Vianoce sa nezadržateľne blížia a ak patríte k tým, ktorí si nechávajú nákup darčekov na poslednú chvíľu – nebojte sa, nie ste v tom sami! Nákupy na poslednú chvíľu v preplnených obchodoch však často vedú k prehnaným výdavkom a zbytočnému zaťaženiu rozpočtu. Preto vám prinášam rady, ako na to, aby ste darovali radosť, a nie finančnú tieseň.

Psychológia nakupovania na poslednú chvíľu: Kedy nakupujeme?

Štúdie spotrebiteľského správania ukazujú, že stres z blížiacich sa sviatkov vedie k iracionálnym nákupom. Akciové ponuky, obmedzený čas a dav ľudí vyvolávajú pocit núdze, čo je presný opak rozumného finančného správania.

Zaujímavé štatistiky o predvianočných nákupoch:

• Tretina Európanov nakupuje v decembri: Podľa prieskumov síce hlavné nákupy prebehnú už v novembri, kedy spotrebiteľov lákajú neodolateľné ponuky Black Friday, ale významná časť ľudí necháva značnú časť nákupov práve na december, často týždeň pred Vianocami. Nakupovanie v strese vtedy zvyšuje pravdepodobnosť, že minieme viac, než sme plánovali.
• Impulzívne nákupy sú drahé: Prieskumy pravidelne ukazujú, že viac ako 50 % darčekov nakúpených na poslednú chvíľu patrí medzi impulzívne nákupy. To znamená, že neboli plánované a často sú drahšie alebo menej praktické.

3 chyby, ktorým sa musíte vyhnúť

Ak nechcete, aby január začal s prázdnejšou peňaženkou a výčitkami, vyvarujte sa nasledujúcim chybám:

1. Nákup "len aby niečo bolo": To vedie k nákupu predražených a zbytočných gýčov. Vždy sa zamerajte na užitočnosť a želanie obdarovaného.
2. Platenie kreditnou kartou bez plánu: Kreditné karty sú skvelý sluha, ale zlý pán. Ak viete, že dlh nedokážete splatiť do lehoty bez úrokov, vyhnite sa jej! Nezačínajte nový rok s vianočným dlhom. Ak už úver/kredit použijete, majte presný plán splácania. Radšej použite hotovosť alebo debetnú kartu — pomáha to kontrolovať výdavky.
3. Ignorovanie rozpočtu: Stanovte si maximálnu čiastku pre každú osobu. Ak rozpočet na darčeky prekročí 10-20 % vašej mesačnej výplaty, mali by ste zbystriť pozornosť. Pri vyššom percente už ohrozujete vašu finančnú stabilitu.

Ako efektívne nakúpiť a potešiť – 3 kroky

1. Rozumne plánujte – zoznam a limit!

Prestaňte chodiť "naslepo". Vytvorte si presný zoznam s menami a finančným limitom pre každého. Pred nákupom si určte presnú sumu, ktorú môžete minúť na darčeky aj celkové výdavky. Rozdeľte si ju podľa kategórií a priorít: deti, partner, príbuzní, priatelia.

TIP: Spíšte si 3-4 alternatívy pre každého človeka a porovnajte ceny. Už len vedomie, že máte limit, vás ochráni pred impulzívnymi rozhodnutiami.

2. Časová efektivita a akcie

Je lepšie vyhradiť si 3 hodiny cieleného nákupu s jasným zoznamom ako 3 dni potulovania sa po obchodoch.

• Áno, alebo nie, vianočným akciám? Akcie (typu 2+1 zadarmo, vianočné balíčky) sú dobré, len ak by ste tovar kúpili aj za plnú cenu alebo ho viete darovať viacerým ľuďom. Ak je tovar len vianočný gýč, vyhnite sa mu – nepatrí medzi dlhodobo užitočné darčeky.

• Posledné dni – online nákupy: Veľa e-shopov má možnosť expresného doručenia. Je to síce drahšie, ale môže to zabrániť panike v kamenných obchodoch, kde by ste nakúpili viac. Ak chcete mať výdavky čo najviac pod kontrolou, minimalizujte digitálne pokušenia: vypnite si notifikácie z e shopov a sociálnych sietí, ktoré vás neustále bombardujú „ideálnymi darčekmi“.

3. Zamerajte sa na zážitok a užitočnosť

• Najlepšie darčeky nie sú tie najdrahšie, ale tie, ktoré majú citovú hodnotu alebo praktické využitie.

Menej môže znamenať viac

• Výskumy ukazujú, že darčeky s emocionálnym významom majú vyšší dopad na spokojnosť než materiálne predmety, spoločné zážitky (výlet) zanechávajú silnejšie spomienky ako predmety.
• Ľudia často nakupujú viac, aby naplnili vnútorný pocit, že „musí byť toho veľa“. Pripomenutie si podstaty Vianoc — vzťahov, radosti a spomienok — môže pomôcť znížiť finančný tlak a zvýšiť osobnú spokojnosť. Vianoce tak prestanú byť stresujúcim obdobím, a stanú sa opäť časom, ktorý si môžeme naplno užiť.

Nápady na darčeky, ktoré potešia a nezruinujú rozpočet

Darčeky na poslednú chvíľu naozaj nemusia byť drahé. Poďme sa pozrieť na inšpirácie pre darčeky, ktoré prinesú obdarovaným radosť bez toho, aby ohrozili váš rozpočet.

1. Darčeky s dlhodobou hodnotou (cena od 5 do 50€)

Kniha	Kniha na tému, ktorá obdarovaného skutočne zaujíma.
Kvalitná káva/čaj/čokoláda	Malý luxus, ktorý si bežne nedoprajeme. Ideálny spotrebný darček, ktorý „nezaťaží“ domácnosť.
Poukaz na kurzy / predplatné (online)	Kurz varenia, programovania, jazykov. Investícia do vedomostí je tá najlepšia investícia!
Lístok na kultúru	Koncert, divadlo, kino. Darujete zážitok, ktorý pretrvá.
Darčeková poukážka s obmedzením	Ak už poukážka, tak do špecifického obchodu (napr. kníhkupectvo), aby sa nerozplynula na zbytočnosti.
Osobný fotokalendár	Praktický a zároveň hlboko osobný darček, ktorý prenesie spomienky do celého roka. Je to dôkaz, že darček s najväčšou hodnotou nie je ten najdrahší, ale ten, do ktorého vložíte vlastnú námahu a emóciu.

2. Darčeky, ktoré nestoja peniaze (alebo len symbolickú sumu)

Tieto darčeky sú najsilnejšie, pretože darujete to najcennejšie – čas a pozornosť.

• Darčekový poukaz na zážitok, ktorý urobíte vy: napr. "Víkendová večera u mňa" alebo "Jedna hodina opatrovania detí zadarmo".
• Album spomienok: Ručne vyrobené darčeky a spomienky prekonávajú materiálne dary v emocionálnej hodnote.
• Darovanie v mene obdarovaného: Prispejte symbolickou sumou na charitu, ktorá je obdarovanému blízka. Je to šľachetné a poukazuje to na hodnoty, nie na majetok.

Záver

Vianoce sú o radosti, nie o finančnom strese. Rozumný nákup na poslednú chvíľu si vyžaduje disciplínu, zoznam a striktný rozpočet. Pamätajte: darček má byť prejavom lásky a úcty, nie prejavom vašej snahy o najvyššiu cenu.

Ak darčeky nie sú jediným problémom, ktorí potrebujete riešiť, ale chcete aj poradiť s dlhodobým finančným plánovaním, spravovaním úverov, sporením alebo investovaním, či zabezpečením dôchodku, EL-FIN s.r.o. je tu pre vás aj v decembri!

Ako finančná poradkyňa sa často stretávam s otázkou, čo presne znamenajú rôzne „ťarchy“ a „obmedzenia“ na liste vlastníctva (LV) a aký majú vplyv na kúpu nehnuteľnosti, najmä ak ju chcete financovať hypotékou.

Ako to vlastne je?

1. List vlastníctva – váš hlavný sprievodca

Kľúčovým dokumentom, ktorý vopred odhalí všetky riziká a má priamy vplyv na to, či vám banka schváli úver, je List vlastníctva (LV).

Ešte predtým, ako si nehnuteľnosť zamilujete a dohodnete sa na cene, vyžiadajte si jej aktuálny LV. Je to prvý a najdôležitejší krok.

LV sa delí na tri hlavné časti:

• Časť A: Majetková podstata

Nájdete tu informácie o nehnuteľnosti (popis, výmera, súpisné číslo) a o jej príslušenstve (pozemok, stavby).

• Časť B: Vlastníci a ich podiely

Uvádza sa tu, kto je aktuálnym vlastníkom a aký je jeho podiel (napr. 1/1, ak je jediným vlastníkom).

• Časť C: Ťarchy a obmedzenia

Táto časť je najdôležitejšia pri posudzovaní rizika. Uvádza všetky obmedzenia vlastníckeho práva – teda ťarchy (napr. vecné bremená, záložné práva, exekúcie).

2. Najčastejšie typy tiarch a ich dopad na kúpu

Ťarcha je v podstate právo tretej osoby k vašej nehnuteľnosti alebo obmedzenie, ktoré vám ako vlastníkovi bráni v plnom výkone vlastníckeho práva.

VECNÉ BREMENO

Vecné bremeno obmedzuje vlastníka nehnuteľnosti v prospech niekoho iného. Podľa typu bremena sa delí na:

1. Vecné bremeno práva prechodu/prejazdu alebo vedenia inžinierskych sietí:
   - Typicky ide o právo suseda prechádzať cez váš pozemok alebo právo distribučných spoločností mať na ňom vedenie plynu, vody či elektriny.
   - Spravidla je to menší problém, ak neobmedzuje využitie nehnuteľnosti. Banky takéto bremená často akceptujú, no môžu mať vplyv na trhovú hodnotu stanovenú znaleckým posudkom.
2. Vecné bremeno práva doživotného bývania a užívania (právo dožitia):
   - Toto je najčastejší a najproblematickejší typ. Znamená, že konkrétna osoba má právo bývať v nehnuteľnosti až do svojej smrti, aj keď už nie je vlastníkom.
   - Ak kupujete nehnuteľnosť s úmyslom ju založiť v banke, ide o vážny problém. (Viď časť 3 – Vplyv vecného bremena).

ZÁLOŽNÉ PRÁVO

Je to ťarcha, ktorú banka zriaďuje automaticky vo svoj prospech pri poskytnutí hypotéky.

Ak kupujete nehnuteľnosť, na ktorej viazne hypotéka (záložné právo) pôvodného majiteľa, nie je to prekážka. Nová banka splatí starú hypotéku predávajúceho. Tým sa ťarcha na nehnuteľnosti vymaže a vlastníctvo sa prenesie na vás.

EXEKÚCIA ALEBO PREDKUPNÉ PRÁVO

Exekúcia na LV robí nehnuteľnosť pre banky neakceptovateľnou. Takúto nehnuteľnosť nie je možné založiť. Musí byť bezpodmienečne zrušená pred podaním žiadosti o hypotekárny úver.

Predkupné právo obmedzuje vlastníka v tom, že v prípade predaja musí najskôr ponúknuť nehnuteľnosť oprávnenej osobe (ak ide o vecné predkupné právo zapísané na LV).

3. Vplyv vecného bremena na akceptáciu hypotéky bankami

Pre kupujúceho, ktorý potrebuje úver, je táto časť kľúčová:

Väčšina slovenských bánk neakceptuje ako zábezpeku na hypotéku nehnuteľnosť, na ktorej viazne vecné bremeno práva doživotného bývania a užívania.

Prečo banky neakceptujú právo dožitia?

Hypotéka je pre banku zabezpečená záložným právom k nehnuteľnosti. Ak by klient úver nesplácal, banka by nehnuteľnosť predala v dražbe. Ak je však na LV zapísané právo dožitia (teda že niekto má právo v nej bývať do konca života), záujem o kúpu takejto nehnuteľnosti je minimálny alebo nulový. Predaj by bol sťažený alebo nemožný, a banka by tak nemala ako získať svoje peniaze späť. Z tohto dôvodu je vecné bremeno dožitia pre banku príliš veľké riziko.

Kedy je možné získať úver?

• Akceptovateľné vecné bremeno: Ak ide o vecné bremeno inžinierskych sietí alebo prechodu, banky sú spravidla flexibilnejšie a toto bremeno akceptujú. Avšak, môže to mať vplyv na znalecký posudok a výslednú hodnotu nehnuteľnosti, ktorú banka zohľadní.
• Neakceptovateľné vecné bremeno (Právo dožitia): Ak je na LV zapísané právo dožitia, existujú len dve cesty:

1. Zrušenie vecného bremena: Najčastejším riešením je, že predávajúci zabezpečí zrušenie vecného bremena (podpísaním dohody s oprávnenou osobou a podaním návrhu na kataster) ešte pred podaním žiadosti. Bez výmazu banka úver nepustí.
2. Založenie inej nehnuteľnosti: Ak nie je možné vecné bremeno zrušiť, nehnuteľnosť s ťarchou nemôžete použiť ako zábezpeku. Museli by ste banke založiť inú, čistú nehnuteľnosť, ktorá je vo vašom vlastníctve alebo vo vlastníctve tretej strany, ktorá s tým súhlasí.

4. Ako správne postupovať pri kúpe nehnuteľnosti s
ťarchou

Ak zistíte, že na LV nehnuteľnosti, ktorú chcete kúpiť, je ťarcha, postupujte systematicky:

1. Definujte ťarchu: Zistite, aký je presný typ ťarchy (časť C LV) a v prospech koho je zriadená.
2. Konzultácia s poradcom: Okamžite kontaktujte svojho finančného poradcu. Ten posúdi, či danú ťarchu banky akceptujú a či je potrebné ju zrušiť.
3. Dohoda s predávajúcim: Ak je nutný výmaz (napr. pri práve dožitia alebo záložnom práve), dohodnite sa na tom v rezervačnej zmluve, kde sa kupujúci zaviaže, že po vybavení hypotéky si nehnuteľnosť kúpi. V prípade, ak kupujúcemu banka úver neschváli, predávajúci si ponecháva dohodnutú výšku zálohy.
4. Bezpečnosť peňazí (Úschova): Úschova je dohoda medzi kupujúcim, predávajúcim a tretím, nezávislým subjektom (notár, advokát alebo banka), kedy sa kúpna cena vyplatí predávajúcemu až po splnení všetkých podmienok, vrátane vkladu vlastníckeho práva na katastri a zrušenia/výmazu problematických tiarch. V súčasnosti je to veľmi málo využívaná forma ochrany kupujúceho i predávajúceho, nakoľko banky majú veľmi dobre legislatívne ošetrenú ochranu ako predávajúceho, tak i kupujúceho.

Záver: Transparentnosť a dôkladná príprava sú kľúčové. Vďaka spolupráci s finančným poradcom a právnikom si môžete zabezpečiť, že kúpa nehnuteľnosti s ťarchou prebehne hladko a bez zbytočných komplikácií pri financovaní.

Ak sa chystáte na kúpu nehnuteľnosti s akoukoľvek ťarchou, alebo len potrebujete zistiť najvýhodnejšie podmienky pre vašu hypotéku, neváhajte ma kontaktovať. Rada vás celým procesom bezpečne prevediem.

EL-FIN s.r.o. je vaším partnerom aj pri zabezpečení vášho majetku, vrátane vášho motorového tátoša. Preto by som vás upozornila na následky zmien v pravidlách Technickej a Emisnej kontroly (STK/EK), týkajúce sa predĺženia doby ich platnosti.

Hoci predĺženie lehoty pre niektoré vozidlá vyzerá ako úspora času a peňazí, nesie so sebou veľké finančné riziká.

Nové pravidlá STK/EK: Kto sa teší zo 4-ročnej lehoty?

Zmena platiaca od 1. júla 2024: Nový 4-ročný interval

Od 1. júla 2024 vstúpila do platnosti vyhláška, ktorá predlžuje interval pravidelnej STK/EK z 2 na 4 roky pre vybrané kategórie vozidiel:

• motocykle, trojkolky a štvorkolky (kategórie L3e až L7e)
• niektoré prípojné vozidlá a traktory

POZOR na DÁTUM: Ak ste boli na STK/EK pred 1. júlom 2024, platí pre vás lehota uvedená na doklade (zvyčajne 2 roky). Automatické predĺženie na 4 roky nastane až pri vašej ďalšej kontrole, ktorá prebehne po 1. júli 2024.

Čo osobné autá (M1)?

Pre bežné osobné vozidlá (M1) ostáva zatiaľ platná lehota: prvá STK/EK po 4 rokoch od evidencie a následne pravidelne každé 2 roky. Na úrovni Európskej únie je však návrh na sprísnenie: technická kontrola každý rok pre vozidlá staršie ako 10 rokov.

Kľúčové finančné riziko

Prečo však píše finančný poradca o STK/EK? Pretože neplatná STK/EK je jedným z najväčších skrytých finančných rizík, ktoré môže naštrbiť, či dokonca celkom zruinovať rodinný rozpočet.

Riziko č. 1: Regres poisťovne – Finančná katastrofa

Ak spôsobíte dopravnú nehodu a vaše vozidlo nemá platnú STK/EK:

• PZP (Povinné zmluvné poistenie): Poisťovňa môže žiadať celú sumu vyplatenú poškodenému späť od vás (tzv. regres). Pri vážnych škodách na zdraví môže ísť o státisíce eur!
• HP (Havarijné poistenie): Poisťovňa môže skrátiť alebo odmietnuť plnenie škody
  na vašom vlastnom vozidle. Opravu platíte z vlastného vrecka.

Riziko č. 2: Zastaví vás policajná hliadka

Pokutu za neplatnú STK/EK môžete dostať okamžite po uplynutí termínu, čiže vodič môže byť sankcionovaný aj hneď na druhý deň po skončení platnosti, ak ho pri cestnej kontrole zastavia policajti. Policajná hliadka môže vodičovi zadržať osvedčenie o evidencii vozidla aj tabuľky s evidenčným číslom a zároveň mu môže zakázať ďalšiu jazdu.

Za tento priestupok vám policajti na mieste uložia pokutu od 50 do 100 eur.

Riziko č. 3: Pokuta, ktorá príde automaticky, aj keď nejazdíte!

Už vás však nemusí zastaviť ani policajná hliadka.

Systém Ministerstva dopravy automaticky kontroluje termíny STK a EK. Ak zistí premeškanie, okresný úrad vám pošle pokutu poštou. A to aj v prípade, že s autom nejazdíte, stojí v garáži alebo je nepojazdné! (Ak s ním nejazdíte dlhodobo, musíte ho dočasne vyradiť z evidencie.)

Výška pokuty:

• Štandardná pokuta: Spolu za STK aj EK je to 330 € (165 € za každú kontrolu).
• Znížená pokuta: Ak pokutu uhradíte do 15 dní od doručenia a zároveň absolvujete obe kontroly, pokuta sa znižuje na 110 €. Ak stihnete nápravu, ušetríte 220 €!

Základná rada: Ak vám pokuta príde, okamžite si dohodnite STK/EK a pokutu urýchlene zaplaťte. Je to oveľa lacnejšie ako čakať. Najlepšie je ale termín nikdy nepremeškať!

Ako ochrániť vaše auto a financie?

1. Optimalizácia Poistenia (PZP a HP)

Pravidelne preverujte, či je vaše PZP a HP optimálne nastavené, aby vás spoľahlivo chránilo pred rizikom regresu a zabezpečilo férové plnenie škody. Neplatné poistenie + neplatná STK je finančný rozsudok.

2. Finančný „Auto-Fond“ na údržbu

Ideálne je, ak si vytvoríte cielený sporiaci alebo investičný plán, nazvime ho AutoFond. Namiesto toho, aby vás nečakaná oprava pred STK/EK za 500 € zaskočila, budete mať odloženú rezervu na bežné aj nečakané výdavky na vozidlo, vrátane úhrady rýchlej pokuty so zľavou. Finančná pripravenosť vám ušetrí starosti!

Nedovoľte, aby vás premeškaná STK/EK stála stovky eur na pokute a hrozbu státisícového regresu od poisťovne.

Ozvite sa a spoločne preveríme:

• Poistenie: Máte PZP a HP, ktoré vás spoľahlivo ochráni pred drahým regresom?
• Rezerva: Máte odložené financie na nečakanú údržbu auta a rýchlu úhradu pokuty?

Buďte vždy pripravení, aby vás nič nezaskočilo!

Slováci sa už čoskoro dočkajú zmien v oblasti úverov. Parlament totiž schválil nový zákon o spotrebiteľských úveroch, ktorý prináša vyššiu ochranu pre klientov, modernizáciu poskytovania úverov a novinku – pomoc so splátkami hypoték sa presúva zo štátu na banky.

Zmena začne platiť od 1. decembra 2025 a týka sa najmä ľudí, ktorým sa zvýšila mesačná splátka po refixácii úrokovej sadzby.

1. Čo sa mení v praxi?

Doteraz poskytoval pomoc pri zvýšených splátkach štát prostredníctvom úradov práce. Po novom však túto úlohu preberú samotné banky. Pomoc budú môcť poskytovať dobrovoľne, no ak by sa väčšina z nich nezapojila, štát si vyhradzuje právo túto povinnosť nariadiť.

Banky, ktoré sa rozhodnú do systému vstúpiť, budú môcť poskytovať tzv. hypotekárnu pomoc až do 30. novembra 2027.

2. Ako bude vyzerať pomoc?

Parametre zostávajú rovnaké ako pri doterajšej štátnej pomoci:

• Výška pomoci: 75 % z rozdielu medzi novou (vyššou) splátkou a referenčnou splátkou (priemernou mesačnou splátkou pôvodného úveru na bývanie za posledných šesť mesiacov od poslednej zaplatenej splátky),
• Maximálny limit: najviac 150 € mesačne,
• Trvanie: do 30. 11. 2027,
• Príjem: banka posudzuje len jednorazovo na začiatku poskytovania pomoci.

Pomoc sa bude automaticky vyplácať klientom, ktorí doteraz poberali príspevok z úradu práce. Ostatní budú musieť o pomoc požiadať, pričom musia preukázať, že ich splátka sa zvýšila z dôvodu refixácie a že spĺňajú príjmové podmienky.

3. Prečo prichádza nová legislatíva?

Hlavným dôvodom je prebratie európskej smernice CCD2 (Consumer Credit Directive 2), ktorá prináša modernejšie pravidlá pre poskytovanie spotrebiteľských úverov.

Cieľom je:

• zvýšiť ochranu spotrebiteľa,
• prispôsobiť pravidlá digitalizácii a online úverom,
• podporiť konkurenciu medzi bankami,
• a zabezpečiť transparentnejšie informácie pre klientov.

Zákon tak reaguje aj na realitu posledných rokov – prudký rast úrokových sadzieb, pandémiu, digitalizáciu aj rastúce životné náklady.

4. Čo by ste mali vedieť

Ak máte hypotéku a v najbližšom období vám končí fixácia, sledujte informácie od vašej banky:

• zistite, či sa zapojí do systému hypotekárnej pomoci,
• ak áno, či vám bude pomoc pridelená automaticky, alebo si budete musieť podať žiadosť,
• pripravte si doklady o príjme a informáciu o zvýšení splátky.

Ak poberáte príspevok z úradu práce, nemusíte nič vybavovať – banka by mala pomoc vyplácať automaticky, ak sa do systému zapojí.

5. Čo to znamená pre trh?

Zmena je súčasťou širšej snahy štátu a EÚ zlepšiť prístup k úverom a zároveň chrániť spotrebiteľov pred nadmerným zadlžením.
Na druhej strane, prenesenie povinnosti na banky vyvoláva otázky, ako sa k tomu jednotlivé inštitúcie postavia – niektoré môžu pomoc ponúkať proaktívne, iné opatrne alebo vôbec.

Ako finančná poradkyňa sledujem tieto zmeny s veľkou pozornosťou. Presun pomoci na banky môže klientom uľahčiť prístup k finančnej podpore, no zároveň si bude vyžadovať väčšiu informovanosť a rýchlu reakciu pri refixácii úveru.

Ak sa vám čoskoro mení úroková sadzba alebo plánujete novú hypotéku, ozvite sa — spolu prejdeme vaše možnosti a pripravíme riešenie, ktoré zohľadní nové pravidlá aj vašu aktuálnu situáciu.

Zhrnutie v bodoch:

• Od 1. 12. 2025 banky preberú poskytovanie hypotekárnej pomoci od štátu,
• Pomoc: do 150 € mesačne, 75 % rozdielu medzi splátkami,
• Banky sa zapájajú dobrovoľne (minimálne do 2027),
• Väčšina zákona vstúpi do platnosti 20. 11. 2026,
• Cieľom je zvýšiť ochranu klientov a transparentnosť úverov.

Ak sa vás refixácia týka, nenechávajte si rozhodnutie na poslednú chvíľu. Správne nastavenie hypotéky či poistenia príjmu vám môže ušetriť stovky eur mesačne.

Potrebujete poradiť, ako zvládnuť zvýšené splátky hypotéky alebo ako sa pripraviť na nové podmienky?

Napíšte mi správu alebo si dohodnite bezplatnú konzultáciu – rada vám vysvetlím, ako tieto zmeny využiť vo svoj prospech.

Syndróm karpálneho tunela postihuje najmä ľudí, ktorí pracujú manuálne a stereotypne. Avšak v poslednom období sa čoraz častejšie vyskytuje u ľudí pracujúcich s počítačom, ktorí nesprávne držia „myšku“.

Život s myšou v ruke: Nová realita, nové riziká

Svet sa mení rýchlejšie, než kedykoľvek predtým. Kedysi bol počítač luxus, dnes je nevyhnutnou súčasťou nášho života – v práci, aj doma. Už aj naši najmenší sa na základnej škole nezaobídu bez digitálnych technológií. Stali sme sa spoločnosťou pracujúcou s klávesnicou a myšou. Dlhotrvajúce zaťaženie rúk a zápästí víta tichého nepriateľa digitálnej éry: Syndróm karpálneho tunela (SKT).

Prečo by nás to malo zaujímať? Fakty a štatistiky

Nejde len o pocit, že nás bolí ruka po celom dni pri počítači. Ide o epidémiu moderného sedavého života.

Podľa štatistík:

• Až 10 % dospelých ľudí je v priebehu života postihnutých SKT.
• Ide o najčastejšie útlakové postihnutie nervu na hornej končatine a častejšie postihuje ženy ako mužov (pomer 3:1).
• SKT je jednou z najčastejších príčin práceneschopnosti v kategórii chorôb z povolania a jeho liečba často končí chirurgickým zákrokom.

Tieto čísla hovoria jasne: nejedná sa o zriedkavý problém, ale o reálne riziko, ktorému čelíme prakticky každý deň.

Čo je karpálny tunel a prečo bolí?

Karpálny tunel je malý priestor v zápästí, ktorým prechádzajú nervy a šľachy. SKT nastáva vtedy, keď sa stredný nerv, ktorý prechádza z predlaktia do dlane, stlačí.

Prejavy a príčiny

Ako spoznáte, že ide o SKT?

1. Tŕpnutie a mravčenie prstov: Najčastejšie v noci alebo ráno po prebudení, postihuje palec, ukazovák a prostredník.
2. Bolesť: Tupá, vystreľujúca bolesť do ruky, predlaktia, niekedy až do ramena.
3. Nešikovnosť a slabosť v ruke: V pokročilejších štádiách máte problém udržať predmety, často vám padajú veci z ruky.
4. Pocit opuchu: Hoci ruka nie je viditeľne opuchnutá, máte taký pocit.

Pokročilé štádiá môžu spôsobiť trvalé obmedzenie funkcie ruky.

Hlavná príčina vzniku je dlhodobé zaťaženie a nevhodná poloha zápästia, čo vedie k opuchu šliach v tuneli.

Prevencia: Najlepší spojenec

Dobrou správou je, že vo väčšine prípadov môžeme problémom s karpálnym tunelom predchádzať alebo ich zmierniť v počiatočnom štádiu.

1. Ergonomické opatrenia (Čomu sa vyhnúť a čo robiť)

• Ergonomická výbava: Investujte do kvalitnej ergonomickej myši a klávesnice. Ideálne sú vertikálne myši, ktoré udržia zápästie v prirodzenej polohe.
• Správna poloha: Zápästie by malo byť pri práci s myšou rovné, nemalo by byť zalomené ani nahor, ani nadol. Používajte podložky pod myš a klávesnicu, ktoré poskytujú oporu.
• Prerušované prestávky: Každých 30 – 60 minút si urobte krátku pauzu a pretiahnite si ruky. Vstaňte, prejdite sa, dajte rukám voľnosť.
• Vyhnite sa tlaku na zápästie: Neopierajte si zápästie o ostrú hranu stola. To priamo utláča karpálny tunel!

2. Konkrétne cvičenia pre vaše ruky

Tieto jednoduché cviky vám pomôžu uvoľniť šľachy a nerv:

• Stopka - Predpažte ruky pred seba, dlaň smerom k zemi. Druhou rukou pomaly ohýbajte zápästie tak, aby prsty smerovali nahor. Držte 15 sekúnd. Potom urobte opačný pohyb (dlaň hore, prsty smerujú dolu).
• Roztiahnutie päste - Silno zovrite ruku v päsť na 5 sekúnd, potom čo najviac roztiahnite prsty na 5 sekúnd. Opakujte 10-krát.
• Krúženie zápästím - Pomaly krúžte zápästím v smere hodinových ručičiek a potom opačne. Opakujte 10-krát v každom smere.
• Prsty do stretávky - Spojte palec s ukazovákom, potom palec s prostredníkom, a tak ďalej po každom prste. Potom opačne.
• Uvoľňovacie pohyby predlaktia a ramena - Necvičte len zápästie – uvoľnite celé predlaktie, rameno, krk a chrbát. To, čo sa deje vyššie v reťazci, ovplyvňuje napätie v zápästí.

Ochrana zdravia: Karpálny tunel si môžete aj poistiť!

Prevencia je síce kľúčová, ale čo ak sa problém napriek všetkému objaví? Najbežnejšími prostriedkami pre liečbu tohto ochorenia sú lieky, rehabilitácia či injekcie kortikoidov. Ak ani jedna z týchto možností nepomôže, pacienta čaká chirurgický zákrok alebo endoskopia.

A tak na rad prichádza finančná ochrana.

SKT je na Slovensku bežne krytý v rámci životného poistenia.

Obvykle sa však nepoisťuje ako samostatné riziko, ale spadá pod kritické choroby alebo, čo je častejšie a relevantnejšie, pod trvalé následky úrazu alebo choroby a predovšetkým pod
chirurgický zákrok.

Ako to funguje v praxi?

1. Pripoistenie chirurgických zákrokov:

• Väčšina veľkých poisťovní na Slovensku (napr. Allianz, Generali, UNIQA, Kooperativa) ponúka pripoistenie chirurgických zákrokov (často nazývané Pripoistenie pre prípad nevyhnutného chirurgického zákroku).
• Ak je potrebná operácia karpálneho tunela, poisťovňa vyplatí dohodnutú sumu (alebo percento z poistnej sumy) podľa oceňovacej tabuľky pre daný typ operácie. Tieto peniaze môžete použiť na doplatky za lieky, rehabilitáciu, špeciálne ortézy alebo na kompenzáciu straty príjmu počas práceneschopnosti (PN).

2. Pripoistenie PN alebo hospitalizácie:

• Ak si vyžiada liečba PN-ku, pomôže pripoistenie PN-ky.
• Ak je nutná hospitalizácia, peniaze získate z pripoistenia hospitalizácie.

3. Trvalé následky choroby:

• V prípade, ak by vám ostali trvalé následky (napr. strata citlivosti, obmedzenie pohybu), môžete byť odškodnení z pripoistenia trvalých následkov choroby.

Na čo si dať pozor!

• Presne definovaný rozsah krytia – či je krytý iba karpálny tunel spôsobený úrazom, alebo aj ako civilizačne vzniknuté ochorenie
• Limity poistného plnenia – aká je poistná suma, či je krytie jednorazové alebo opakovateľné
• Časové obmedzenia – niektoré zmluvy môžu mať podmienku, že SKT musí byť diagnostikovaný až po určitom čase od uzatvorenia poistnej zmluvy
• Výluky – napríklad pri existujúcich predchádzajúcich symptómoch alebo diagnózach, ak klient už mal problémy s karpálnym tunelom pred uzatvorením poistenia

Starostlivosť o vaše zdravie, obzvlášť v dnešnej digitálnej dobe, si vyžaduje komplexný prístup: prevenciu, cvičenie aj finančnú ochranu.

Aké sú vaše možnosti poistenia voči riziku SKT a ďalších moderných ochorení?

Ozvite sa a spolu nájdeme riešenie šité na mieru vašej profesii a životnému štýlu.

Už o pár dní sa zmení spôsob posielania peňazí: meno príjemcu bude rovnako dôležité ako IBAN!

Prečo sa táto zmena zavádza?

Hlavným cieľom je obmedziť podvodné transakcie. Pre podvodníkov je totiž pomerne jednoduché uviesť nesprávne údaje o príjemcovi a spoliehať sa na to, že si klient chybu nevšimne. Niektoré banky už priraďujú k IBANu aj meno príjemcu, avšak najnovšie budú mať banky povinnosť pri platbách odosielať hlásenia z kontroly súladu IBANu a mena príjemcu. S novým systémom bude musieť meno alebo názov príjemcu zodpovedať údajom, ktoré má banka v evidencii. To výrazne sťaží prácu páchateľom, ktorí používajú falošné faktúry, e-shopy či iné podvodné schémy.

Kedy nastupuje zmena?

Od 9. októbra 2025 vstúpi do platnosti nové európske nariadenie (Instant Payments Regulation), ktoré homebanking a platobné systémy v eurozóne povinne doplní o overovanie mena príjemcu pri prevodoch medzi eurami.

Čo sa vlastne mení?

• Doteraz banka pri bežnej európskej platbe (SEPA prevode) kontrolovala predovšetkým platnosť IBAN čísla.
• Nové pravidlo – Overenie príjemcu platby (Verification of Payee) – vyžaduje, aby banka preverila, či meno, ktoré zadá platca, zodpovedá tomu, čo má banka evidované k danému účtu (IBAN).
• Výsledok kontroly musí byť zobrazený predtým, než platba bude definitívne odoslaná – klient sa rozhodne na základe toho (schváli, upraví údaje alebo zruší platbu).

Banky budú môcť zákazníka varovať (upozorniť na nezrovnalosť), nie však automaticky platbu zamietnuť – platba môže byť spracovaná aj v prípade, ak meno a IBAN nesedia, ak ju klient potvrdí.

Stav overenia, ktorý klient uvidí

Pri každej platbe sa v internet bankingu alebo mobilnej aplikácii môže zobraziť jeden z nasledujúcich výsledkov:

• Úplná zhoda (Match) – meno príjemcu presne sedí s tým, čo je k IBANu evidované.
• Čiastočná zhoda (Close match / Partial match) – údaje sú si veľmi podobné, ale nie úplne identické (napr. chýba diakritika alebo drobný preklep).
• Nezhoda (No match) – meno príjemcu sa nezhoduje s evidovaným údajom k IBANu.
• Overenie nie je možné (Not possible to verify) – banka z technických alebo právnych dôvodov nevie poskytnúť výsledok (napr. pri niektorých zahraničných platbách alebo špeciálnych účtoch).

Ako bude proces vyzerať v praxi?

1. Klient zadá pri prevode IBAN a meno príjemcu.
2. Platobný systém odošle požiadavku na overenie – banka príjemcu vráti stav overenia.
3. Klient uvidí výsledok a rozhodne sa: pokračovať, skontrolovať údaje alebo zmeniť platbu.
4. Ak sú údaje súhlasné (“Úplná zhoda”), platba pôjde bez problémov. Pri “Čiastočnej zhode” alebo “Nezhode” bude klient upozornený a môže sa rozhodnúť, či chce pokračovať v realizácii platby.

Nový systém slúži ako dôležité varovanie. Ak viete, že ste údaje zadali správne, ale aj tak sa objaví nezhoda, mali by ste spozornieť a overiť si údaje u príjemcu.

Dôležité: Systém používa tzv. fuzzy matching, takže toleruje menšie rozdiely: diakritiku, menšie preklepy a dokonca aj zmenu poradia slov. Napríklad „Šimon Modrý“ bude vyhodnotené ako veľmi podobné s „Modry Simon “ a banka zobrazí upozornenie ako „čiastočná zhoda“.

Na koho sa zmena vzťahuje?

Regulácia platí pre všetkých, ktorí vykonávajú bankové prevody v eurách v rámci eurozóny – či už ide o fyzické alebo právnické osoby, jednotlivcov alebo firmy. Zmena sa dotkne klientov každej banky, ktorá pôsobí v EÚ. Ide o povinnosť, nie o iniciatívu konkrétnej banky. Pri hromadných (bulk) platbách môžu existovať výnimky podľa dohody s bankou.

Čo to znamená pre ľudí a firmy?

• Starostlivosť o správne údaje – pri zadávaní platby treba zadať meno presne tak, ako ho má evidované banka.
• Aktualizácia šablón platieb – v internetbankingu si overte, že uložené názvy príjemcov sú presné.
• Na faktúrach uvádzať presný názov účtu – aby klient mohol správne zadať meno.
• Pri nezhodách venovať pozornosť upozorneniam – “Čiastočná zhoda” môže poukázať na malé rozdiely, ktoré je vhodné opraviť.
• Firmy by mali skontrolovať, či majú v databázach správne mená.

Ďalšie ochranné prvky, ktoré by ste mali poznať

Okrem novozavedenej kontroly mena príjemcu existujú aj ďalšie mechanizmy, ktoré vám pomôžu chrániť vaše financie:

• Dvojfaktorová autentifikácia (2FA): Pri prihlasovaní do internet bankingu alebo potvrdzovaní platby banky vyžadujú aspoň dva overovacie prvky (napríklad heslo a kód z SMS alebo notifikácie v aplikácii).
• Varovanie pred podozrivými transakciami: Bankové systémy dokážu vďaka umelej inteligencii rozpoznať nezvyčajné správanie (napr. neobvykle vysoká platba alebo transakcia do neznámej krajiny) a môžu ju dočasne zablokovať.
• Vzdelávanie klientov: Finančné inštitúcie pravidelne informujú svojich klientov o najnovších typoch podvodov a o tom, ako sa im vyhnúť.

Opatrenia, ktoré vstupujú do platnosti, posilnia bezpečnosť platieb a ochránia vás pred omylmi či podvodmi. Hoci bude potrebné zadať aj meno príjemcu, proces prevodov zostane jednoduchý a intuitívny.

Nové zmeny nevnímajme ako znepríjemnenie alebo komplikáciu procesu úhrad. Berme ich ako ďalší krok k bezpečnejšiemu finančnému prostrediu pre všetkých – od bežných používateľov až po firmy.

Kataster nehnuteľností opäť čakajú zmeny. Po nedávnom hackerskom útoku, ktorý na niekoľko mesiacov paralyzoval jeho prevádzku, sa pripravuje ďalšia zmena – novela zákona, ktorá by mohla výrazne obmedziť prístup verejnosti k dôležitým údajom. Tieto zmeny sú relevantné nielen pre realitných maklérov, ale aj pre každého, kto sa chystá kupovať, predávať alebo financovať nehnuteľnosť.

Koniec anonymného prístupu a bezplatných výpisov

V súčasnosti je prístup do katastra bezplatný a nevyžaduje prihlásenie. To sa však čoskoro môže zmeniť. Podľa návrhu zákona by prístup do systému už nebol anonymný – každý používateľ by sa musel prihlásiť.

Hlavným argumentom pre túto zmenu je ochrana osobných údajov a snaha o dohľadateľnosť toho, kto a kedy si prezerá informácie. Tieto opatrenia majú zabrániť zneužitiu citlivých údajov.

Ďalšou zásadnou zmenou je spoplatnenie informatívnych výpisov z listu vlastníctva, ktoré sú dnes zadarmo. Podľa návrhu zákona by za každý výpis zaplatil občan alebo iný subjekt 6€.

Prečo to môže ovplyvniť vaše financie?

Tieto zmeny by mali priamy dopad na celý proces spojený s nehnuteľnosťami, vrátane hypotekárnych služieb.

• Sťažené overovanie údajov: Pre realitných maklérov, správcov bytov a investorov, ktorí potrebujú overiť vlastnícke vzťahy, sa proces výrazne skomplikuje a predraží.
• Vyššie náklady pri predaji a kúpe: Ak realitné kancelárie, banky či finanční sprostredkovatelia budú musieť platiť za každý výpis, tieto náklady sa v konečnom dôsledku prenesú na koncového klienta.

Čo sa bude diať ďalej?

Návrh zákona je momentálne v pripomienkovom konaní, kde už čelí kritike zo strany rôznych združení, napríklad Združenia bytového hospodárstva alebo Asociácie vlastníkov bytov. Tieto subjekty upozorňujú na komplikácie, ktoré by nové pravidlá priniesli do ich každodennej práce.

Ak sa zákon podarí presadiť v parlamente, platnosť by nadobudol v júli nasledujúceho roka.

Vo svete financií platí, že zmeny prichádzajú zo všetkých strán. Čo sa dnes zdá byť jednoduché, sa zajtra môže skomplikovať. Preto je užitočné mať po ruke odborníka, ktorý vás prevedie každou prekážkou.

Každý z nás využíva zdravotnú starostlivosť a kvalita služieb, ktoré dostávame, môže výrazne ovplyvniť naše zdravie aj spokojnosť. Ste spokojní so svojou zdravotnou poisťovňou? Dokáže pokryť liečbu diagnóz, ktoré vás trápia?

Každá zdravotná poisťovňa sa niečím odlišuje – niektoré ponúkajú širšiu sieť lekárov, iné zaujímavé benefity či moderné digitálne služby. Ak vaša poisťovňa nedokáže pokryť vaše aktuálne potreby v oblasti starostlivosti o vaše zdravie, blíži sa posledný termín, kedy sa ešte môžete prepoistiť.

Príležitosť na zmenu máte raz ročne, ale len do 30.9. Ak prestúpite do inej poisťovne, zmena bude účinná až od 1.1. nasledujúceho kalendárneho roka.

V nasledujúcich riadkoch nájdete prehľad všetkých možností, podmienok a krokov, ktoré by ste mali poznať, ak uvažujete o prepoistení.

Kedy sa oplatí meniť poisťovňu

Pri rozhodovaní odporúčam zvážiť najmä:

• Zmluvnú sieť lekárov a nemocníc vo vašom okolí (Či má poisťovňa zmluvu s vašimi lekármi. Ak áno poraďte sa aj s vašim lekárom, či nová zdravotná poisťovňa by v dostatočnej miere mohla pokryť liečbu, ktorú momentálne potrebujete).
• Dodatočné benefity (stomatológia, očkovania, prevencia, príspevky pre deti, tehotné ženy, chronických pacientov).
• Digitálne služby a zákaznícky servis (online prístup k účtu, eKarta, aplikácia, pobočky a infolinka).
• Prehľadné vyúčtovanie a transparentnosť (ako si viete skontrolovať, čo poisťovňa uhradila).

Ako prestúpiť – možnosti podľa zákona

Prihlášku do vybranej zdravotnej poisťovne môžete podať:

1. Osobne alebo poštou (písomná prihláška).
2. Prostredníctvom finančného poradcu, ktorý sa venuje aj sprostredkovaniu zdravotného poistenia.
3. Elektronicky (cez elektronický formulár poisťovne).

Všetky poisťovne dnes ponúkajú aj jednoduché online prihlášky. Po podaní prihlášky nová poisťovňa elektronicky nahlási vznik poistného vzťahu vašej doterajšej poisťovni. Administratívu medzi poisťovňami teda rieši vaša nová poisťovňa.

Dôležité termíny a „poistky“

• Posledný termín na podanie prihlášky: 30.9.2025. Účinnosť zmeny: od 1.1.2026.
• Rozmysleli ste si to? Prihlášku môžete stiahnuť späť do 31. októbra.
• Ak si podáte viac prihlášok, musíte ponechať v platnosti len jednu – najneskôr do 31.10. (ostatné treba vziať späť).

Čo treba urobiť po zmene (od 1.1.2026)

• Zamestnanci: nahláste zamestnávateľovi zmenu zdravotnej poisťovne do 8 dní od zmeny (t. j. do 8.1.2026).
• SZČO: od januára po zmene upravte trvalý príkaz na preddavky – tie už budete posielať novej poisťovni.
• Zmena platiteľa po podaní prihlášky: ak sa vám medzitým zmení status (napr. zo zamestnanca na SZČO), novú skutočnosť oznámte novej poisťovni do 8. januára.
• Preukaz poistenca: pri prestupe nemáte povinnosť vracať starý preukaz poistenca ani Európsky preukaz; nová poisťovňa vám automaticky vystaví nový.

Najčastejšie otázky

Ovplyvní prestup moju zdravotnú starostlivosť?
Nie – pre poskytovateľov je rozhodujúce, či ste verejne poistený. Prestup prebehne k 1. januáru a poisťovne si údaje medzi sebou odovzdajú elektronicky.

Čo ak mám nedoplatky?
Prestup nie je podmienený bezdlžnosťou, avšak prípadné nedoplatky nezanikajú. Poisťovňa ich môže vymáhať a pri dlhodobom neplatení môžete byť vedený v zozname dlžníkov s obmedzeniami niektorých úhrad.

Zhrnutie

• Do 30.9.2025: pošlite prihlášku do vybranej poisťovne.
• Najneskôr do 31.10.2025: ak treba, vezmite späť duplicitné prihlášky.
• Od 1.1.2026: nahláste zmenu zamestnávateľovi (do 8.1.2026). SZČO – upravte trvalý príkaz.
• Preukaz poistenca: starý nevraciate; sledujte doručenie nového.

Ak máte akékoľvek otázky ohľadom zmeny zdravotnej poisťovne alebo chcete prekonzultovať svoju individuálnu situáciu, neváhajte ma kontaktovať. Spoločne nájdeme riešenie presne podľa vašich potrieb.

Žijeme v dobe, kedy je tlak na výkon a materiálne zabezpečenie silnejší než kedykoľvek predtým. Denne sme obklopení reklamou, sociálnymi sieťami a príbehmi úspechu, ktoré nám podsúvajú predstavu, že „šťastie“ znamená mať viac – väčší byt, novšie auto, exotickú dovolenku. Až keď sa v živote niečo zmení – choroba, strata blízkeho alebo osobná kríza – začíname si uvedomovať, že peniaze sú síce dôležité, ale nie sú všetkým.

Podľa prieskumu Eurostatu z roku 2023 až 42% Slovákov uvádza, že žije pod neustálym finančným stresom. Zároveň však iné štúdie ukazujú, že po prekročení určitej hranice príjmu (v európskom priestore sa uvádza cca 75.000€ ročne), ďalší rast príjmu už neprináša zásadne vyššiu mieru životnej spokojnosti. Inými slovami – peniaze nás robia šťastnejšími len po určitú úroveň, no potom začína byť dôležitejšia iná stránka života.

Niektorí ju nazývajú „duševná pohoda“, iní „vnútorný pokoj“ či „rovnováha“. Nejde o nič ezoterické – skôr o schopnosť žiť život, v ktorom nielen pracujeme a zarábame, ale aj načerpávame energiu, budujeme vzťahy a venujeme sa tomu, čo má pre nás osobný význam.

Aj keď si Slováci uvedomujú dôležitosť psychického zdravia, stále mu nevenujú dostatok pozornosti. V prieskume agentúry Focus z roku 2024, väčšina respondentov priznala, že sa o seba finančne starajú viac, než duševne. Paradoxne, práve duševná pohoda je kľúčová pre efektívne riadenie financií a dosahovanie cieľov.

Hmotné vs Nehmotné

Nie je správne postaviť tieto dva svety proti sebe. Materiálna stránka života je nevyhnutná – bez finančnej stability si ťažko dovolíme pokoj, kvalitnú zdravotnú starostlivosť, vzdelanie pre deti či čas na oddych. Na druhej strane, ak sa naháňame len za číslami na účte, často sa ocitneme v pasci – stále viac práce, stále menej času a paradoxne aj stále menej spokojnosti.

Podľa údajov OECD patríme na Slovensku medzi krajiny, kde ľudia trávia v práci viac hodín než je priemer únie, no zároveň sa radíme k tým, kde pociťujú najnižšiu mieru životnej spokojnosti. To je jasný signál, že rovnováhu hľadáme ťažšie než by sme chceli.

Ako nájsť hranicu?

• Financie ako nástroj, nie cieľ – peniaze sú prostriedok, aby sme žili dôstojne. No cieľom by malo byť, ako ich využívame – na zdravie, vzdelanie, zážitky, bezpečie.
• Čas ako najvzácnejšia mena – ak pracujeme 12 hodín denne, možno si kúpime nové auto, ale prichádzame o čas so svojimi blízkymi. A to je hodnota, ktorú peniaze nevrátia.
• Nastavenie priorít – v každom období života sú iné. Kým mladý človek investuje do vzdelania a budovania kariéry, rodina často hľadá stabilitu a istotu. A starší zasa viac ocení zdravie a vnútorný pokoj.
• Aktívny oddych: Namiesto toho, aby ste sa v piatok večer „zložili“ od únavy a celý víkend len prespali, skúste si dopriať aktívny oddych – prechádzku v lese, šport, posedenie s priateľmi. V konečnom dôsledku to zvýši vašu produktivitu a kreativitu.

A čo môžeme spraviť hneď?

Skúste si položiť jednoduchú otázku:
Keby som mal viac peňazí, čo by som urobil inak?

Ak je odpoveďou napríklad „trávil by som viac času s rodinou“, „viac by som cestoval“ alebo „začal by som sa viac venovať sebe“, potom je jasné, že peniaze možno nie sú tou hlavnou prekážkou – ale skôr spôsob, ako si nastavujeme priority už dnes.

Život nie je len o naháňaní sa za účtami a hmotnými statkami. Rovnako však nie je ani o odtrhnutí sa od reality a ignorovaní materiálneho sveta. Kľúčom je rovnováha – vedieť, kedy pridať a kedy ubrať, aby sme mali dostatok oboch stránok: stability aj pokoja.

A možno práve teraz je správny čas si premyslieť, kde sa na tejto osi nachádzame.

Nezabúdajme, že každá minca má dve strany, ktoré sú jej neoddeliteľnou súčasťou. Bez nich, by to už minca nebola. Pozerajme sa takto aj na náš svet, v ktorom reálne dennodenne žijeme. Využime všetky prostriedky, ktoré máme k dispozícií pre dosiahnutie svojho šťastia.

Jedným z týchto prostriedkov je aj finančné plánovanie, ktoré vám môže pomôcť nájsť rovnováhu. Správne nastavený úver vám umožní bývať vo vlastnom, poistenie vás i vašich blízkych ochráni pred nečakanými udalosťami a správne zvolené investície vám dajú slobodu v budúcnosti robiť to, čo vás napĺňa.

Aby vaše finančné plány viedli k vaším želaným cieľom, som tu pre vás. Poradím, usmerním a pomôžem vám nájsť správne finančné rozhodnutia, ktoré vám zabezpečia naplnený život.

Investovanie do akcií, dlhopisov či podielových fondov je čoraz populárnejšie. No málokto sa zamyslí nad tým, čo sa stane s týmito investíciami po smrti majiteľa. Patria do dedičstva rovnako ako nehnuteľnosti, úspory či auto – a preto je dobré vedieť, ako dedenie cenných papierov na Slovensku funguje.

Tu je prehľad základných pravidiel a praktický návod, čo robiť, ak sa v dedičskom konaní ocitnú investície.

Čo všetko možno dediť?

Do dedičstva spadajú všetky cenné papiere, ktoré zosnulý vlastnil – najčastejšie:

• akcie (podiely na spoločnosti, dividendy, kapitálový výnos),
• dlhopisy (štátne alebo firemné, s pravidelným úrokom),
• podielové fondy a ETF fondy (investície spravované investičnými spoločnosťami).

Tieto investície sú súčasťou tzv. kapitálového majetku a dedič ich môže zdediť rovnako ako iný majetok.

Ako prebieha dedenie cenných papierov na Slovensku?

1. Začína sa dedičské konanie

Po smrti investora je konaním poverený notár. Ten zisťuje všetok majetok a dlhy zosnulého. V prípade cenných papierov požiada o informácie Centrálny depozitár cenných papierov (CDCP) a môže preveriť aj účty u bánk či brokerov.

2. Určenie dedičov

• Ak existuje závet, majetok sa delí podľa neho (s ohľadom na práva neopomenuteľných dedičov – detí).
• Ak závet nie je, dedí sa podľa zákona:
  1.dedičská skupina – deti a manžel/manželka,
  2.dedičská skupina – ak zosnulý nemal deti, dedičmi sú rodičia, manžel/manželka a ďalší príbuzní.

3. Rozdelenie majetku

Notár vydá uznesenie o dedičstve, kde presne určí, kto zdedil ktoré cenné papiere.

4. Prevod na dediča

• Zaknihované cenné papiere (elektronické, vedené v CDCP) → dedič si musí otvoriť účet u obchodníka s cennými papiermi, kam budú prevedené.
• Listinné cenné papiere (papierová podoba) → treba kontaktovať emitenta, ktorý podľa uznesenia zmení vlastníka.

Praktické otázky a odpovede

1. Príde rodina o výnosy počas dedičského konania?

Nie. Dividendy či úroky sú do ukončenia konania pripisované na účet zosnulého a po prevode cenných papierov patria dedičovi.

2. Čo ak sú cenné papiere v zahraničí?

Notár na ne automaticky nepríde – je na rodine, aby doložila potrebné doklady. Zahraničné brokerské spoločnosti si zvyknú vyžadovať úradný preklad osvedčenia o dedičstve.

3. Môžem cenné papiere po dedičstve ihneď predať?

Áno, dedič sa stáva plnohodnotným vlastníkom a môže sa rozhodnúť, či investície predá alebo ponechá.

Daňové aspekty

• Samotné dedenie nie je na Slovensku zdanené.
• Daňová povinnosť vzniká až pri predaji cenných papierov:

• Doba držby sa počíta aj za zosnulého – ak teda mal akcie 3 roky a dedič ich predá po mesiaci, stále platí oslobodenie.

Na čo si dať pozor?

• Nezistený majetok: Niektorí ľudia vlastnia staré akcie alebo dlhopisy, o ktorých rodina ani nevie. Preto je vhodné urobiť tzv. lustráciu – preveriť bankové účty, príjmy z úrokov či dividend a požiadať o výpis z CDCP.
• Založenie účtu v CDCP: Bez tohto účtu sa prevod zaknihovaných cenných papierov nedá uskutočniť. Dedičovi môže pomôcť založiť tento účet notár.
• Zahraničné investície: Uistite sa, že rodina vie, kde investujete, inak sa investície nemusia dostať do dedičstva.

Ako sa pripraviť už dnes?

• Informujte rodinu o svojich investíciách.
• Udržujte dokumenty v poriadku (zmluvy s brokerom, prístupové údaje, výpisy).
• Zvážte závet – môže výrazne zjednodušiť rozdelenie majetku.
• Konzultujte s odborníkmi – správne nastavenie portfólia a plánovanie do budúcnosti zníži starosti vašich dedičov.

Záver

Cenné papiere sú majetok ako každý iný a prechádzajú na dedičov v rámci dedičského konania. Ich výhodou je, že sú likvidné, často prinášajú výnosy a na Slovensku sa pri samotnom dedení nezdaňujú.

Ak chcete mať istotu, že vaše investície budú prevedené bez komplikácií a rodina nepríde o hodnotný majetok, oplatí sa venovať sa tejto téme už dnes.

Poradím vám, ako si nastaviť investície aj s ohľadom na budúce generácie a ako pripraviť podklady tak, aby dedičské konanie prebehlo hladko.