Kakao je veľmi cennou komoditou, pretože je kľúčovou zložkou čokolády a ďalších cukrárenských výrobkov. Pre investorov, ktorí hľadajú príležitosti na dlhodobý rast, môže byť investovanie do kakaa lukratívnou ponukou. Investície do kakaa môžu priniesť značné výnosy, keďže sa používa v rôznych priemyselných odvetviach vrátane potravinárskeho, cukrárenského a farmaceutického.

Kubánske kakao sa radí medzi najkvalitnejšie a najžiadanejšie na svete

Kakao je rovnako ako zlato komodita, s ktorou sa obchoduje na svetových burzách a jej hodnota dlhodobo rastie. Je to hlavne z toho dôvodu, že trh s kakaom je dlhodobo poddimenzovaný a aktuálna svetová produkcia čokolády ani zďaleka nedokáže pokryť požiadavky trhu.

Investícia do kakaa má svoje výhody v tom, že je spojená s potenciálnym rastom dopytu po luxusných čokoládových výrobkoch. Rastúci trend v obľube kvalitnej čokolády vedie k rastu cien kakaa. Okrem toho je investícia do kakaa menej náchylná na geopolitické zmeny v porovnaní so zlatom, čo môže byť pre niektorých investorov atraktívne.

Očakávané výnosy v číslach :
Plánovaná dividenda: odhadovane 10 – 15 % p.a.

Plánovaný začiatok vyplácania dividendy: jeseň 2025

Kakao, hlavná surovina čokolády, dosiahlo 30. júna na medzinárodnej burze v Londýne najvyššiu cenu za posledných 46 rokov. Cenovka sa vyšplhala o úctyhodných 40 % od októbra 2022 a s hodnotou 2 590 britských libier za metrickú tonu sa dostalo na svoju najvyššiu úroveň od roku 1977.

Kakaové zaujímavosti :

• Kakao pochádza z Amazónie a pestuje sa už viac ako 5 000 rokov,
• Mayovia a Aztékovia používali kakao ako platidlo,
• Prvé kakaové bôby do Európy doviezol Kolumbus, keď sa vrátil zo svojej 4. výpravy,
• Kakaovník vo voľnej prírode môže mať až 13 metrov, na plantážach dosahuje výšku 4-6 metrov,
• Kakaovníkové plody sa volajú struky a vážia približne pol kilogramu
• Kakaovník má naraz až 6 000 kvetov, ale max. len 20 -30 plodov
• Na svete sa pestujú 3 odrody kakaa – Forastero, Trinitaro, Criollo
• Za posledných 10 rokov trh s kakaom zaznamenal rekordný nárast
• Produkcia kakaa za posledných 15 rokov vzrástla o takmer 35 %

Kubánska čokoláda je známa svojou veľmi výraznou arómou. Samotná chuť v ústach dlho pretrváva a je v nej cítiť orechy.

Investícia do kakaa predstavuje ďalšiu príležitosť diverzifikovať portfólio a získať výnosy z rastúceho trhu s luxusnými potravinárskymi výrobkami. Výhodou investovania do akcií je aj to, že akciová dividenda má najnižšie daňové zaťaženie výnosov spomedzi všetkých cenných papierov s pravidelným výnosom a to len 7 %.

Ak sa chcete dozvedieť viac o tejto ponuke a premýšľate nad investovaním svojich prostriedkov do kakaa, obráťte sa na svojho finančného poradcu a ten Vám poskytne viac informácií.

1. Zlato má výnimočné vlastnosti 

Zlato sa vyznačuje výbornými vlastnosťami, je extrémne tvárny, nehrdzavejúci kov. Je vysoko odolný voči zásadám aj kyselinám,  je takmer nezničiteľný. Je to kov, ktorý časom nemení svoj tvar, ani štruktúru a nijako sa neznehodnocuje. A keďže je zlato málo objemné, je v prípade potreby aj ľahko prenosné. Je veľmi ľahko uskladniteľné a taktiež aj výrazne priestorovo nenáročnejšie, v porovnaní s väčším obnosom peňazí. 

2. Zlato si udržiava hodnotu v čase, peniaze nie. 

Na rozdiel od peňazí, ktoré tlačia národné banky, nové zlato nie je možné „umelo“ vyrobiť. Je to drahý kov, ktorého zdroje sú vyčerpateľné. 

Zlata sa za posledné roky ťaží menej ako v minulosti, dopyt po ňom však dramaticky rastie. Zlato si zachováva svoju hodnotu a to, čo ste si za jednu uncu zlata mohli kúpiť v minulosti, si budú môcť dopriať v budúcnosti aj vaše deti. 

3. Zlato je akceptované na celom svete 

Zlato má vysokú likviditu, preto ho môžete zameniť za peniaze kdekoľvek na svete                  (v Európe, Amerike aj Ázii). Zlato vždy bolo a predpokladá sa, že aj bude, zaujímavé ako pre investorov, tak aj pre bežných ľudí. So zlatom máte v rukách fyzicky niečo, čo viete v prípade núdze predať, a to pomerne rýchlo. V mnohých krajinách je navyše oslobodené aj od dane. 

Výhodou zlata je  aj jeho anonymita. Či už investujete do akcií, fondov, alebo držíte peniaze na bankovom účte, vždy je istá hodnota priradená k vášmu menu. To sa však netýka zlata, ktorého distribúciu po svete nekoordinuje žiadna organizácia. Je to akési anonymné uchovanie hodnoty vašich peňazí. 

4. Hodnotu zlata neurčuje žiadna vláda 

Zlatu neublíži žiadna menová reforma ani rozhodnutie vlády. 

Zlato teda môžeme považovať za stabilnú investíciu a spôsob zhodnotenia  úspor. Vhodná je teda  pre všetkých  investorov, ktorí hľadajú bezpečný prístav pre svoje peniaze a chcú si rozšíriť svoje investičné portfólio o zlato vo fyzickej podobe. 

V prípade, že máte záujem o investíciu do zlatých mincí, najpredávanejšou zlatou mincou v Európe je Wiener Philharmoniker vydávaná Rakúskou národnou bankou. Váži presne jednu uncu (31,1 g) a je to 24 karátové zlato najvyššej rýdzosti 999,9.  

V čase konverzie Shillingu na Euro roku 2001 mala minca nominálnu hodnotu 100 €, v súčasnosti sa na trhoch predáva za cca 2 000 €. 

Zlaté mince môžete získať: 

• v pravidelných mesačných splátkach, kde po dosporení na hodnotu mince Vám príde zlatá minca domov  
• alebo jednorazový nákup zlatých  mincí. 

Ak Vás investovanie do zlatých mincí zaujalo, neváhajte kontaktovať svojho finančného poradcu a on Vám ochotne poskytne bližšie informácie a pomôže  zorientovať sa vo svete investičného zlata. 

Zdravotné poistenie na Slovensku poskytujú tri spoločnosti. Okrem štátnej Všeobecnej zdravotnej poisťovne aj súkromná Union zdravotná poisťovňa a tiež súkromná Zdravotná poisťovňa Dôvera.

Zdravotné poistenie je povinné. Poistenec (resp. jeho zákonný zástupca) je povinný podať prihlášku vo vybranej zdravotnej poisťovni do 8 dní odo dňa vzniku skutočnosti zakladajúcej vznik verejného zdravotného poistenia a zdravotná poisťovňa má povinnosť prihlášku prijať a spravovať. Prihláška na verejné zdravotné poistenie sa môže podať len v jednej zdravotnej poisťovni.

Zmenu zdravotnej poisťovne môže vykonať každý poistenec vždy do 30. septembra. Poistencom novej zdravotnej poisťovne sa stane vždy od 1. januára nasledujúceho kalendárneho roka.

Prikladáme prehľadnú tabuľku rôznych zliav a výhod pre poistencov, aby ste sa vedeli rozhodnúť pre jednu z troch zdravotných poisťovní.

Zmenu zdravotnej poisťovne je možné vybaviť rýchlo a jednoducho – kontaktujte svojho finančného poradcu a máte to vybavené.

Plánujete v blízkej dobe rekonštrukciu domu alebo vášho bytu? Čakajú vás nevyhnutné opravy – nová kúpeľňa, kuchynská linka so spotrebičmi, výmena bytového jadra či výmena okien a dverí ? Popravde, stále je čo opravovať, hlavne ak sa jedná o staršiu nehnuteľnosť, kde je to priam nevyhnutnosť. Nebudeme si klamať, ale v dnešnej dobe sa suma za opravy a modernizácie môže vyšplhať na niekoľko tisíc eur.

Najrýchlejšou a najideálnejšou voľbou na financovanie rekonštrukcie je využitie vlastných prostriedkov, ale nie každý má odložené dostatočne veľkú čiastku peňazí. Samozrejme netreba zabúdať aj na finančnú rezervu, ktorú by sme si mali ponechať pre každý prípad.

Na finančnom trhu je dnes k dispozícii mnoho finančných produktov, ktoré môžu byť nápomocné pri financovaní či dofinancovaní plánovanej rekonštrukcie. Každý z nich má svoje výhody aj nevýhody. Je len na nás, ktorý si vyberieme, aby to spĺňalo naše požiadavky. Stručný prehľad nám môže pomôcť s výberom tej najvhodnejšej možnosti pre nás.

Hypotéka

Hypotéka je dlhodobý úver, ktorý je zabezpečený nehnuteľnosťou. Preto treba myslieť nato, že pri poskytnutí tohto úveru je nutné danú nehnuteľnosť založiť v prospech banky a nehnuteľnosť bude použitá ako zdroj financovania.

• Ak potrebujete väčšiu flexibilitu v použití finančných prostriedkov odporúčame americkú hypotéku – hypotéku bez dokladovania účelu.

Spotrebný úver

Spotrebný úver je krátkodobý až strednodobý úver, pri ktorom nie je nutné zakladať nehnuteľnosť ani dokladovať účel využitia požičaných finančných prostriedkov. Tento typ úveru je vhodný hlavne pre tých, ktorí potrebujú menšie sumy a rýchlejšie schválenie úveru.
Vybavenie spotrebných úverov je často veľmi rýchle a jednoduché, v poslednej dobe dokonca možné aj online – bez osobnej návštevy banky.

Stavebné sporenie

Stavebné sporenie je primárne dlhodobý finančný produkt, ktorý umožňuje klientom systematicky sporiť na budúce bývanie. Jedná sa o sporenie a po splnení určitých podmienok, ako sú minimálna doba sporenia, výška nasporenej čiastky, je možné získať aj úver s nižším úrokom na financovanie rekonštrukcie bez založenia nehnuteľnosti do výšky 50-tisíc eur.

Tento produkt je vhodný pre tých, ktorí majú dostatok času na sporenie pred plánovanou rekonštrukciou. Je však potrebné uviesť, že veľkou nevýhodou tohto produktu je povinnosť klienta všetko vydokladovať a predložiť všetky faktúry stavebnej sporiteľni.

Pri výbere vhodného finančného produktu pre financovanie rekonštrukcie je dôležité zohľadniť svoje osobné potreby, finančnú situáciu a aj časový horizont (doba splácania úveru). Spoľahnite sa na odborníkov a obráťte sa na svojho finančného poradcu, ktorý vám rád a ochotne pomôže vybrať ten správny produkt , tak aby to vyhovovalo vašim požiadavkám.

Leto je ako stvorené na dovolenky a výlety či už do zahraničia alebo aj po Slovensku. Kvalitné cestovné poistenie by malo byť „povinnou výbavou“ batožiny každého cestovateľa.

Obzvlášť pri cestovaní platí staré múdre slovenské ľudové príslovie: „Nešťastie nechodí po horách, ale po ľuďoch…“ Pri cestovaní v akýchkoľvek končinách našej planéty, ale aj v našej domovine, na nás číha mnoho rizík, ktorých možné následky si treba poistiť. Cestovné poistenie nedokáže zabezpečiť to, aby ste mali vždy a doslova šťastnú cestu, ale určite to, aby ste mali pri cestovaní istotu.

Čo je cestovné poistenie a čo zahŕňa ?

Cestovné poistenie je určené na pokrytie neočakávaných nákladov na liečbu, právnu pomoc alebo pri krádeži veci v zahraničí. Ide teda o kombináciu poistenia majetku, zdravia, zodpovednosti za škodu a právnej pomoci či asistencie.

Európsky zdravotný preukaz, ktorý má skoro každý z nás nepostačuje. Tento kryje len základné ošetrenia, medzi ktoré patrí nevyhnutné ošetrenie akútnych stavov a operačné zákroky, ktoré vznikli pri chorobe či úraze. Ale už za hospitalizáciu, zubára či zakúpené lieky si musia dovolenkári priplatiť sami. Či už plánujete cestu len do susedných krajín alebo aj trošku ďalej, najvhodnejšia je kombinácia aj európskeho zdravotného preukazu aj cestovného poistenia.

Cestovné poistenie sa skladá z 2 častí a to je základný balík a pripoistenia.

1. Základný balík tvorí poistenie liečebných nákladov, ku ktorému sú automaticky poskytované asistenčné služby. Poistenie liečebných nákladov Vám zabezpečí preplatenie nákladov spojených s Vaším vyšetrením, liečením, hospitalizáciou a ďalšími úkonmi spojenými s chorobou či zranením (ako napr. predpísanie liekov, ambulantné ošetrenie, akútne zubné ošetrenie, preprava z/do nemocnice, …). Asistenčné služby Vám zase poskytnú 24-hodinovú asistenčnú pomoc a poradenstvo v slovenskom jazyku.
2. Pripoistenia – Základný balík cestovného poistenia je možné rozšíriť ďalšími druhmi doplnkových a voliteľných pripoistení. Podľa toho, ktoré z nich si vyberiete, je určený aj rozsah poistného krytia.

• Pripoistenie športových aktivít
• Úrazové poistenie
• Poistenie všeobecnej zodpovednosti za škodu
• Poistenie storna zájazdu, letenky, ubytovania
• Poistenie batožiny
• Poistenie technickej pomoci v zahraničí
• Poistenie psa/mačky
• Iné

Každá poisťovňa poskytuje svoj vlastný balík cestovného poistenia, ktorý si každý dovolenkár vie nakombinovať podľa vlastných požiadaviek v závislosti od dĺžky pobytu, cieľovej destinácie, účelu cestovania a aj počtu osôb. Mnohé poisťovne poskytujú tiež zľavy pre skupiny či rodiny.

V prípade, že cestujete do zahraničia viackrát za rok, možno by pre Vás bolo výhodnejšie celoročné poistenie a nie jednorazové cestovné poistenie, ale to tiež závisí od cieľovej destinácie.

Pri výbere najvhodnejšieho cestovného poistenia pre Vás, je dobré kontaktovať svojho finančného poradcu. Finančný poradca Vám vie najlepšie poradiť, pomôcť, ale aj upozorniť na to, na čo si dávať pri poistení pozor a ktoré pripoistenia sú vhodné. Pomôže Vám zorientovať sa vo svete cestovného poistenia, poradí, nastaví a porovná ponuky viacerých poisťovní na trhu.

Od pádu americkej banky Silicon Valley Bank (SVB) 9. marca stúpla cena zlata na trhoch o viac ako 10%. Prečo je dôležité držať časť svojho portfólia v zlate? Ako viete najlepšie investovať do zlata?

Žijeme v časoch, kedy sa celý finančný sektor javí pomerne nestabilne. Vidíme to napríklad aj na vysokej volatilite akciového indexu S&P500, ktorý v poslednom roku zaznamenáva oveľa väčšie rozdiely medzi vrcholmi a dnami, ako sme boli zvyknutí. Kolabujú banky, Európu sužuje vojna a nikto nevie, kedy príde ďalší Covid. 

Drvivá väčšina peňazí pritom dnes existuje iba v digitálnej podobe. Netreba teda zabúdať na diverzifikáciu svojho investičného portfólia a zahrnúť doň aj komodity. Jednou z najrozšírenejších a najstabilnejších komodít je zlato. Medzi spotrebiteľmi je najpopulárnejšia investícia do zlatých mincí, ktoré sú ľahko prenosné a skladovateľné a keďže sú rozšírené po celom svete, obchodovateľné na primárnom aj sekundárnom trhu.

Zlato sa najviac hodí na dlhodobé investície, hovoríme o minimálne 5-ročnom horizonte. Trvalo 8 rokov, kým zlato zdvojnásobilo svoju hodnotu (od roku 2015), pričom ročné výnosy sa pohybujú medzi 6-10 percentami. Voči akciovému indexu sa pritom zlato správa väčšinou acyklicky. Krásne teda portfólio vyvažuje.

Aké sú výhody investičného zlata?

• Diverzifikácia portfólia, alebo jedna lekcia z (nie tak dávnej) histórie

Pád SVB sme už spomínali, a je zaujímavé pozrieť sa bližšie na jednu z hlavných príčin jej kolapsu. Banka mala málo diverzifikované portfólio a väčšinu svojich aktív investovala do (inak veľmi stabilných) amerických štátnych dlhopisov. Keď ich cena po zvýšení úrokových sadzieb americkým FEDom historicky poklesla a banka bola kvôli zachovaniu likvidity nútená dlhopisy predávať pod cenu, celý systém sa zrútil. Môžeme sa z toho poučiť všetci. Nie len pre veľké banky, ale aj pre obyčajných spotrebiteľov je diverzifikácia portfólia alfou omegou návratnosti a zdravia investícií.

• Stálosť a bezpečnosť zlata ako uchovávateľa hodnoty

Zlato je považované za hodnotovú rezervu už stáročia. Je to pravdepodobne najstabilnejší uchovávateľ hodnoty na svete. Je odolné voči menovým, inflačným či ekonomickým rizikám, nie je viazané na žiadnu vládu či inštitúciu – je anonymné a nesystémové. Jeho cena sa pritom časom neustále zvyšuje.

• Fyzická podstata zlata – historická a kultúrna hodnota

Ako sme už spomínali, najvýhodnejšou formou investovania do zlata je práve nákup mincí. Hodnota mince nemusí byť založená iba na obsahu zlata, ale môže mať aj historický alebo kultúrny, či dokonca zberateľský aspekt.

• Likvidita

Zlaté mince sú uznávané a akceptované na celom svete, čo im poskytuje vysokú likviditu. Zlato je obchodované na svetových komoditných burzách a zlaté mince môžu byť relatívne ľahko obchodované.

•  Investícia bez zdaňovania zisku

Na rozdiel od ostatných finančných produktov je zisk zo zlata (ale pozor iba fyzického) vyňatý zo zdaňovania. Ak predáte zlato do 5 rokov a zarobíte na tom, štát vám zisk nezdaní.

Ak zvažujte sporenie do zlata, máte v podstate dve možnosti. Buď budete nakupovať fyzické zlato, alebo virtuálne zlato formou tzv. Golden ETFs. Tie sú naviazané na trhovú cenu zlata a sú ľahko a rýchlo obchodovateľné, neviete si ich ale neskôr za reálne zlato zameniť. Na druhej strane vám odpadajú starosti s jeho držaním a skladovaním.

V prípade, že máte záujem o investíciu do zlatých mincí, najpredávanejšou zlatou mincou v Európe je Wiener Philharmoniker vydávaná Rakúskou národnou bankou. Váži presne jednu uncu a je to 24 karátové zlato najvyššej rýdzosti 999,9. V čase konverzie Shillingu na Euro roku 2001 mala minca nominálnu hodnotu 100€, v súčasnosti sa na trhoch predáva za cca 2000€.

Sporenie do zlatých mincí prebieha formou pravidelných mesačných splátok, pričom po dosporení na hodnotu mince príde táto klientovi domov. S nami máte navyše garanciu o 5% vyššej ceny v prípade spätného odkupu a 6% poplatok spoločnosti sa presúva na nákup zlata.

Radi vám s touto investíciou poradíme.

1. inflácia

V bankách majú Slováci uložených vyše 43 miliárd eur, no s úrokom, ktorý sa pohybuje iba tesne nad nulou. V strachu pred stratou financií mnohí uprednostňujú bezpečie pred investovaním avšak úspory zožiera vysoká inflácia. Podľa štatistického úradu dosiahla priemerná inflácia v roku 2022 úroveň 12,8 %. Na bežných účtoch sa preto oplatí držať len železnú rezervu.
„Netreba sušiť finančné prostriedky na účtoch v bankách, pretože neinvestovaním sa sami ochudobňujeme!“
Peniaze odložené na bežných účtoch v bankách majú nulový alebo len minimálny výnos, dokonca ešte musíme platiť bankám za to, že u nich máme peniaze odložené.

2. finančná nezávislosť

Takmer všetko na svete je otázka peňazí. Máte svoje ciele a túžby. Niekto sníva o rekonštrukcii bytu, dovolenke pri mori či o kúpe chalupy. Ak chýba hotovosť, potrebujete sporiť. Ideálne tak, aby ste získali nielen efektívne úročenie, ale mali istotu neviazanosti vkladu. Fakt, že šetríte a máte svoje peniaze vždy po ruke, vnesie do vášho života pokoj a istotu.
No ak dokážete rozumne investovať tak, aby ste ich zúročili a mali zároveň vždy po ruke, získate viac.
Možností je niekoľko a stačí si len vybrať.
Finančný poradca je dobrý „kompas“, ktorý Vám pomôže zorientovať sa vo svete financií a poradí, ktoré investovanie je pre Vás najvhodnejšie.

3. Slovensko starne – urobme si vlastný sporiaci pilier

Demografický vývoj na Slovensku je dlhodobo nepriaznivý. Dôchodkový systém v SR nám nezabezpečí dôstojný dôchodok. Jediným riešením je vytvoriť si svoj vlastný sporiaci pilier, na ktorý nám nik nesiahne. Nespoliehajme sa nato, že sa o nás postará štát alebo rodina. Dnes odložených pár desiatok eur nám môže vybudovať slušnú sumu, ktorá by mohla tvoriť základ vlastnej mesačnej renty v neskorších fázach života.

4. budúcnosť je v našich rukách

V dnešnej dobe často počujeme, ako si ľudia hľadajú výhovorky, prečo neinvestovať.

„Budem mať svadbu, potrebujem si našetriť a nezvýši mi na investovanie.“
„Narodilo sa mi dieťa, budem mať vyššie výdavky, nemôžem teraz sporiť.“
„Budem stavať dom/mám hypotéku, ktorú musím splácať a na sporenie mi neostalo.“

Úspešný je však ten, kto nehľadá výhovorky, ale hľadá spôsoby ako investovať. Pri pravidelnom investovaní počas dostatočne dlhého obdobia sa aj z malého mešca môže vytvoriť pekná kôpka peňazí. Nie nadarmo sa hovorí „babka k babke, budú kapce“. Začnime už dnes, aby sme v budúcnosti neľutovali, že sme to odkladali.

5. široká škála možností na investovanie

V minulosti boli možnosti investovania dosť obmedzené. Vkladné knižky, stavebné sporenie, kapitálové a investičné životné poistenia sú dnes už nepopulárne a nepostačujúce. Výnos na týchto produktoch je veľmi nízky a až zanedbateľný a preto ľudia hľadajú výhodnejšie ponuky s vyšším ziskom. Bežný ľudia majú k dispozícii oveľa viac možností ako kedysi. Okrem toho, že si človek vie nakúpiť napriamo akcie a mnohé ďalšie finančné inštrumenty, má k dispozícii aj ETF fondy. Aj prostredníctvom samostatných ETF fondov sa dá investovať do akcií, dlhopisov, nehnuteľností, zlata a iných aktív. Investovanie je preto pre dnešnú generáciu jednoduchšie, výhodnejšie a efektívnejšie.
Stačí si len zvoliť tú správnu investičnú stratégiu a cieľ. Ak sa neviete rozhodnúť do čoho investovať, ktorá cesta je pre Vás tá správna, poraďte sa so svojím investičným poradcom.

Mladí ľudia si myslia, že sa ich dôchodok zatiaľ netýka, avšak práve oni by sa mali začať zamýšľať nad tým, čo ich čaká, keď odídu z pracovného kolobehu. V šesťdesiatke je už príliš neskoro začať sa o to zaujímať. Najväčšiu šancu ako ovplyvniť výšku svojho dôchodku majú práve mladší ľudia.

Netreba sa spoliehať na to, že sa o nás postará štát. Najlepším spôsobom, ako si zabezpečiť lepší dôchodok, je pravidelne si odkladať časť príjmu, investovať s rozumom a zhodnocovať svoje úsilie.

Aj novinky v 2. pilieri by mali priniesť vyššie dôchodky pre všetkých sporiteľov. Čo všetko sa od roku 2023 mení? Investovanie do výkonnejších indexových fondov, nižšie poplatky, koniec akceptačného listu, či automatický vstup do 2.piliera, to všetko môže pomôcť k zlepšeniu životnej situácie na dôchodku.

Lacnejšie sporenie na dôchodok

Ruší sa poplatok za vedenie osobného dôchodkového účtu a poplatok za zhodnotenie majetku v dôchodkovom fonde. Dôchodková správcovská spoločnosť (DSS) si bude účtovať iba odplatu za správu majetku v dôchodkovom fonde.

Sadzba príspevkov do DSS V roku 2023 bude  sporiteľ povinne prispievať z odvodov do svojej dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS) 5,5 % z vymeriavacieho základu (až od roku 2025 to porastie na 5,75 %, pričom na 6 % sa táto sadzba zvýši od roku 2027).

Koniec akceptačného listu

Sporiteľ môže „po novom“ zmeniť DSS oveľa jednoduchšie ako doteraz. Pri prestupe do inej DSS už nebude musieť žiadať Sociálnu poisťovňu o vydanie Akceptačného listu (prestup bude možný na základe prestupovej zmluvy).

Sporiteľ bude môcť zmeniť DSS po 1 roku od uzatvorenia prvej zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení alebo po 6 mesiacoch od posledného prestupu do inej DSS.

Predvolená investičná stratégia

Čo to znamená? Každý nový sporiteľ si na osobnom dôchodkovom účte bude sporiť najprv do  indexového fondu (povinný fond). Keď dosiahne vek 50 rokov, pomerné zastúpenie indexového fondu sa zníži o 4 % ročne a majetok sa bude automaticky presúvať do garantovaného dlhopisového fondu.

Aj súčasní sporitelia budú mať možnosť dobrovoľne vstúpiť  do tejto predvolenej investičnej stratégie a lepšie zhodnotiť svoje úspory. Rovnako bude možné z predvolenej investičnej stratégie aj vystúpiť.

Automatický vstup do 2. piliera

Každý, komu od 1. mája 2023 vznikne prvé dôchodkové poistenie (budú za neho prvýkrát zaplatené odvody na dôchodkové poistenie) bude mať 6 mesiacov na to, aby si vybral DSS a uzatvoril s ňou zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení. Ak sa tak nestane, Sociálna poisťovňa mu DSS automaticky pridelí. Ak sa sporiteľ rozhodne z 2. piliera vystúpiť, bude mu to umožnené do 2 rokov od vstupu. Zvyšuje sa aj veková hranica pre vstup do druhého piliera (do 40 rokov).

Ak sa rozhodnete, že z nejakého dôvodu do druhého piliera nechcete vstúpiť, tak odporúčame nájsť si iný spôsob, ako investovať do svojej budúcnosti a pripraviť sa na dôchodok. Možností je niekoľko. Investičný poradca Vám pomôže najlepšie sa v tom zorientovať a poskytne Vám poradenstvo šité na mieru.

Prečo je dôležité životné poistenie a pred čím nás chráni? Ktoré pripoistenia majú pre mňa zmysel a ktoré nie? Čo robiť v prípade, že je moja poistka drahá? Ako súvisí poistenie s úverom, či hypotékou? 

Životné poistenie si nestačí len založiť. Z času na čas je potrebné ho aj zaktualizovať. Ideálne každé dva roky. Rovnako ako poistenie majetku aj pri životnom poistení platia podobné pravidlá.

Na začiatok si povedzme, čo to životné poistenie vlastne je. Je to služba, ktorú si platíme, aby sme sa zabezpečili v prípade, ak nastanú udalosti, kedy sa o seba nebudeme môcť plnohodnotne postarať. Napríklad v prípade úrazu, nehody, choroby. 

Aké poistenie si ale vybrať zo širokej ponuky, ktorá je na trhu? 

Základom je, aby bolo poistenie vhodné pre vás a vaše potreby, teda individuálne. To, čo vyhovuje vášmu známemu, nemusí vyhovovať vám. Ideálne poistenie by teda malo byť šité na mieru a malo by odzrkadlovať našu finančnú situáciu, zdravotný stav, spôsob akým žijeme. 

Prečo je dobré investovať do životného poistenia? Nepostará sa o mňa štát?

Bohužiaľ, nie. V prípade invalidného dôchodku, či už čiastočného alebo plného, je výška sumy, ktorú  vám zabezpečí štát cca 200 eur až 400 eur, v závislosti od vášho stavu. Viete si predstaviť, že by ste zarábali 200 eur mesačne? Asi nie. Rovnako tak by ste asi nechceli, aby sa o vás doživotne starali vaši najbližší, rodina. 

Z toho vyplýva, že základné krytie, ktoré by mala obsahovať každá dobrá poistka je krytie invalidity, s čím sa spájajú kritické choroby a trvalé následky úrazu. V prípade, že si nie ste istý, čo všetko zahrnúť do vášho životného poistenia, neváhajte kontaktovať odborníka, ktorý vám určite ušije poistenie presne podľa vašich potrieb. Zároveň vám dokáže pomôcť aj s auditom vašej (ne)aktuálnej poistnej zmluvy. Takáto konzultácia, ktorá by mala prebehnúť aspoň raz za dva roky, vám určite ušetrí nejedno euro.

Prečo je dobré robiť pravidelný audit poistných zmlúv?

Ako sme už spomenuli v článku o poistení majetku, nikdy nevieme, čo má pre nás život pripravený. Životná situácia sa mení, vstupujeme do manželstiev, rodia sa nám potomkovia, meníme zamestnanie, berieme a splácame hypotéky a úvery. Finančný sprostredkovateľ v každej tejto situácii presne vie ako postupovať a ako dané zmeny aplikovať do poistných zmlúv, čiže optimalizuje poistnú zmluvu u každého klienta individuálne. 

Poistenie a pripoistenia

Základom každej poistnej zmluvy je poistenie na smrť, či už sa jedná o poistenie smrti s konštantnou poistnou sumou alebo s klesajúcou poistnou sumou. Všetky ostatné pripoistenia sú voliteľné a klient si ich vyberá podľa svojej aktuálnej životnej situácie, podľa toho na čo chce byť krytý. Pripoistenia ma každá poisťovňa presne špecifikované v poistných podmienkach. Či už je to poistenie v prípade práceneschopnosti (PN), kritické choroby, denné odškodné pri úrazoch alebo pobyte v nemocnici, invalidita a iné.

Ako postupovať pri starých zmluvách?

Pokiaľ ste niekedy rozmýšľali nad tým, že v rámci zmien a auditu svojich poistných zmlúv plánujete svoju pôvodnú poistku zrušiť, dvíhame prsť. V takejto situácii netreba zabudnúť na to, že pri životnom poistení je dôležitý váš zdravotný stav. Môže sa stať, že na starších poistných zmluvách nemusí byť poistná suma v dostatočnej výške a preto Vám Vaše poistenie nepostačuje. Navýšenie poistnej sumy je možné, ale často na starých zmluvách pre klienta nie veľmi výhodné. Samozrejme treba brať do úvahy aj to, či ste medzičasom nemali nejaký úraz alebo ochorenie. V takejto situácii by to mohlo mať za následok či už na novej, ale aj starej zmluve prirážky alebo výluky na poistnom. Je pre vás teda vždy výhodnejšie poistnú zmluvu a jej podmienky prehodnotiť. Samozrejme všetko závisí od aktuálnych podmienok poisťovní a vašej individuálnej situácie, takže vždy je dobré mať “na telefóne” finančného poradcu. 

Poistenie úveru – nekonečná finančná dilema

Úvery a hypotéky patria dlhodobo k najpopulárnejším produktom v oblastí financií. V posledných rokoch bolo veľmi jednoduché ich získať, preto sú momentálne veľmi rozšírené. Aj pri nich je však potrebné myslieť na to, že môže nastať nečakaná situácia a vy nebudete schopní plniť svoje záväzky. 

Poistenie hypotekárneho úveru je stále veľmi nepopulárne, mnoho klientov bánk naňho pozerá ako na zbytočný výdavok. Ale je to naozaj tak? Predstavte si však situáciu, že pôjdete na lyžovačku a následkom nehody budete dlhodobo práce neschopný. Ako budete platiť svoje záväzky? V prípade, že budete mať poistený svoj úver, môžete sa plne venovať rekonvalescencii a vaše záväzky za vás bude splácať poisťovňa.  Alebo iný, konkrétny príklad z našej praxe. Manželský pár sa zaviazal banke hypotekárnym úverom, bohužiaľ, manžel umrel pri autonehode. Manželka ostala na materskej dovolenke. Ako postupuje banka v takomto prípade? V prvom rade banka prehodnocuje príjem zostávajúceho. Pokiaľ je príjem dostatočný, je všetko v poriadku a pri splácaní úveru sa pokračuje. Pokiaľ však príjem dostačujúci nie je, banka žiada okamžité splatenie úveru. Odkiaľ asi manželka bude mať na vyplatenie celého úveru?

Výšku poistenia úveru si taktiež môžete prispôsobiť podľa vašich individuálnych potrieb. Máte dokonca na výber, či si necháte svoj úver poistiť priamo v banke, od ktorej ste úver brali, alebo sa obrátite na poisťovňu. Obe možnosti majú svoje pre aj proti, preto nezabúdajte na svojho sprievodcu životnými situáciami – vášho finančného poradcu.

Tu je veľmi dôležité vedieť, že krivka pohybu investícií nemá len rastúci charakter. Trh je živý organizmus, ktorý neustále pracuje. Preto sa v spojitosti s investovaním často používa aj fráza: Vaše peniaze pracujú, aj keď spíte. Sú obdobia, keď sa investovaniu darí, podmienky sú veľmi priaznivé, tak ako je tomu teraz, počas inflácie, keď sú ceny akcií nízke. Dokážete teda nakúpiť veľa “muziky” za málo peňazí. 

V čase, keď krivka naberie klesajúci charakter a ceny akcií opäť začnú stúpať, budete ich mať dostatok nato, aby ste ich nechali pracovať. V tomto období je veľmi dôležité nespanikáriť a nebáť sa, že o svoje výnosy prídete. To sa nemôže stať a platí tu staré známe porekadlo, odvážnemu šťastie praje. Pretože situácia na trhu je opakujúci sa kolobeh a odborníci vedia dopredu predpovedať situáciu a vývoj trhu na viac ako 90 %. Kto teda vydrží v čase krízy alebo lepšie povedané, v čase poklesu hodnoty akcií, ten má istý výnos v budúcnosti. 

Odpovede na základné otázky o investovaní

Pre koho je investovanie vhodné? Do akého fondu investovať? Koľko investovať? Ako zostaviť investičný plán? Aký je cieľ môjho investovania?

Pre koho je investovanie vhodné? 

Málokto z nás si dokáže hneď po prvej výplate povedať: časť miniem a časť si odložím na dôchodok. Kto už by aj vo svojich dvadsiatich rokoch myslel na dôchodok, a prečo vlastne? Každé ušetrené euro, ktoré si odložíme pred 30-tkou, pre vás znamená minimálne 20 eur na dôchodku. Po 40-tke ale jeho budúca hodnota klesá na necelých 8 eur. Pravidelnosť a časový horizont sú teda základné piliere “milionárskeho” dôchodku, ktorý si budete môcť užívať, ak si začnete na svoju jeseň života šetriť už teraz. Veľmi jednoduchý príklad vidíme za našimi hranicami v Nemecku. Často si robíme žarty na úkor nemeckých dôchodcov, ktorí cestujú po svete a užívajú si dôchodok naplno. Z časti im možno aj trošku závidíme. To však nemusíme, pretože poznáme tajomstvo ich radosti. V Nemecku je totižto DDS povinné odo dňa, ako uzavrú prvú pracovnú zmluvu. Takže si v podstate “povinne” šetria na dôchodok už od momentu, keď začnú pracovať.

Lepšie neskoro ako nikdy

Čo však v prípade, ak sme túto múdru radu doteraz od nikoho nedostali a našich dvadsať rokov už má dvadsať +? V investovaní platí, že nikdy nie je neskoro. Je to oblasť financií(?), ktorá poskytuje možnosti pre každého. Preto pokiaľ na finančnom poli nie ste doma, je skvelý nápad osloviť zodpovedného a skúseného finančného agenta vo vašom okolí, ktorý sa vašim financiám pozrie na “zúbok” a okrem vhodného investičného fondu vám určite dokáže ušetriť na mnohých výdavkoch, o ktorých zatiaľ možno ani netušíte. 

Aká je ideálna výška investícií?

Koľko investovať bude asi prvá otázka, na ktorú sa každý z nás opýta. Ľudia často investičné vklady vnímajú ako stratené peniaze. Nie je to však pravda. Sú to peniaze, ktoré si na vás počkajú na konci vášho investičného plánu ako zrelé ovocie vášho snaženia. To, že ich nevidíte a nemáte k nim jednoduchý prístup, je vaša výhoda. Pretože len dlhodobé investovanie má skutočný význam, pokiaľ neplánujete výnimočne vysoké vklady. Pravidelných 20, 50 či 100 eur je vynikajúca čiastka na začiatok. V ideálnom prípade by to však malo byť aspoň 10 % zo mzdy. 

Výšku vkladov môžete, samozrejme, zvyšovať či znižovať podľa vašich aktuálnych možností či preferencií. Stále platí, že trh je živý mechanizmus a prispôsobovať sa jeho situácii je veľmi múdre. Na všetky tieto otázky nám odpovie náš investičný plán, ktorý si na začiatku našej cesty pripravíme s finančným poradcom alebo s odborníkom na financie. 

Nemusíte však každý deň sledovať pohyb akcií či dlhopisov. Na to už máme vyspelé technológie, ktoré to robia za nás a finančných poradcov, ktorí sledujú výsledky diania a priebežne nás o nich informujú. 

Čo je to investičný plán?

Keď idete do sveta, zoberiete si mapu. Alebo si zapnete navigáciu. To isté je potrebné urobiť v prípade, že sa rozhodnete investovať. Ako prvý krok by ste si mali zostaviť investičný plán. 

Investičný plán vám bude doslova slúžiť ako mapa k pokladu. Ako prvý krok je preto nevyhnutné určiť si cieľ, aby ste vedeli, kam vlastne vaše investičné doprodružstvo smeruje. 

Pri každom nastavení cieľa v navigácii vám automaticky vypočíta čas cesty. Pri investovaní si čas cesty určíte sami. Môžete sa rozhodnúť pre krátkodobé, strednodobé alebo dlhodobé investovanie. 

• Krátkodobé: investície s horizontom 3 až 5 rokov
• Strednodobé: investície s horizontom 5 až 10 rokov
• Dlhodobé: investície s horizontom ideálne viac ako 10 rokov

Každopádne, pokiaľ nie ste odborník, je vždy lepšie nejakého osloviť. Pomôže vám zvoliť vhodný časový horizont investovania podľa vašich možností a cieľov. Čas sú v tomto prípade peniaze.

Keď poznáme náš cieľ a čas, za ktorý sa doň dokážeme dostať, môžeme si vybrať spôsob, akým svoj cieľ dosiahneme. To znamená vybrať si vhodnú investičnú stratégiu. 

Pokiaľ ste došli do tohto bodu a stále ste neoslovili žiadneho finančného poradcu, v tomto kroku je ten najlepší čas. Môžete sa tak vyhnúť mnohým chybám, ktorých sa menej ostrieľaní investori bežne dopúšťajú. 

Investičný poradca vám pomôže vybrať vhodnú stratégiu a ušije ju doslova na mieru vašim cieľom, očakávaniam a možnostiam. 

Finančná rezerva – Prečo ju vytvoriť a odkiaľ? 

Až 80 % Slovákov nemá finančnú rezervu ani na 3 mesiace. Viac ako pätina Slovákov nemá finančnú rezervu ani na jeden mesiac a približne každý šiesty Slovák nemá žiadnu finančnú rezervu. Tieto čísla sú alarmujúce, pretože napriek aktuálnej svetovej situácii, inflácii, navyšovaniu cien, je nevyhnutné myslieť aj na finančnú rezervu. 

Napriek tomu, že sa vám to môže zdať zbytočné, tvorba finančnej rezervy by mala byť pravidelnou súčasťou mesačných výdavkov na domácnosť. To znamená, že tak ako každý mesiac počítate v rámci svojho rozpočtu s tým, že musíte zaplatiť nájom, paušálne poplatky za mobilný telefón, bežné výdavky ako enerigie, potraviny a podobne, rovnako by ste mali do svojho rozpočtu zaradiť tvorbu finančnej rezervy. 

Finančná rezerva totiž znamená slobodu a istotu zároveň. Dáva vám slobodu v rozhodovaní v prípade, že sa rozhodnete zmeniť zamestnanie, ochoriete, pokazí sa vám práčka,… Jednoducho čokoľvek, čo sa vo vašom živote odohrá, vám už nemusí tvoriť vrásky, pretože budete na každú situáciu pripravení. Čo vám dá okrem slobody istotu v tom, že dokážete zabezpečiť seba a svoju rodinu. 

Je sporenie finančná rezerva?

Nie. Sporenie je niečo ako nezamestnané úspory. Stoja a ako sme už spomenuli, pohlcuje ich inflácia. Na druhej strane finančná rezerva je pre peniaze ako dobrá práca. A dobre investované peniaze sú ako práca, ktorá ich baví. 

Aj v tomto prípade platí, že informácie majú cenu zlata. Finančný agent sa dokáže pozrieť na vaše pravidelné príjmy a výdaje a dokáže vám veľmi presne optimalizovať hospodárenie. Nato, aby dokázal vašu situáciu zhodnotiť presne, potrebuje od vás presné údaje. Je teda veľmi dôležité, aby to bol človek, ktorý si získa vašu dôveru. Nemusíte mu teda ukázať celé vaše “domáce účtovníctvo” na prvom sedení. 
Správny agent by to od vás ani nevyžadoval. Rozumie citlivosti situácie a údajov, ktoré sa s ním chystáte zdieľať, preto vás do ničoho nenúti, zároveň vás však pravdivo informuje o všetkom, čo by vám mohlo pomôcť. Je to predsa len odborník, ktorý sa v tejto oblasti pohybuje dlho, je to jeho práca a rovnako, ako by ste so zdravotným problémom išli za lekárom – špecialistom, tak odporúčame aj v prípade ozdravenia vašich financií začať investovať za sprievodu odborníkov – špecialistov.