečebných nákladov v rámci cestovného poistenia.

• Výluky: Cestovné poistenie nekryje preventívne vyšetrenia, bežné tehotenské kontroly, náklady spojené so zámerným ukončením tehotenstva, ošetrenia súvisiace s rizikovým tehotenstvom bez súhlasu lekára pred cestou ani samotný pôrod.

• Európsky preukaz zdravotného poistenia (EPZP): Ak cestujete v rámci Európskej únie, EPZP vám zabezpečí zdravotnú starostlivosť v rovnakom rozsahu ako občanom danej krajiny. Aj keď náklady na pôrod v zahraničí komerčné cestovné poistenie nekryje, v prípade nečakaného pôrodu v krajine EÚ vám slovenská zdravotná poisťovňa uhradí náklady do výšky ceny pôrodu na Slovensku.

• Storno zájazdu: Štatistiky potvrdzujú, že slovenské ženy sa neboja cestovať ani vo vyššom štádiu tehotenstva. Často myslia aj na poistenie storno poplatkov, no je dôležité vedieť, že nárok na preplatenie zrušeného zájazdu vzniká len vtedy, ak vážne tehotenské komplikácie potvrdí lekár.

Dôležité odporúčania pre tehotné ženy cestujúce do zahraničia

• Pred cestou sa poraďte so svojím lekárom.
• Dôkladne si preštudujte podmienky cestovného poistenia a zistite, ako kryje tehotenské komplikácie.
• Cestovanie v neskoršom štádiu tehotenstva zvážte, pôrod sa môže ohlásiť nečakane.
• Nezabudnite si zobrať so sebou európsky preukaz zdravotného poistenia, ak cestujete do krajín EÚ.

Investícia do istoty a pokoja

Milé mamičky, v tento krásny čas, kedy sa blíži váš sviatok, myslite o to viac na dôležitosť ochrany vášho zdravia a finančnej stability vašej rodiny. Kvalitné životné a cestovné poistenie sú investíciou do istoty a pokoja, ktoré vám umožnia plne si vychutnávať radosti materstva bez zbytočných obáv.

Neváhajte sa na mňa obrátiť, ak potrebujete nájsť to najlepšie riešenie pre vás a vašu rodinu.

Šťastný Deň matiek!

Hoci aprílové počasie vie byť nevyspytateľné, jeho koniec nám jednoznačne signalizuje príchod teplejších dní. Teraz je ten najvyšší čas na prezutie pneumatík, ak ste tak ešte neurobili. V prvom rade kvôli vašej bezpečnosti i bezpečnosti ľudí, ktorých veziete, obzvlášť keď pasažiermi bývajú zväčša tí najbližší – vlastná rodina. V druhom rade majte na pamäti, že krytie povinného zmluvného poistenia (PZP) a havarijného poistenia v prípade poistnej udalosti vás môže veľmi nemilo prekvapiť.

V čase opráv cestných komunikácií, nepoznania nových obchádzok, tvorby siahodlhých kolón, zvýšenej nervozity vodičov a k tomu aj s prídavkom nepriazne počasia, sa riziko dopravných nehôd značne zvyšuje.

Dôležitosť správneho prezutia

Aké dôležité je včas prezuť vaše pneumatiky si vysvetlíme na týchto dvoch príkladoch:

Príklad 1: Jesenná nehoda na letných pneumatikách

Predstavme si koniec októbra, kedy rána sú už chladné s teplotami klesajúcimi pod 7°C.
Vodič motorového vozidla skupiny B (kategória vozidiel M1 a N1), ktorý ešte neprezul na zimné pneumatiky, dostane na mokrej ceste šmyk a spôsobí škodu na svojom aj cudzom vozidle. Poisťovňa pri likvidácii poistnej udalosti zistí, že vozidlo malo letné pneumatiky, ktoré pri nízkych teplotách nemajú optimálnu priľnavosť. Poisťovňa by mohla skúmať, či vodič nezanedbal povinnosť prispôsobiť jazdu a výbavu vozidla aktuálnym poveternostným podmienkam. V tomto prípade môže dôjsť k zníženiu alebo odmietnutiu poistného plnenia z havarijného poistenia, alebo k čiastočnému vymáhaniu škody pri PZP.

To je ale situácia, s ktorou mnohí z nás rátajú a prezutie v zimných mesiacoch nepodceňujú.

Ale v letných mesiacoch si veľa vodičov neuvedomuje, že neprezutie pneumatík aj v tomto období, môže priniesť značné problémy.

Príklad 2: Letná nehoda na zimných pneumatikách

V júli sa teploty šplhajú do tropických hodnôt. Zimné pneumatiky pri teplotách nad 30℃ mäknú, teda strácajú optimálne jazdné vlastnosti, nedržia stopu pri jazde a predlžuje sa brzdná dráha približne o 6 m pri 80 km rýchlosti.Ak by vodič s autom na zimných pneumatikách v tomto období spôsobil na suchej ceste dopravnú nehodu, napríklad by nedobrzdil a narazil do iného vozidla, pri vyšetrovaní takejto udalosti by poisťovňa zistila, že vozidlo malo zimné pneumatiky. Poisťovňa by v tomto prípade mohla argumentovať, že použitie nevhodných pneumatík prispelo k vzniku alebo rozsahu škody, a preto by mohla znížiť alebo odmietnuť vyplatenie poistného plnenia z havarijného poistenia vodiča. V prípade PZP opäť môže vymáhať časť vyplateného poistného od vinníka nehody. Vzhľadom na vysoké teploty a suchú vozovku by totiž letné pneumatiky za rovnakých okolností s najväčšou pravdepodobnosťou mali kratšiu brzdnú dráhu.

NEZABÚDAJTE:

S príchodom teplých jarných dní je najvyšší čas myslieť na výmenu zimných pneumatík za letné. Hoci zimné pneumatiky nás bezpečne previedli chladnými mesiacmi, ich ponechanie na vozidle aj v čase nástupu vyšších teplôt tak môže priniesť viacero nevýhod a potenciálnych rizík. Okrem zhoršených jazdných vlastností, nadmernému opotrebovaniu, vyššej hlučnosti a vyššej spotrebe v dôsledku ich vyššieho valivého odporu, sa môže stať, že v prípade dopravnej nehody budete mať veľký problém s poisťovňou a to drahé poistné ste platili zbytočne.

Zákon a sezónne pneumatiky na Slovensku

• Zimné pneumatiky

Na Slovensku upravuje používanie zimných pneumatík Zákon č.8/2009 Z.z. o cestnej premávke. Ten stanovuje v §38 povinnosť používať zimné pneumatiky pre motorové vozidlá kategórie M1 a N1 len v prípade, ak sa na vozovke nachádza súvislá snehová vrstva, ľad alebo námraza. Pre motorové vozidlá kategórie M2, M3, N2 a N3 zákon stanovuje povinnosť mať zimné pneumatiky aspoň na jednej z hnacích náprav a to bez ohľadu na počasie v období od 15. novembra do 31. marca. Samozrejme aj pre tieto kategórie vozidiel platí povinnosť mať zimné pneumatiky aj mimo tohto časového rozpätia v prípade výskytu súvislej snehovej vrstvy, ľadu alebo námrazy.

• Letné pneumatiky

Kým podmienky prezúvania pred zimou z hľadiska bezpečnosti zákon jasne definuje, pri prezúvaní na letné, zákonná povinnosť neexistuje. V tomto prípade je preto dôležité sledovať poveternostnú situáciu, či skôr dlhodobejšiu predpoveď. Vymeniť pneumatiky sa odporúča, ak sa ortuť teplomera niekoľko dní po sebe pohybuje na úrovni nad 7 °C a predpovede počasia nenaznačujú výraznejšie ochladenie alebo ranné mrazy. Vtedy už nemáte dôvod odkladať prezutie na letné gumy.

• Celoročné pneumatiky

Prezúvanie auta nie je príliš obľúbenou činnosťou väčšiny vodičov. Niektorí si zimné a letné pneumatiky vedia vymeniť sami. Iní si musia priplatiť a využiť služby autoservisu. Mnohí preto premýšľajú nad celoročnými pneumatikami. Aké sú ich výhody a nevýhody?

Veľkou výhodou celoročných pneumatík je to, že pri ich kúpe môžete ušetriť. Netreba však počítať s príliš vysokými čiastkami. Sú lacnejšie len o zopár desiatok eur. Aj napriek tomu sa mnohým táto investícia oplatí. Ďalšie financie a čas ušetria v servise. Nebudú ich totižto musieť dvakrát do roka meniť.

Celoročné pneumatiky sú praktickým riešením pre vodičov, ktorí nenabehajú viac ako 5.000 km ročne a jazdia najmä v meste alebo po suchých cestách. Napriek moderným technológiám sa totiž celoročná pneumatika doposiaľ nedokázala vyrovnať jazdným schopnostiam zimnej a ani letnej pneumatike.

Kúpu celoročnej pneumatiky zvážte aj kvôli možnému postoju poisťovne. Väčšina ich používanie nezakazuje, no na druhej strane svojim klientom radí používať klasické zimné pneumatiky. A to najmä vtedy, ak je na cestách sneh alebo ľad. Pri dopravnej nehode sa často pozerá práve na túto časť auta. Zbytočný risk sa nemusí vyplatiť. Najmä nie v prípade, ak by ste z poistenia pri havárií nedostali ani cent.

Na celoročných pneumatikách tak môžete ušetriť, no vynára sa otázka, či sa to naozaj oplatí.

Jazdite bezpečne

Okrem výmeny pneumatík však nezabudnite brať do úvahy aj ďalšie aspekty:

• Hĺbka dezénu - Hĺbka dezénu letných pneumatík musí byť minimálne 1,6 mm. Platí to pre všetky osobné a nákladné vozidlá, autobusy a motocykle. Výnimku majú skútre a mopedy do 50 cm 3 , ktoré majú povolenú hranicu 1,0 mm. V prípade zimných pneumatík sa minimálna hĺbka dezénu líši podľa tonáže vozidla. Pre automobily do 3,5 t je stanovená minimálna hĺbka dezénu 3 mm. Pre vozidlá nad 3,5 t je to 6 mm. Zákon však nepozná pojem „letné pneumatiky“, preto je rozhodujúce obdobie, v ktorom pneumatiky používate. Ak by ste chceli používať zimné pneumatiky v lete, stačila by vám hĺbka dezénu menšia ako 3 mm, minimálne však 1,6 mm. Rovnaký princíp platí aj pre celoročné pneumatiky, ktoré musia mať v letnom období hĺbku aspoň 1,6 mm, v prípade, že vozidlo má povinnosť mať zimné pneumatiky, 3 mm. Zimné pneumatiky nie sú povinné pre motocykle.

• Vek pneumatiky – Neodporúča sa používať pneumatiku viac ako 4-5 rokov. Dátum výroby pneumatiky nájdete na jej boku za textom DOT. Pozrite si posledné štyri číslice. Napríklad číslice 2624 by znamenali výrobu pneumatiky v 26. týždni roku 2024.

• Vhodné poistenie – Pozornosť venujte poistnému krytiu ako aj poistným podmienkam.

• Podmienky v zahraničí - Pred cestovaním do zahraničia nezabudnite na dôležitú vec. V rôznych európskych krajinách platia odlišné podmienky a pravidlá týkajúce sa zimných pneumatík. V niektorých štátoch ich musíte mať osadené skôr ako na Slovensku, v iných neskôr. Prezistite si aj povolenú hĺbku dezénu či používanie snehových reťazí. Napríklad v Nemecku či Rakúsku môžete jazdiť len na pneumatikách označených horským symbolom (trojvršie s vločkou). V Maďarsku zas snehové reťaze musia byť súčasťou povinnej výbavy vozidla. Pred odchodom na cestu si preto dôkladne overte pravidlá danej krajiny.

Pre tých, ktorým nie je ľahostajná ich bezpečnosť a bezpečnosť ostatných účastníkov premávky, je prezúvanie pneumatík pred začiatkom zimy a po nej tým najlepším a najrozumnejším riešením. Pripravte sa na jazdu v lete i v zime a vyhnite sa zbytočným problémom.

Ak potrebujete poradiť s prezistením poistných podmienok a zabezpečením dostatočného poistného krytia, môžete sa na mňa obrátiť. Pomôžem vám vybrať to najvýhodnejšie poistenie.

Veľkonočné sviatky priniesli radosť, pohodu, stretnutia s blízkymi, relax v prírode alebo na dovolenke. No po sviatočných výdavkoch sa vynára otázka: Ako sme na tom s financiami?

Jar je ideálny čas nielen na upratovanie domácnosti, ale aj na reštartovanie nášho finančného zdravia a nastavenie budúcnosti tým správnym smerom. Tak ako si aspoň raz za čas dôkladne upraceme celý domov, oplatí sa raz za čas „upratať“ aj v osobných financiách.

Poistenie, úvery, sporenie, investície, dôchodok – všetky tieto oblasti si zaslúžia občasnú revíziu. Prinášam vám kompletný ale pritom celkom jednoduchý jarný finančný reštart. Aké kroky teda podniknúť?

1. Poistenie: Naozaj platíte za to, čo potrebujete?

Poistenie je ako pršiplášť – potrebujeme ho, keď začne liať. No často ho nosíme aj vtedy, keď už slnko dávno vyšlo. Život neustále prináša zmeny, a preto je dobré aspoň občas si prejsť svoje zmluvy a urobiť ich revíziu.

• Životné poistenie: Je nastavené podľa vašej aktuálnej životnej situácie? Ak sa vám zmenil príjem, pribudlo dieťa alebo ste splatili úver, poistenie by malo tieto zmeny zohľadňovať.
• Poistenie majetku: Máte stále rovnaké podmienky ako pred piatimi rokmi? Nemáte náhodou poistenie, ktoré už nekryje vaše aktuálne riziká? Menili ste poistnú sumu, keď sa váš majetok zhodnotil? Resp. platíte viac ako je potrebné alebo máte duplicitné krytie?

2. Hypotéka a úvery: Je váš úrok ešte výhodný?

Úrokové sadzby sa menia, trh sa hýbe – a s ním aj podmienky hypoték a spotrebných úverov.

• Refinancovanie hypotéky: Ak vám čoskoro končí fixácia, porovnajte si aktuálne ponuky. Možno vás prechod k inej banke vyjde lacnejšie. Správnym refinancovaním hypotéky môžete ušetriť až stovky eur ročne.
• Konsolidácia úverov: Splácate viacero pôžičiek s rôznymi úrokmi a poplatkami?
  Zvážte ich spojenie do jedného výhodnejšieho úveru.

3. Sporenie: Máte peniaze tam, kde sa im darí?

Mnoho ľudí má stále peniaze uložené „v špajze“, kde im inflácia potichu ukrajuje z hodnoty.

• Rezerva: Majte po ruke 3–6 mesačných výdavkov, ideálne na sporiacom účte s lepším úrokom. To, že máte vytvorenú dostatočnú rezervu vám prinesie nielen finančnú istotu, ale zníži aj stres z nepredvídaných udalostí.
• Ciele: Sporenie na auto, dovolenku či nové bývanie? Zvoľte produkty, ktoré
  zodpovedajú dĺžke cieľa – čím dlhší horizont, tým odvážnejšia stratégia môže byť.

4. Investície: Nech peniaze pracujú pre vás

Ak máte pokrytú rezervu, je čas dať peniazom šancu zarábať.

• Revízia portfólia: Trhy sa menia, a preto je dôležité pravidelne kontrolovať, či vaše investície stále zodpovedajú vašim cieľom a tolerancii rizika.
• Investovanie na dôchodok: Dôchodok sa môže zdať ďaleko, ale čas beží rýchlo. Pravidelné investovanie aj menších súm môže v horizonte rokov priniesť zaujímavý výnos. Nečakajte na „správny čas“ – začnite teraz.

5. Dôchodok: Myslieť na budúcnosť je dôležité

• II. pilier: Máte nastavený správny fond? Viac ako polovica Slovákov má zbytočne konzervatívne portfólio. Inflácia vás tak môže pripraviť o potenciálne vyššie výnosy.
• III. pilier: Zamestnávateľ vám prispieva? Príspevok od zamestnávateľa je ako peniaze zadarmo – nenechajte si ich ujsť! Aj malý príspevok sa môže časom zmeniť na veľkú sumu.

Začnite malým krokom – ale začnite

Jarné upratovanie financií nie je len o kontrole čísel, ale o prebratí kontroly nad vašou finančnou budúcnosťou. Každý malý krok smerom k lepšiemu prehľadu a optimalizácii sa v dlhodobom horizonte vyplatí.

Nejde pri tom o žiadnu revolúciu, stačí si sadnúť, zhodnotiť aktuálnu situáciu a spraviť jedno či dve konkrétne rozhodnutia. Ak neviete, kde začať, poraďte sa.

Rada vám pomôžem nastaviť vašu „finančnú domácnosť“. Stačí mi napísať správu alebo si dohodnúť nezáväzné stretnutie. Spolu si prejdeme vaše ciele, zmluvy, možnosti a nájdeme riešenia šité na mieru vašej situácii.

Prvý krok k poriadku vo financiách môže byť jednoduchší, ako si myslíte.

Cesty sa čoraz viac zapĺňajú vozidlami, keďže dostupnosť ich kúpy láka široké spektrum ľudí využívať tento pohodlný a flexibilný spôsob presunu. Nezanedbateľný je samozrejme aj nárast kamiónovej a nákladnej dopravy.

S blížiacimi sa veľkonočnými sviatkami premávka ešte hustne, keďže mnohí vyrážajú za rodinou, často aj na vzdialené miesta v tuzemsku či za hranice. Iní zas využívajú toto obdobie ako príležitosť zrelaxovať, načerpať silu a energiu v prírode, vo wellness centrách, v aquaparkoch či v teplejších destináciách. S narastajúcim počtom vozidiel na cestách sa však úmerne zvyšuje aj riziko nepredvídateľných situácií, ktoré prinášajú stres, zdravotné komplikácie, aj neplánované finančné výdavky. V okamihu sa náš život môže obrátiť o 180 stupňov.

Realita na slovenských cestách

Podľa štatistík až 42% dokonca profesionálnych vodičov bolo účastníkmi nehody. Každá desiata takáto nehoda má za následok zranenie vodiča. A čo je horšie – na Slovensku stúpa počet tragických nehôd medziročne až o 10 %. Veď napríklad zrážku kamióna s osobným vozidlom už berieme ako bežnú dennú súčasť hlásení v dopravných servisoch slovenských rádií.

Ako sa vodič môže chrániť?

FINANČNÁ OCHRANA VO FORME ŽIVOTNÉHO POISTENIA

Finančnú ochranu vám zabezpečí kvalitné životné poistenie. To je veľmi užitočné, pretože pomáha nahradiť stratený príjem a zároveň ochrániť rodinu pred finančnými problémami.

Poistenie by malo kryť základné riziká, ako je napríklad riziko invalidity, choroby alebo úrazu.

Ak máte úver alebo hypotéku, vhodné je zvážiť aj poistenie úveru. Detailnejšie informácie o možnostiach poistenia úveru nájdete v mojom článku „Ako si poistiť splatenie hypotéky?“, kde sa tejto téme venujem komplexne."

So zabezpečením výpadku príjmu v prípade vážnej choroby alebo úrazu zase dokáže pomôcť poistenie závažných ochorení, invalidity a trvalých následkov úrazu.

Životné poistenie je užitočné aj v prípade nečakanej dlhodobej pracovnej neschopnosti. Takéto poistenie vám vypláca dennú dávku počas práceneschopnosti či už pre úraz alebo chorobu.

Poistenie hospitalizácie vám pomôže pokryť náklady na pobyt v nemocnici napríklad za nadštandardnú starostlivosť.

ŠPECIÁLNE KRYTIE NIELEN PRE PROFESIONÁLNYCH VODIČOV

Ak ste profesionálny vodič, viete, že oproti iným zamestnaniam máte o čosi väčšiu nevýhodu. Aj ľahšie zranenie (napríklad poškodenie zraku) totiž môže viesť k odobratiu vodičského oprávnenia a tým k strate vášho zamestnania.

Poisťovne preto profesionálnym vodičom ponúkajú riešenia šité na mieru:

• krytie úrazov z dopravných nehôd (aj v dôsledku mikrospánku alebo nevoľnosti),
• mesačný dôchodok vyplácaný poisťovňou určité časové obdobie vo výške až niekoľko sto eur € pri odobratí vodičského oprávnenia v dôsledku choroby alebo úrazu,
• bonusy pri nezavinenej nehode (v podobe zvýšenia percenta poistného plnenia),
• príspevky na výživové doplnky, rehabilitácie či zdravotnícke pomôcky.

A to všetko už od pár eur mesačne.

Možnosť finančného odškodnenia v prípade straty schopnosti viesť motorové vozidlo z dôvodu telesného alebo mentálneho postihnutia majú aj bežní (nielen profesionálni) vodiči. Väčšina poisťovní však realizuje poistné plnenie, len ak úraz alebo choroba vznikli ako dôsledok poistnej udalosti v cestnej premávke.

Pozor: V prípade tohto špeciálneho krytia vodičov nevzniká nárok na možnosť vyplatenia odkupnej hodnoty, ani na náhradu, ak sa poistník dožije konca poistnej doby alebo ak poistník zomrie.

Ako si poistenie nastaviť správne?

• Základné balíky poistenia si viete uzavrieť aj online.
• Ak však chcete komplexnejšiu ochranu (napr. invalidita, závažné ochorenia, pozostalostná renta) alebo sa neviete rozhodnúť aký druh poistenia uzavrieť, určite odporúčam osobnú konzultáciu s vašim finančným poradcom. V prípade, ak sa nemáte na koho obrátiť, pomôžem vám nastaviť dostatočné poistné krytie šité podľa vašich predstáv a potrieb.
• Ak poistenie už máte, nezabúdajte na aktualizáciu vašej poistnej zmluvy. Poistný trh každým rokom rozširuje možnosti poistného krytia ako aj výhody poistných produktov.
  Preto aspoň raz za 1–2 roky prehodnoďte, či aktuálne platné poistenie ešte stále
  zodpovedá vaším potrebám.

Príklad kvalitnej poistnej ochrany z praxe:
Vodič, ktorý utrpel vážny úraz po čelnej zrážke s kamiónom a následne musel byť niekoľkokrát operovaný, získal od poisťovne odškodnenie za trvalé fyzické a duševné následky dokonca až vo výške 300.000€. Tieto peniaze mu pomohli pokryť náklady na liečbu, rehabilitácie a vyrovnať sa s trvalými následkami, ktoré ho obmedzili v každodennom živote.

Životné cesty majú aj veľmi prudké zákruty

Aj keď ste za volantom pánom situácie, bohužiaľ nie všetko môžete mať pod kontrolou. Aj tie najlepšie jazdné schopnosti vás totiž neochránia pred vplyvom iných účastníkov cestnej premávky.

Poistenie vám poskytne istotu a finančný vankúš – aby ste v prípade nečakaných udalostí nemuseli riešiť „čo teraz“, ale len „ako sa čo najskôr zotaviť a pokračovať ďalej.“

---

NEZABÚDAJTE:

---

Vozidlo je len vec. Auto opravíte alebo ho nahradíte novým. V tom horšom prípade si zavoláte taxi, využijete služby verejnej dopravy alebo si objednáte prepravnú službu. Myslite preto na to, čo je naozaj dôležité a nenahraditeľné – na seba, svoje zdravie a svojich blízkych.

Drony si v posledných rokoch získali obrovskú popularitu a stali sa neoddeliteľnou súčasťou mnohých odvetví, od zábavy a fotografie až po priemysel a záchranné zložky.

Aby sme však boli presný aj po odbornej stránke, ujasníme si nasledujúce pojmy:

• Dron - akékoľvek vozidlo, ktoré sa môže pohybovať autonómne bez ľudskej pomoci vo
  vzduchu, po mori a po zemi.
• UAV (Unmanned aerial vehicle) – bezpilotné lietadlo, teda musí mať autonómne letové
  schopnosti.
• UAS (Unmanned Aircraft Systems) – celý systém bezpilotného lietadla, jeho komponenty,
  ovládač a všetko ostatné príslušenstvo, ktoré môže pomôcť UAV pri práci.

Z filmov či z médii je však aj pre bezpilotné lietadlá najčastejšie využívaný pojem DRON.

S rastúcim počtom dronov vo vzdušnom priestore sa zvyšuje aj dôležitosť ich bezpečnej prevádzky a s tým spojená zodpovednosť ich prevádzkovateľov. Jedným z kľúčových aspektov zodpovedného lietania s dronom je preto poistenie zodpovednosti, ktoré chráni nielen samotných pilotov, ale aj tretie strany pred možnými škodami.

Ak ste majiteľom takéhoto bezpilotného lietadla alebo o jeho kúpe len uvažujete, myslíte na dôležitosť dostatočného krytia poistenia dronu.

Prečo je poistenie dronov dôležité?

Prevádzka dronov so sebou prináša rôzne riziká. Pád dronu môže spôsobiť vážne zranenia osôb alebo škody na majetku, za ktoré je zodpovedný prevádzkovateľ. Bez adekvátneho poistenia by musel tieto často nemalé finančné náklady znášať sám, čo môže mať pre neho až likvidačné následky.

Najčastejšie príčiny pádov dronov a prevencia

Štatistiky nehodovosti dronov ukazujú, že nehody nie sú ojedinelé. Viac ako polovica pilotov dronov už aspoň raz havarovala.

Medzi najčastejšie príčiny pádov patria:

1. Zlé počasie: Silný vietor, dážď, sneh a mráz môžu negatívne ovplyvniť letové vlastnosti
   a elektroniku dronu.
2. Zlá viditeľnosť dronu: Strata vizuálneho kontaktu s dronom môže viesť k nárazom do
   prekážok.
3. Chyba pilota: Nedostatok skúseností, nesprávne ovládanie alebo precenenie schopností.
4. Nedostatočná predletová kontrola: Ignorovanie kontroly batérie, kalibrácie, firmvéru
   (softvéru, ktorý je v zariadení od začiatku a je nutný pre funkčnosť zariadenia).
5. Nedostatočný signál: Slabý alebo prerušovaný signál medzi ovládačom a dronom.

Preto je kľúčové dodržiavať zásady bezpečnej prevádzky, pravidelne trénovať, vykonávať dôkladnú predletovú kontrolu a lietať len v priaznivých podmienkach.

Legislatíva a povinnosť poistenia na Slovensku

Používanie dronov v Európskej únii upravuje Európska agentúra pre bezpečnosť letectva (EASA). Hoci nariadenie EASA vyžaduje poistenie pre drony s maximálnou vzletovou hmotnosťou nad 20 kg, väčšina členských štátov, vrátane Slovenska, zaviedla povinnosť poistenia zodpovednosti aj pre ľahšie drony.

Na Slovensku upravuje podmienky pre poistenie dronov zákon č. 143/1998 Z. z. o civilnom letectve.

Podľa tohto zákona je povinné uzavrieť zmluvu o poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou lietadla pre prevádzkovateľov dronov (UAS) v nasledujúcich kategóriách:

• Otvorená kategória prevádzky, podkategória A2: Drony s hmotnosťou do 4 kg, ktoré môžu lietať blízko ľudí, ale nie nad nimi.
• Otvorená kategória prevádzky, podkategória A3: Drony s hmotnosťou do 25 kg, ktoré môžu lietať ďalej od ľudí a nie nad nimi. Patria sem aj drony s hmotnosťou nad 250 g bez identifikačného štítku C.
• Osobitná kategória prevádzky: Drony, ktoré si môžu vyžadovať špecifické povolenia a podmienky.
• Osvedčená kategória prevádzky: Drony, ktoré prešli certifikáciou a môžu sa prevádzkovať v náročnejších podmienkach.

Naopak, drony v otvorenej kategórii A1 s hmotnosťou menej ako 250 g a bez zabudovanej kamery nepodliehajú povinnosti poistenia zodpovednosti. Avšak, aj v tomto prípade sa odporúča poistenie zvážiť pre prípad spôsobenia škody.

Pre UAS do 20 kg v otvorenej kategórii platí jedno poistenie zodpovednosti pre všetky drony prevádzkované jednou osobou. V osobitnej a osvedčenej kategórii sa poistuje každý dron zvlášť. Aktuálne podmienky pre poistenie prevádzkovateľov UAS je vždy vhodné overiť na webovej stránke Dopravného úradu SR.

Čo je dôležité vedieť o povinnom poistení dronu?

• Ako prevádzkovateľ ste zodpovedný za všetko, čo s dronom môžete spôsobiť
• Poisťuje sa prevádzkovateľ dronu, nie dron samotný
• Povinné poistenie dronu sa vyžaduje pri konkrétnych typoch prevádzky, u ostatných sa odporúča 
• Poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou dronu funguje podobne ako u auta PZP
• Poistenie sa netýka porušení ochrany osobných údajov

Ak prevádzkujete dron bez povinného poistenia, môžete dostať pokutu od leteckého úradu alebo iných kontrolných orgánov. Výška pokuty sa môže pohybovať od stoviek až po tisíce eur.

Okrem poistenia zodpovednosti za škodu, ktoré kryje škody spôsobené tretím stranám, si môžete uzavrieť aj havarijné poistenie dronu, ktoré pokrýva jeho poškodenie alebo krádež.

Možnosti poistenia na Slovensku

Poistenie musí byť uzavreté ešte pred podaním žiadosti o registráciu dronu na Dopravnom úrade a číslo poistnej zmluvy je potrebné uviesť v žiadosti.

V minulosti bolo získanie poistenia dronu na Slovensku náročnejšie. Dnes však s potešením môžeme konštatovať, že sa situácia výrazne zlepšila a prevádzkovatelia majú viacero možností.

Poisťovne, kde si môžete poistiť dron:

• PREMIUM Poisťovňa (ponúka komplexné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou dronov, ktoré zohľadňuje lokálne potreby a legislatívu na Slovensku)
• Medzinárodná poisťovňa Coverdrone (nevýhodou je, že poistný formulár a komunikácia prebieha v angličtine)
• česká ČSOB Pojišťovna (slovenská ČSOB Poisťovňa drony nepoisťuje)

V prípade, ak zo zákona nemáte povinnosť na svoj dron uzavrieť poistenie zodpovednosti a chcete sa poistiť len dobrovoľne, môžete využiť aj ponuku od poisťovne Uniqa, ktorá ponúka možnosť poistenia dronov v rámci balíka poistenia majetku a zodpovednosti, avšak len za veľmi obmedzených podmienok (len na drony so vzletovou hmotnosťou do 4 kg využívané len na rekreačné účely).

Cena poistenia závisí od viacerých faktorov:

• typ dronu
• hmotnosť dronu
• spôsob jeho využitia (rekreačné, komerčné)
• výška poistného krytia

Bežne sa poistné pohybuje od 30€ pri základnom krytí až po stovky eur pri komerčných dronoch s vyššími poistným krytím.

Aj keď sa povinnosť poistenia prevádzkovateľa dronu netýka všetkých, odporúčam zvážiť toto poistenie hlavne v prípade častého používania dronov.

Dôležité faktory pre výber správneho poistenia

1. Právne požiadavky
Uistite sa, že poistenie spĺňa požiadavky slovenskej legislatívy a Dopravného úradu SR.

2. Oblasti lietania
Poistenie by malo pokrývať oblasti, kde máte povolenie lietať. Niektoré poistenia môžu mať obmedzenia na určité zóny alebo typy letov.

3. Krytie škôd na drone
Štandardné poistenie zodpovednosti nepokrýva škody na samotnom drone. Pri výbere poistenia sa informujte, či ponuka zahŕňa aj poškodenia alebo stratu dronu.

4. Poistné obdobie
Niektoré poisťovne ponúkajú aj možnosť poistenia na týždeň alebo 1 deň.

5. Špecifické riziká
Každý klient je individuálny a môže sa líšiť práve svojou činnosťou. Pýtajte sa na možnosť nastavenia individuálnych podmienok poistenia.

Cestovanie s dronom

Ak plánujete cestovať s dronom do zahraničia, nezabudnite si overiť, či vaše poistenie platí aj v danej krajine a aké sú tam miestne predpisy pre prevádzku dronov.

---

Lietajte zodpovedne a s adekvátnou poistnou ochranou.

---

Poistenie dronov na Slovensku už nie je komplikovanou záležitosťou. Nezabúdajte, že poistenie zodpovednosti je nielen často povinné, ale predovšetkým zodpovedné. Chráni vás pred finančnými rizikami a prispieva k bezpečnejšej prevádzke dronov pre všetkých.

Kúpa nehnuteľnosti je pre väčšinu z nás najväčším finančným záväzkom v živote. Hypotéka na desiatky rokov sa stáva realitou a s ňou prichádza aj otázka, ako tento záväzok zabezpečiť pre prípad nepredvídateľných životných situácií.

Na trhu existujú dve hlavné možnosti:

1.     poistenie neschopnosti splácať úver (bankopoistenie) ponúkané bankami,

2.     samostatné životné poistenie uzatvorené v poisťovni.

Čo je pre vás výhodnejšie? Existuje ideálne riešenie?

Poistenie neschopnosti splácať úver (bankopoistenie)

Bankopoistenie, často ponúkané priamo bankami k hypotekárnemu úveru, má primárny cieľ zabezpečiť splatenie úveru banke. Jeho uzatvorenie môže byť spojené so znížením úrokovej sadzby alebo inými zľavami, čo na prvý pohľad pôsobí atraktívne.

Ako funguje?

Toto poistenie zvyčajne pokrýva základné riziká, ktoré môžu viesť k neschopnosti splácať úver, ako sú:

• Smrť
• Trvalá invalidita
• Pracovná neschopnosť (PN)
• Strata zamestnania (často s obmedzeniami na organizačné dôvody)

Poistné plnenie v prípade poistnej udalosti smeruje v prvom rade k splateniu zostatku hypotéky banke.

Výhody bankopoistenia:

• Jednoduché vybavenie (uzatvára sa priamo v banke spolu s hypotékou)
• Možnosť získania zľavy na úrokovej sadzbe
• Rýchle posúdenie zdravotného stavu (zdravotný dotazník býva menej komplexný)

Nevýhody bankopoistenia:

• Menej flexibilné
  Predvolené balíky rizík sa nemusia prispôsobiť individuálnym potrebám klienta.
• Potenciálne vyššia cena
  Poistné býva často určené percentom z výšky úveru alebo splátky, čo môže byť
  drahšie ako pri samostatnom životnom poistení s fixnou sumou.
• Obmedzené krytie
  Nemusí pokrývať všetky relevantné riziká alebo ich rozsah nemusí byť dostatočný
  (napríklad krytie len trvalej invalidity, pričom štatisticky je na Slovensku viac
  čiastočných ako trvalých invalidov).
• Poistné plnenie v prospech banky
  V prípade smrti klienta banka získa peniaze späť, ale pozostalí nemusia dostať
  žiadne ďalšie finančné prostriedky, nakoľko poistná suma siaha zväčša len do
  výšky zostatku úveru.
• Viazanosť na hypotéku
  Pri refinancovaní hypotéky do inej banky poistenie často zaniká a pri zhoršenom
  zdravotnom stave môže byť nové poistenie drahšie alebo nedostupné.
• Obmedzenia pri strate zamestnania
  Niektoré banky akceptujú len organizačné dôvody straty zamestnania.
• Nedostatočná informovanosť Klient nemusí byť vždy jasne informovaný o všetkých výlukách a podmienkach poistenia.

Samostatné životné poistenie

Samostatné rizikové životné poistenie je poistná zmluva uzatvorená priamo s poisťovňou. Jeho hlavným cieľom je finančne zabezpečiť poisteného a jeho blízkych v prípade rôznych nepriaznivých životných udalostí.

Ako funguje?

Životné poistenie ponúka širokú škálu krytých rizík a možnosť prispôsobiť si poistnú sumu a rozsah krytia individuálnym potrebám.

Medzi najčastejšie kryté riziká patria:

• Smrť (s možnosťou určenia oprávnených osôb, ktorým bude poistné plnenie vyplatené)
• Trvalé následky úrazu (s rôznym stupňom poškodenia)
• Invalidita (čiastočná aj trvalá)
• Kritické choroby (špecifikovaný zoznam závažných ochorení)
• Pracovná neschopnosť (dlhodobá aj krátkodobá)
• Hospitalizácia
• Chirurgické zákroky
• Denné odškodné počas liečenia

Poistné plnenie je v prípade poistnej udalosti vyplatené priamo poistenému alebo oprávneným osobám. Títo následne rozhodnú, ako s peniazmi naložia, napríklad splatia hypotéku (môžu sa rozhodnúť nesplatiť hypotéku ale radšej pokračovať v jej splácaní), pokryjú výpadok príjmu, zabezpečia liečbu a pod.

Výhody samostatného životného poistenia:

• Flexibilita a prispôsobenie na mieru
  Možnosť výberu a kombinácie rôznych rizík a nastavenia poistných súm podľa individuálnych potrieb a finančnej situácie.
• Širšie spektrum krytia
  Pokrýva viacero závažných životných udalostí, vrátane čiastočnej invalidity a širšieho okruhu kritických chorôb.
• Poistné plnenie pre poisteného i blízkych. V prípade poistnej udalosti peniaze smerujú priamo k vám alebo vašej rodine,ktorí s nimi môžu naložiť podľa vlastného uváženia.
• Nezávislosť od hypotéky. Poistenie zostáva platné aj pri refinancovaní alebo predčasnom splatení hypotéky.
• Fixná poistná suma a často aj poistné. Poistné zvyčajne zostáva nemenné počas celej doby trvania poistenia (pri rizikovom životnom poistení).
• Možnosť zabezpečenia aj iných finančných cieľov. Okrem zabezpečenia hypotéky môže slúžiť aj na zabezpečenie rodiny napr. v prípade výpadku príjmu alebo na pokrytie nákladov spojených so závažnou chorobou.

Nevýhody samostatného životného poistenia:

• Komplexnejšie vybavenie
  Vyžaduje viac času a zváženia pri výbere vhodného produktu a nastavení krytia.
• Dôkladnejšie posúdenie zdravotného stavu
  Zdravotný dotazník je detailnejší a poisťovňa môže vyžadovať aj lekárske vyšetrenia.
• Nemusí byť spojené s priamou zľavou na úrokovej sadzbe hypotéky

Čo sa pri hypotéke oplatí viac?

Odpoveď na túto otázku nie je jednoznačná a závisí od individuálnych potrieb a preferencií klienta.

Ak vám ide primárne o zníženie úrokovej sadzby a máte záujem o základné krytie pre prípad najvážnejších udalostí spojených so splácaním hypotéky, bankopoistenie môže byť na prvý pohľad lákavé. Treba si však dôkladne preveriť rozsah krytia, výluky a celkovú cenu poistenia v porovnaní s potenciálnou úsporou na úrokoch.

Ak hľadáte komplexnú ochranu pre seba a svoju rodinu, chcete mať kontrolu nad tým, kto dostane poistné plnenie a potrebujete flexibilitu v nastavení krytia, samostatné rizikové životné poistenie je jednoznačne lepšou voľbou. Poskytuje širšie spektrum ochrany a je nezávislé od vášho hypotekárneho úveru.

Môžete mať aj mať oba typy poistenia. V tom najhoršom prípade, a teda pri úmrtí poistenej osoby, poistenie schopnosti splácať úver pokryje splatenie úveru a zo životného poistenia sa rodina vie finančne zabezpečiť do budúcnosti.

Nad potrebnú mieru však nevrážajte peniaze do poistného! Netreba ísť nadoraz, nechajte si finančné prostriedky aj na existenciu, lebo kúpa resp. rekonštrukcia bytu alebo domu, znamená, že práve začínate so splácaním prevažne na nie krátke obdobie. A navyše poistné budete musieť platiť aj za poistenie nehnuteľnosti.

Ideálne riešenie?

V prevažnej väčšine s ohľadom na vyššie spomenuté, je najvhodnejším riešením samostatné životné poistenie.

Investičné životné poistenie, z hľadiska zhodnotenia investičnej zložky poistného, v súčasnosti nie je až také výhodné.

V mnohých prípadoch sa preto odporúča uzatvoriť rizikové životné poistenie s krytím minimálne týchto 5 kľúčových rizík:

• Smrť
• Kritické choroby
• Trvalé následky úrazu
• Invalidita
• Dlhodobá PN

Popritom ak to finančné možnosti dovolia, je ideálne samostatne si sporiť alebo investovať do štandardných investičných nástrojov akými sú napr. podielové fondy alebo ETF fondy.

V prípade, ak už máte uzavreté životné poistenie, nechajte si skontrolovať nastavenie vašej existujúcej zmluvy a krytie rizík. Niektoré staršie zmluvy životného poistenia ale nedovoľujú rozšíriť alebo zmeniť rozsah rizík, či iné limity úprav.

Keďže podmienky pri rizikovom životnom poistení sa časom vyvíjajú v prospech klientov, je možné, že nová zmluva prinesie pri rovnakom poistnom vyššiu poistnú ochranu alebo bonusové poistné krytie.

V neprospech uzavretia novej zmluvy môže zavážiť vyšší vek poisteného (čím vyšší vek, tým vyššie poistné) a potreba vyplnenia nového zdravotného dotazníka.

Preto je potrebné dôkladne zvážiť svoje rozhodnutie pokračovať v starej zmluve alebo uzatvoriť si novú. Zrušená zmluva sa nedá obnoviť!

Aká by mala byť výška poistnej sumy? Tá by sa mala rovnať výške úveru. Ak však máte nejaké finančné rezervy, poistná suma môže byť aj nižšia.

Na čo si dať pozor pri výbere poistenia k hypotéke

• Dôkladne si preštudujte podmienky oboch typov poistenia. Zamerajte sa na rozsah krytia, výluky, poistné sumy a spôsob vyplatenia poistného plnenia.
• Porovnajte si ponuky rôznych bánk a poisťovní. Neuspokojte sa s prvou ponukou, ktorú dostanete.
• Zvážte svoj zdravotný stav a rizikovosť vášho povolania. Tieto faktory ovplyvňujú cenu a dostupnosť poistenia.
• Myslite na dlhodobý horizont. Hypotéka je záväzok na dlhé roky, preto by aj vaše poistenie malo poskytovať dlhodobú ochranu.
• Ak už máte existujúce životné poistenie, nechajte si ho skontrolovať finančným poradcom. Možno bude potrebné upraviť poistné sumy alebo doplniť krytie, aby zodpovedalo vašej aktuálnej situácii a výške hypotéky. Staršie zmluvy nemusia obsahovať najaktuálnejšie možnosti krytia.
• Pri nastavovaní poistných súm myslite nielen na výšku hypotéky, ale aj na zabezpečenie štandardnej životnej úrovne vašej rodiny v prípade výpadku vášho príjmu.
• Ak beriete hypotéku s partnerom, zvážte rozdelenie poistných súm podľa pomeru vašich príjmov. Väčšou sumou by mal byť poistený ten, kto je hlavným živiteľom rodiny.
• Nezabúdajte ani na poistenie samotnej nehnuteľnosti (domu alebo bytu) proti živelným udalostiam a iným rizikám. Toto poistenie vyžaduje aj banka ako podmienku poskytnutia hypotéky.

Výber správneho poistenia k hypotéke je dôležité rozhodnutie, ktoré by ste nemali podceniť.

---

Pomôžem vám zorientovať sa v ponukách na trhu, posúdiť vaše individuálne potreby a nájsť pre vás najvhodnejšie riešenie.

---

Ušetrím vám čas, peniaze a zabezpečím, že vy aj vaša rodina budete dostatočne chránení.

Rozhodnutia jednotlivých poisťovní o novom – vyššom poistnom za PZP (povinné zmluvné poistenie) už postupne prichádzajú do poštových či emailových schránok.

Prečo práve tento rok si obzvlásť treba dať pozor na oznámenia o výške poistného na vašom PZP?

Vaše poistné totiž môže poisťovňa navýšiť nielenže o niekoľko desiatok eur, ale v niektorých prípadoch aj o vyše 100€.

Aj keď poisťovne po pandémii zreteľne zvyšovali poistné, náklady na poistné udalosti rastú výrazne rýchlejšie ako cena poistenia. NBS (Národná banka Slovenska) sleduje pri PZP tzv. kombinovaný ukazovateľ. Ten ak je nad úrovňou 100% hovorí, že poisťovne dosahujú stratu. V novembri 2024 dosiahol kombinovaný ukazovateľ hodnotu 117%, to znamená, že náklady na poistné udalosti a celkovo správu tohto poistenia boli o 17% vyššie ako vybrané poistné.

Vysokú hodnotu kombinovaného ukazovateľa zapríčiňuje:

• zvýšenie nehodovosti v dôsledku vyššej intenzity dopravy, väčšieho počtu vodičov pod vplyvom alkoholu alebo omamných látok, či nedostatočnému venovaniu sa vedeniu motorového vozidla
• nárast inflácie, ktorá zapríčiňuje aj rast cien vozidiel, náhradných dielov i služieb v autoservisoch
• čoraz novšie technológie vo vozidlách, čo vedie aj k vyšším nákladom na opravu
• konsolidačný balíček a jeho opatrenia, ktoré prinášajú poisťovniam vyššie náklady kvôli vyššej DPH a dani z príjmu právnických osôb či novej transakčnej dani
• uplatnenie legislatívnych zmien v oblasti poistiek, ktoré zvyšujú náklady poisťovniam (zvýšenie limitov poistných súm za škody na zdraví a majetku, nemožnosť ponížiť časť z plnenia poistnej udalosti, ak je poistník v omeškaní s platbou alebo preverovanie škodovosti klienta cez Slovenskú kanceláriu poisťovateľov)
• vysoký podiel neplatičov PZP, čoho dôsledkom je, že poisťovne musia viac prispievať do poistného garančného fondu v správe Slovenskej kancelárie poisťovateľov, aby poškodení klienti mohli byť odškodnení aj v prípade, že vinník nehody nemal uzavreté PZP

To všetko sa odzrkadľuje na cenách za PZP. Presnú sumu, o ktorú sa zvýši poistné, však nie je možné jednoznačne určiť, pretože to závisí od viacerých faktorov.

Ponuky PZP, ktoré na Slovensku predáva 10 poisťovní, ovplyvňujú ceny, ktoré určujú 3 najväčšie poisťovne z nich. Ide o Kooperativu, Allianz – Slovenskú poisťovňu a Generali. Tie dlhodobo určujú, ako sa bude výška poistného vyvíjať. Priebežne sa stretneme s rôznymi krátkodobými akciami, kde väčšia alebo aj menšia poisťovňa pripraví akciu pre nejaký segment vodičov za zníženú cenu. Aj tak sa ale žiadna poisťovňa v týchto časoch nevyhne plošnému zvyšovaniu cien. 

Poistné počítajú poisťovne podľa vlastných výpočtov úrovne rizika a štatistík. PZP nekryje len samotné poistené vozidlo, ale aj škody, ktoré spôsobí niekomu inému.

Poisťovne ponúkajúce PZP na slovenskom trhu:

• Allianz – Slovenská poisťovňa a.s.
• ČSOB Poisťovňa, a.s.
• Generali Poisťovňa, a.s.
• Generali Poisťovňa, a.s. – odštepný závod Genertel
• KOMUNÁLNA poisťovňa, a.s.
• KOOPERATIVA poisťovňa, a.s.
• Pillow pojišťovna, a. s.
• Union poisťovňa, a.s.
• UNIQA poisťovňa, a.s.
• Wüstenrot poisťovňa, a.s.

Ako získať čo najlacnejšie PZP?

Napriek všetkému vyššie spomenutému dobrou správou je, že výšku svojho poistného môžete ovplyvniť aj vy.

V prvom rade si porovnajte ponuky z čo najviac poisťovní, pretože ceny a podmienky sa môžu výrazne líšiť. Využiť môžete na to online kalkulačky alebo kontaktujte svojho finančného poradcu, ktorý navyše vie aj zo skúseností svojich klientov, poradiť napríklad i to, ktorá poisťovňa má čo najbezproblémovejšie plnenia v prípade poistnej udalosti.

Ak svojho finančného poradcu nemáte, resp. nemáte čas alebo len neviete, pre ktorú poisťovňu sa rozhodnúť, aby ste našli ten správny pomer medzi cenou a pokrytím bezpečnosti a komfortu, ktoré PZP môže ponúknuť (ako napríklad asistenčné služby, zabezpečenie odťahu, poistenie čelného skla,...), môžete sa obrátiť na mňa.

Porovnanie ponúk je totiž naozaj dôležité. Rozdiely v cenách poistného môžu byť diametrálne odlišné, keďže každá poisťovňa zvýhodňuje či znevýhodňuje svojich klientov podľa vlastných kritérií.

Na cenových porovnaniach vidieť, ktoré poisťovne sa napríklad snažia nižšou cenou cieliť na vidiek a menšie mestá a kto oslovuje majiteľov áut vo vyššom strednom veku a seniorov.

Kritéria ovplyvňujúce cenu PZP

1.     Škodovosť na vozidle

Poisťovne povinne overujú údaje o škodovosti v registri Slovenskej kancelárie poisťovateľov, čo by malo zabezpečiť spravodlivejšiu cenotvorbu poistného.

Poisťovne uplatňujú tzv. bonus-malus systém. To znamená, že vodiči, ktorí sa nedopustili žiadnych nehôd alebo poistných udalostí môžu získať zľavy a úsporu peňazí na poistnom. Ak je menšia škodovosť na vozidle, tak cena sa nemusí z roka na rok toľko zvyšovať. Avšak v prípade väčšej škodovosti, cena poistného sa spravidla vyšplhá poriadne vysoko.

2.     Trvalý pobyt

Výšku poistného môže výrazne ovplyvniť aj trvalý pobyt. Podľa toho poisťovňa vie, kde sa bude vozidlo s najväčšou pravdepodobnosťou pohybovať. Platí pritom, že ľudia s bydliskom vo veľkých mestách, kde je vyšší výskyt dopravných nehôd, môžu mať vyššie ceny PZP.

3.     Vek vodiča

V prípade mladých vodičov (keďže poisťovňa počíta, že majú málo skúseností) je nárast výšky poistného takmer vo všetkých poisťovniach najvyšší.

4.     Vek vozidla

Platí, že majitelia nových vozidiel platia za PZP menej peňazí. Staré auto totiž na cestách predstavuje väčšie riziko.

5.     Ročný nájazd kilometrov

Toto kritérium v súčasnosti zohľadňuje pri cenotvorbe len jedna, a to najnovšia poisťovňa Pillow, ktorá na Slovensku pôsobí od novembra 2023. Poistné sa platí podľa počtu najazdených kilometrov, keďže pri autách, ktoré málo jazdia sa znižuje riziko vzniku poistných udalostí. Ak vodič prejde menej, ako je jeho odhad, poisťovňa Pillow mu vráti peniaze, keď prejazdí viac, vodič zaplatí len za kilometre navyše. Poisťovňa tvrdí, že práve preto ako jediná na slovenskom trhu, nie je stratová.   

6.     Výkon, váha, značka, kategória a účel použitia vozidla

To sú ďalšie kritéria, ktoré poisťovne prehodnocujú.  

 

Ako zmeniť poisťovňu?

Čo v prípade, ak výška nového poistného sa vám zdá vysoká oproti ponukám z iných poisťovní?

Nečakajte a podajte výpoveď hneď ako to bude možné.

Výpoveď môžete podať:

·       Ku koncu poistného obdobia

Ak vám končí poistné obdobie a rozhodnete sa zmluvu vypovedať, pozor na termíny. Výpoveď musíte poisťovni poslať aspoň 6 týždňov pred uplynutím poistného obdobia.

·       Výpoveďou do 2 mesiacov po uzavretí zmluvy o PZP

Po uzatvorení zmluvy s poisťovňou môžete do 2 mesiacov vypovedať poistenie bez udania dôvodu. Rovnakú možnosť má aj poisťovňa. Zánik PZP v tomto prípade podlieha 8-dňovej výpovednej lehote.

·       Výpoveďou z dôvodu novej ceny poistného

Najneskôr 10 týždňov pred uplynutím poistného obdobia by vám mala poisťovňa oznámiť novú cenu poistného. Ak s ňou nesúhlasíte, môžete svoje PZP zrušiť. Aj v tomto prípade platí, že písomnú výpoveď musíte poisťovni podať aspoň 6 týždňov pred uplynutím poistného obdobia.

Ak sa mení výška poistného a poisťovňa vám túto zmenu neoznámila najneskôr 10 týždňov pred uplynutím poistného obdobia, šesťtýždňová lehota pre zrušenie PZP doručením písomnej výpovede sa na vás nevzťahuje.

·       Výpoveď do 1 mesiaca od škodovej udalosti

Ak nie ste spokojný s tým, ako poisťovňa vyriešila vašu škodovú udalosť, do 1 mesiaca od jej oznámenia máte možnosť zmluvu o poistení vypovedať. Zrušenie PZP v tomto prípade podlieha mesačnej výpovednej lehote.

·       Dohodou

Zrušenie povinného zmluvného poistenia možno zrealizovať kedykoľvek na základe dohody zmluvných strán. V praxi však k tomu dochádza len zriedkavo.

---

Ak by ste si chceli porovnať ponuky PZP na vaše vozidlo prípadne elektrickú kolobežku či segway, neváhajte ma kontaktovať.
V prípade výhodnej ponuky vám pomôžem vypovedať vašu nevýhodnú poistnú zmluvu.

---

Nezabúdajte však na to úplne najdôležitejšie, a to: jazdiť opatrne s ohľadom na ostatných účastníkov cestnej premávky.

Osobný účet je základom nášho finančného života. Chodí nám naň výplata, platíme ním účty a realizujeme množstvo ďalších transakcií. Ale ako si vybrať tú správnu banku, ktorá nám ušetrí peniaze a zároveň ponúkne kvalitné služby? V dnešnej dobe, keď sa všetko digitalizuje, je výber banky ešte dôležitejší.

PODĽA ČOHO SI VYBRAŤ:

1. Účel, ktorý je pre vás prioritný

• Chcem využívať iba bežný účet?
• Chcem riešiť bývanie?
• Chcem prostredníctvom banky investovať?

Jedna banka môže byť pre vás tá najlepšia, ak plánujete riešiť bývanie, druhá, ak plánujete investovať a tretia zas, ak chcete využívať iba bežný účet.

Ak plánujete využívať v banke iba bežný účet bez hypotéky, spíšte si všetky operácie, ktoré plánujete pravidelne využívať a následne si dajte “naceniť” celkové náklady v jednotlivých bankách.

Čo si spísať?

• plánovaný počet trvalých príkazov a inkás,
• počet výberov z bankomatu a hotovostných operácií na pobočke,
• mesačný počet platieb kartou,
• dôležitá je aj informácia o pravidelnej sume, ktorá vám bude prichádzať na účet, o priemernom zostatku na účte a ďalších požadovaných produktoch banky.

Ak plánujete hypotéku, spravidla je výhodnejšie mať v rovnakej banke aj bežný účet. Pri výbere banky sa však v tomto prípade rozhodujete podľa parametrov úveru, keďže tu vznikajú omnoho zásadnejšie rozdiely v cene a podmienkach ako pri bežných účtoch.

V prípade, ak chcete nechať svoje peniaze pracovať, teda chcete investovať, dôležité budú pre vás informácie o bezpečnosti vkladu a výhode investície.

Banky zámerne nastavujú podmienky svojich produktov tak, aby bolo pre klienta výhodnejšie využívať všetky bankové produkty pod jednou strechou.

2. Poplatky

Pred založením účtu si najskôr pozrite sadzobník poplatkov, ktorý nájdete na pobočkách alebo webových stránkach všetkých bánk.

Poplatok za založenie účtu

Prezistite si informáciu, či si viete založiť účet zadarmo. Ak sa chcete vyhnúť zbytočným návštevám banky, hľadajte možnosť založenia účtu priamo online – čo je skvelým indikátorom toho, že ide o banku, ktorá má väčšinu procesov zdigitalizovaných a komfortných.

Mesačný poplatok za vedenie účtu

Väčšinu ľudí zaujíma hlavne mesačný poplatok za vedenie účtu, no netreba zabúdať, že existuje aj množstvo iných vecí, ktoré treba zvažovať a porovnávať. Po splnení jednoduchých podmienok (napr. pravidelný príjem, platby kartou, zriadenie trvalých príkazov,...) totiž môžete mať účet vo väčšine bánk aj úplne zadarmo. 

Pri bežných účtoch je v cene väčšinou len vedenie účtu. V balíkoch služieb je zvyčajne aj platobná karta, vybrané služby elektronického bankovníctva a pravidelné zasielanie výpisov. Čím je poplatok za balík vyšší, tým viac výhod získavate: bezplatné výbery z bankomatov danej banky resp. aj z iných bankomatov, vydanie ďalšej platobnej karty zadarmo, bezplatné vklady a výbery na pobočkách banky,...

Najvyššie náklady spojené s vedením účtu tvoria sekundárne poplatky ako napríklad hotovostné transakcie na pobočke, výbery z cudzích bankomatov alebo vystavenia rôznych potvrdení. Nastal trend v nabádaní klienta vykonávať bankové úkony cez mobilnú aplikáciu banky či internet banking a v spoplatňovaní úkonov pri osobnej návšteve pobočky banky.

Poplatok za pohyby na účte (účtovné položky)

Napriek tomu, že tieto poplatky sú rádovo v jednotkách až desiatkach centov, môžu tvoriť významnú časť toho, čo za bežný účet alebo balík služieb mesačne zaplatíte. Ak sú účtovnými položkami spoplatňované výbery z účtu (inkasá, trvalé príkazy, platby kartou, výbery hotovosti z bankomatov,...), dochádza popri poplatkoch za jednotlivé výberové transakcie aj k účtovaniu osobitných poplatkov za každý pohyb na účte. Prakticky to znamená, že nezaplatíte len za výber z bankomatu, ale banka vám zaúčtuje aj účtovnú položku. Obdobne môžu účtovné položky súvisieť s vkladmi na účet. Niektoré banky účtovné položky neuplatňujú. Ak ich banky uplatňujú, tak pri bežných účtoch budú pravidlom, pri balíkoch služieb ich môžete mať čiastočne alebo úplne v cene balíka.

Zamerajte sa aj na poplatky za výbery z bankomatov (najmä cudzích), hotovostné operácie na pobočke, platby kartou v zahraničí a ďalšie transakcie, ktoré často využívate.

3. Úrokové sadzby

Okrem poplatkov si treba všímať aj úrokové sadzby účtov, či už ide o úročenie zostatku na vašom bežnom účte alebo úroky na sporiacom účte. Výška úrokov sa často líši v závislosti od jednotlivých typov účtov.

V súčasnosti síce úrokové sadzby na bežných účtoch nepatria k tým najatraktívnejším, v rámci jednotlivých ponúk však môžu byť odlišné. Niektoré banky ponúkajú tzv. „progresívne úročenie“ v závislosti od výšky prostriedkov na bežnom účte. To znamená, že čím viac peňazí na účte máte, tým lepší úrok dostanete.

V prípade neatraktívnosti úročenia pri sporiacom produkte, si uzatvorte sporenie radšej individuálne mimo banky alebo sa obráťte na svojho finančného poradcu, prípadne môžete využiť aj moje poradenské služby.

4. Doplnkové služby

Každý bankový účet ponúka okrem základných funkcií aj celý rad doplnkových služieb.

Pri doplnkových službách myslite na tri veci:

- sporiaci účet,

- kreditná karta,

- povolené prečerpanie (nazývané aj povolený debet alebo kontokorentný úver).

Spolu s bežným účtom je vhodné si zabezpečiť (ak je výhodná úroková sadzba) aj sporiaci účet a trvalými príkazmi si tak sporiť na nepredvídateľné situácie, akými sú napríklad oprava auta či výmena domáceho spotrebiča.

Nákupy spotrebičov a elektroniky je najlepšie riešiť kreditnou kartou, ktorá môže ponúkať aj rôzne výhody (napríklad predĺženie záruky na vybraný tovar, vrátenie peňazí v prípade pokazenia tovaru do 1 roka,...). No pozor! Je to úverový produkt. Pokiaľ nevrátite minutú sumu v rámci bezúročného obdobia, budete platiť vysoké úroky. Vždy sa preto oboznámte s podmienkami jej využívania.

Povolené prečerpanie je zas istotou, že napriek finančne náročnejšiemu obdobiu vám napríklad splátka hypotéky odíde bez toho, aby vám účet hlásil nedostatok finančných prostriedkov. Ešte pred aktiváciou tejto služby si ale porovnajte úročenie prečerpaných prostriedkov na bežnom účte, ako aj podmienky úročenia. Niektoré banky Vám začnú prečerpané prostriedky úročiť až po určitej dobe. Pokiaľ na účet dostávate výplatu a hodnotu povoleného prečerpania máte nižšiu alebo približne rovnakú ako je výška výplaty, tak zostatok na účte sa jedenkrát mesačne dostáva k nule alebo do plusu. V takomto prípade sú úroky z prečerpania nižšie, prípadne žiadne.

5. Dostupnosť bankomatov a pobočiek

Vyberajte si aj podľa toho, ako chcete k prostriedkom na bežnom účte pristupovať. Niekto uprednostňuje návštevy pobočky, inému stačí internet banking alebo prístup cez mobil. Ak budete chcieť častejšie z účtu vyberať hotovosť, určite si zistite dostupnosť a pokrytie bankomatov danej banky vo vašom okolí. Ak bývate v malej obci s jedným bankomatom, potom dostupnosť bankomatu môže byť pre vás kľúčovým faktorom pri výbere banky.

6. Internetové bankovníctvo, mobilné platby a ďalšie benefity

V roku 2025 internetové bankovníctvo či mobilné platby by nemali byť benefitmi ale samozrejmosťou. Dôraz klaďte na to, či je aplikáciadanej banky dostatočne užívateľsky prívetivá: či v nej dokážete prehľadne skontrolovať stav svojho účtu a zrealizovať platby, otvoriť si sporiaci účet, investovať, požiadať o úver, alebo si prečítať o novinkách a benefitoch, ktoré banka ponúka. Ak plánujete využívať platby mobilom, smart hodinkami, prsteňom, alebo využívať smart služby (kúpa lístkov na MHD, úschova bločkov z nákupov, zaplatenie parkovného,...) skontrolujte si, či vami zvolená banka tieto služby podporuje.

Niektoré banky ponúkajú možnosť dostať peniaze navyše. Pri založení účtu a splnení jednoduchej povinnosti môžete získať benefit istej sumy, ktorú vám pripíšu na účet, prípadne vám navýšia účet, ak si v banke otvorí účet na základe vášho odporúčania ďalší klient. 

Jedným z množstva benefitov môže byť napríklad aj tzv. cashback – to znamená, že vám pri platení kartou z každej platby pripíšu isté % zo zaplatenej sumy späť na účet.

Nezabúdajte ani na porovnanie výhod určených pre študentov a seniorov.

Banky svoje služby neustále rozširujú, napríklad aj o ponuku poisťovacích služieb. Stále však zvážte potrebu i výhodnosť danej ponuky a rozhodnite sa až na základe porovnania s inými ponukami na finančnom trhu.

Správny výber banky prináša úsporu nemalých peňazí. Odpoveď na otázku ktorá banka je najlepšia práve pre vás, nie je až taká jednoduchá. Vyžaduje si to čas a dostatok informácií. Po zvážení vyššie spomenutého, váš výber však bude určite správny

Fixácia úrokovej sadzby je jedným z najdôležitejších rozhodnutí, ktoré pri žiadosti o úver urobíte. Rozhodnutie o tom, či zvoliť krátkodobú alebo dlhodobú fixáciu, ovplyvní vaše mesačné splátky a celkové náklady na úver počas obdobia splácania. V tomto článku sa podrobne pozrieme na všetky aspekty fixácie úrokovej sadzby, jej výhody a nevýhody, ako si správne zvoliť fixáciu a čo všetko je potrebné zvážiť pri výbere vhodného typu úrokovej sadzby.

Čo je fixácia úrokovej sadzby?

Fixácia úrokovej sadzby znamená, že úrok, ktorý platíte na hypotéku, je stabilný a nemenný počas určitého obdobia – fixácie. Počas tohto obdobia sa nezmení výška vašich mesačných splátok, a to ani v prípade, že sa úrokové sadzby na trhu zmenia. Fixácia sa zvyčajne pohybuje od 1 roka až do 15 rokov, pričom najbežnejšie obdobia sú 3, 5 alebo 10 rokov.

Výhody fixácie úrokovej sadzby

1. Predvídateľnosť a stabilita: Fixná úroková sadzba zabezpečuje, že vaše mesačné splátky budú počas celého obdobia fixácie rovnaké. To vám umožní lepšie plánovať rodinný rozpočet a vyhnete sa nepríjemným prekvapeniam, ak by sa úrokové sadzby na trhu zvýšili.
2. Ochrana pred rizikom rastu úrokových sadzieb: Ak si zvolíte fixáciu, nemusíte sa obávať, že v prípade zvyšovania úrokových sadzieb na trhu sa zvýšia aj vaše splátky.
3. Psychologický komfort: Pre niektorých ľudí môže byť veľmi dôležitý pocit istoty a stability. Fixácia im poskytuje pokojný spánok, pretože vedia, že ich finančná situácia nebude závislá na výkyvoch na finančných trhoch.

Nevýhody fixácie úrokovej sadzby

1. Vyššie náklady v prípade poklesu úrokových sadzieb: Ak úrokové sadzby na trhu klesnú, vy ako klient s fixovanou úrokovou sadzbou budete platiť stále rovnaký (vyšší) úrok, čo môže byť nevýhodné.
2. Menej flexibilná možnosť predčasného splatenia: V súčasnosti si všetky banky uplatňujú poplatky za predčasné splatenie a to vo výške 1% z výšky istiny (požičanej sumy peňazí). Toto obmedzenie môže byť nevýhodné, ak sa vaša finančná situácia zlepší a chcete úver splatiť skôr.
3. Vyšší úrok pre dlhšiu fixáciu: Často platí, že čím dlhšia je fixácia, tým vyšší úrok budete platiť. Dlhodobá fixácia (napr. 10 rokov) býva drahšia ako kratšie obdobia (napr. 3 roky).

Akú fixáciu úrokovej sadzby si vybrať?

Pri výbere fixácie je potrebné zohľadniť:

• Vašu finančnú situáciu: Ak máte stabilný príjem a viete, že vám nebudú narastať výdavky, môžete si dovoliť kratšiu fixáciu, ktorá bude zvyčajne lacnejšia. Naopak, ak máte menej stabilný príjem alebo plánujete vyššie výdavky v budúcnosti, dlhšia fixácia môže byť pre vás výhodnejšia, pretože poskytuje väčšiu stabilitu.
• Očakávanie vývoja úrokových sadzieb: Ak očakávate, že úrokové sadzby v budúcnosti porastú, môže byť rozumné zvoliť dlhšiu fixáciu (5 až 15 rokov). Naopak, ak sa domnievate, že úrokové sadzby ešte klesnú, môže byť lepšie vybrať si kratšiu fixáciu, ktorá vám umožní využívať nižšie úroky v nasledujúcich rokoch.
• Faktory ovplyvňujúce výber fixácie: Výber fixácie by mal brať do úvahy tieto 3 faktory:

1.  Maximálny limit

Maximálny možný limit si môžeme predstaviť ako obmedzenie NBS, ktoré má znížiť riziko, že úver nebude splatený. O výške tohto limitu hovorí ukazovateľ schopnosti splácať (DSTI). Podľa neho splátky všetkých dlhov môžu tvoriť najviac 60% príjmu domácnosti, ktorý je ponížený ešte o životné minimum.

Príklad:

Zarábam 1.000€, moja splátka môže tvoriť napríklad maximálne 500€.
Niektorí ľudia si kvôli tomuto limitu nemôžu vybrať vyššiu fixáciu, pretože ich tento limit pustí napríklad len do 3 ročnej fixácie. Je to preto, že dlhšie fixácie so sebou prinášajú v drvivej väčšine prípadov aj vyšší úrok.

Ak má človek dostatočný príjem a tento limit ho veľmi neobmedzí na možnostiach výberu fixácie, sú tu ešte ďalšie dva faktory, ktoré netreba podceňovať.

2. Rovina osobnej preferencie

Osobná preferencia znamená, či si viem predstaviť, že dokážem splácať úver, ak by moje splátky na konci fixácie stúpli.

Príklad:

Mám plat 1.300€, teraz mám splátku 350€ s 5-ročnou fixáciou. Dokázal by som však splácať aj o 100€ viac, t.j. 450€, pretože mám nízke náklady na život. Po 5-tich rokoch sa ale úroky zvýšili, pretože som si bral úver, keď boli sadzby nízke. Moja splátka sa zvýšila  z 350€ na 480€, zvýšenie o 130€.
Keďže na základe osobnej preferencie a odhadu by som dokázal splácať aj 450€, pri rozumných výdavkoch tento nárast úroku zvládnem prípadne aj s pomocou rodičov či partnera, alebo urobím bonusovú splátku úveru z nasporených peňazí a splátka mi klesne.

Krátka fixácia preto môže byť výrazné riziko, ak si beriete úver s nízkym úrokom. Dlhšia fixácia dovoľuje pokojne spávať, pretože si môžete byť istí, že sa splátky nezmenia. Pri dlhšej fixácii úroku ale platíte o niečo viac.

3. Rovina dát (vývoja úrokových sadzieb)

V roku 2020 sme zažili veľký hypotekárny boom kvôli nízkym úrokovým sadzbám. Niektorí ľudia si preto zafixovali úrok na čo najdlhšie obdobie (10, 15 alebo aj 20 rokov). Títo ľudia boli veľmi rozumní, pretože historicky sú tieto sadzby nevídané. Práve preto netreba s nimi počítať a brať ich za samozrejmosť.

Platí, že ak sú sadzby nízke, oplatí sa zobrať si dlhšiu fixáciu úrokovej sadzby a radšej zaplatiť o niekoľko eur mesačne viac.

Príklady fixácie úrokovej sadzby

1. Príklad 3-ročnej fixácie:
   Erik si vzal hypotéku vo výške 100.000€ na 30 rokov s fixnou úrokovou sadzbou 2% na 3 roky. Jeho mesačná splátka je 368 €. Po uplynutí fixácie sa úrokové sadzby na trhu zvýšia na 4%. Jeho mesačná splátka sa zvýši na 477 €.
2. Príklad 5-ročnej fixácie:
   Zuzana si vzala hypotéku vo výške 150.000€ na 30 rokov s fixnou úrokovou sadzbou 1,8% na 5 rokov. Jej mesačná splátka je 541 €. Po piatich rokoch, keď sa úrokové sadzby zvýšia na 3,5%, bude jej mesačná splátka 677 €.
3. Príklad 10-ročnej fixácie:
   Peter si vzal hypotéku vo výške 200.000€ na 30 rokov s fixnou úrokovou sadzbou 1,5% na 10 rokov. Jeho mesačná splátka je 690 €. Po desiatich rokoch, ak by sa úrokové sadzby zvýšili, sa jeho mesačná splátka môže zvýšiť na 890€, čo je nárast o 200€ mesačne.

Koniec fixácie a refinancovanie

Podľa zákona vám musí banka minimálne 2 mesiace pred koncom aktuálnej fixácie zaslať informáciu o novej fixácií, výške úroku, zostatku úveru a ostatných náležitostiach. Štandardne to banky robia skôr ako 2 mesiace pred koncom, takže máte dostatočný čas správne si vybrať z týchto dvoch možností:

1. Pokračovať v hypotéke so starou bankou: Pokiaľ vám banka ponúkne výhodnejšiu úrokovú sadzbu, môžete sa rozhodnúť pokračovať s pôvodným úverom.
2. Refinancovať hypotéku: Môžete prejsť k inej banke, ktorá vám ponúkne výhodnejšiu úrokovú sadzbu, a to možno aj bez poplatkov za predčasné splatenie.

---

Vždy si dôkladne premyslite, čo pre vás bude najvýhodnejšie!

---

Ak máte akékoľvek otázky alebo pochybnosti, neváhajte sa na mňa obrátiť. Spomedzi širokej škály možností na finančnom trhu spolu nájdeme ideálne riešenie, ktoré bude zodpovedať vašim potrebám a možnostiam.