Kúpa nehnuteľnosti je pre väčšinu z nás najväčším finančným záväzkom v živote. Hypotéka na desiatky rokov sa stáva realitou a s ňou prichádza aj otázka, ako tento záväzok zabezpečiť pre prípad nepredvídateľných životných situácií.
Na trhu existujú dve hlavné možnosti:
1. poistenie neschopnosti splácať úver (bankopoistenie) ponúkané bankami,
2. samostatné životné poistenie uzatvorené v poisťovni.
Čo je pre vás výhodnejšie? Existuje ideálne riešenie?
Poistenie neschopnosti splácať úver (bankopoistenie)
Bankopoistenie, často ponúkané priamo bankami k hypotekárnemu úveru, má primárny cieľ zabezpečiť splatenie úveru banke. Jeho uzatvorenie môže byť spojené so znížením úrokovej sadzby alebo inými zľavami, čo na prvý pohľad pôsobí atraktívne.
Ako funguje?
Toto poistenie zvyčajne pokrýva základné riziká, ktoré môžu viesť k neschopnosti splácať úver, ako sú:
- Smrť
- Trvalá invalidita
- Pracovná neschopnosť (PN)
- Strata zamestnania (často s obmedzeniami na organizačné dôvody)
Poistné plnenie v prípade poistnej udalosti smeruje v prvom rade k splateniu zostatku hypotéky banke.
Výhody bankopoistenia:
- Jednoduché vybavenie (uzatvára sa priamo v banke spolu s hypotékou)
- Možnosť získania zľavy na úrokovej sadzbe
- Rýchle posúdenie zdravotného stavu (zdravotný dotazník býva menej komplexný)
Nevýhody bankopoistenia:
- Menej flexibilné
Predvolené balíky rizík sa nemusia prispôsobiť individuálnym potrebám klienta.
- Potenciálne vyššia cena
Poistné býva často určené percentom z výšky úveru alebo splátky, čo môže byť
drahšie ako pri samostatnom životnom poistení s fixnou sumou.
- Obmedzené krytie
Nemusí pokrývať všetky relevantné riziká alebo ich rozsah nemusí byť dostatočný
(napríklad krytie len trvalej invalidity, pričom štatisticky je na Slovensku viac
čiastočných ako trvalých invalidov).
- Poistné plnenie v prospech banky
V prípade smrti klienta banka získa peniaze späť, ale pozostalí nemusia dostať
žiadne ďalšie finančné prostriedky, nakoľko poistná suma siaha zväčša len do
výšky zostatku úveru.
- Viazanosť na hypotéku
Pri refinancovaní hypotéky do inej banky poistenie často zaniká a pri zhoršenom
zdravotnom stave môže byť nové poistenie drahšie alebo nedostupné.
- Obmedzenia pri strate zamestnania
Niektoré banky akceptujú len organizačné dôvody straty zamestnania.
- Nedostatočná informovanosť Klient nemusí byť vždy jasne informovaný o všetkých výlukách a podmienkach poistenia.
Samostatné životné poistenie
Samostatné rizikové životné poistenie je poistná zmluva uzatvorená priamo s poisťovňou. Jeho hlavným cieľom je finančne zabezpečiť poisteného a jeho blízkych v prípade rôznych nepriaznivých životných udalostí.
Ako funguje?
Životné poistenie ponúka širokú škálu krytých rizík a možnosť prispôsobiť si poistnú sumu a rozsah krytia individuálnym potrebám.
Medzi najčastejšie kryté riziká patria:
- Smrť (s možnosťou určenia oprávnených osôb, ktorým bude poistné plnenie vyplatené)
- Trvalé následky úrazu (s rôznym stupňom poškodenia)
- Invalidita (čiastočná aj trvalá)
- Kritické choroby (špecifikovaný zoznam závažných ochorení)
- Pracovná neschopnosť (dlhodobá aj krátkodobá)
- Hospitalizácia
- Chirurgické zákroky
- Denné odškodné počas liečenia
Poistné plnenie je v prípade poistnej udalosti vyplatené priamo poistenému alebo oprávneným osobám. Títo následne rozhodnú, ako s peniazmi naložia, napríklad splatia hypotéku (môžu sa rozhodnúť nesplatiť hypotéku ale radšej pokračovať v jej splácaní), pokryjú výpadok príjmu, zabezpečia liečbu a pod.
Výhody samostatného životného poistenia:
- Flexibilita a prispôsobenie na mieru
Možnosť výberu a kombinácie rôznych rizík a nastavenia poistných súm podľa individuálnych potrieb a finančnej situácie.
- Širšie spektrum krytia
Pokrýva viacero závažných životných udalostí, vrátane čiastočnej invalidity a širšieho okruhu kritických chorôb.
- Poistné plnenie pre poisteného i blízkych. V prípade poistnej udalosti peniaze smerujú priamo k vám alebo vašej rodine,ktorí s nimi môžu naložiť podľa vlastného uváženia.
- Nezávislosť od hypotéky. Poistenie zostáva platné aj pri refinancovaní alebo predčasnom splatení hypotéky.
- Fixná poistná suma a často aj poistné. Poistné zvyčajne zostáva nemenné počas celej doby trvania poistenia (pri rizikovom životnom poistení).
- Možnosť zabezpečenia aj iných finančných cieľov. Okrem zabezpečenia hypotéky môže slúžiť aj na zabezpečenie rodiny napr. v prípade výpadku príjmu alebo na pokrytie nákladov spojených so závažnou chorobou.
Nevýhody samostatného životného poistenia:
- Komplexnejšie vybavenie
Vyžaduje viac času a zváženia pri výbere vhodného produktu a nastavení krytia.
- Dôkladnejšie posúdenie zdravotného stavu
Zdravotný dotazník je detailnejší a poisťovňa môže vyžadovať aj lekárske vyšetrenia.
- Nemusí byť spojené s priamou zľavou na úrokovej sadzbe hypotéky
Čo sa pri hypotéke oplatí viac?
Odpoveď na túto otázku nie je jednoznačná a závisí od individuálnych potrieb a preferencií klienta.
Ak vám ide primárne o zníženie úrokovej sadzby a máte záujem o základné krytie pre prípad najvážnejších udalostí spojených so splácaním hypotéky, bankopoistenie môže byť na prvý pohľad lákavé. Treba si však dôkladne preveriť rozsah krytia, výluky a celkovú cenu poistenia v porovnaní s potenciálnou úsporou na úrokoch.
Ak hľadáte komplexnú ochranu pre seba a svoju rodinu, chcete mať kontrolu nad tým, kto dostane poistné plnenie a potrebujete flexibilitu v nastavení krytia, samostatné rizikové životné poistenie je jednoznačne lepšou voľbou. Poskytuje širšie spektrum ochrany a je nezávislé od vášho hypotekárneho úveru.
Môžete mať aj mať oba typy poistenia. V tom najhoršom prípade, a teda pri úmrtí poistenej osoby, poistenie schopnosti splácať úver pokryje splatenie úveru a zo životného poistenia sa rodina vie finančne zabezpečiť do budúcnosti.
Nad potrebnú mieru však nevrážajte peniaze do poistného! Netreba ísť nadoraz, nechajte si finančné prostriedky aj na existenciu, lebo kúpa resp. rekonštrukcia bytu alebo domu, znamená, že práve začínate so splácaním prevažne na nie krátke obdobie. A navyše poistné budete musieť platiť aj za poistenie nehnuteľnosti.
Ideálne riešenie?
V prevažnej väčšine s ohľadom na vyššie spomenuté, je najvhodnejším riešením samostatné životné poistenie.
Investičné životné poistenie, z hľadiska zhodnotenia investičnej zložky poistného, v súčasnosti nie je až také výhodné.
V mnohých prípadoch sa preto odporúča uzatvoriť rizikové životné poistenie s krytím minimálne týchto 5 kľúčových rizík:
- Smrť
- Kritické choroby
- Trvalé následky úrazu
- Invalidita
- Dlhodobá PN
Popritom ak to finančné možnosti dovolia, je ideálne samostatne si sporiť alebo investovať do štandardných investičných nástrojov akými sú napr. podielové fondy alebo ETF fondy.
V prípade, ak už máte uzavreté životné poistenie, nechajte si skontrolovať nastavenie vašej existujúcej zmluvy a krytie rizík. Niektoré staršie zmluvy životného poistenia ale nedovoľujú rozšíriť alebo zmeniť rozsah rizík, či iné limity úprav.
Keďže podmienky pri rizikovom životnom poistení sa časom vyvíjajú v prospech klientov, je možné, že nová zmluva prinesie pri rovnakom poistnom vyššiu poistnú ochranu alebo bonusové poistné krytie.
V neprospech uzavretia novej zmluvy môže zavážiť vyšší vek poisteného (čím vyšší vek, tým vyššie poistné) a potreba vyplnenia nového zdravotného dotazníka.
Preto je potrebné dôkladne zvážiť svoje rozhodnutie pokračovať v starej zmluve alebo uzatvoriť si novú. Zrušená zmluva sa nedá obnoviť!
Aká by mala byť výška poistnej sumy? Tá by sa mala rovnať výške úveru. Ak však máte nejaké finančné rezervy, poistná suma môže byť aj nižšia.
Na čo si dať pozor pri výbere poistenia k hypotéke
- Dôkladne si preštudujte podmienky oboch typov poistenia. Zamerajte sa na rozsah krytia, výluky, poistné sumy a spôsob vyplatenia poistného plnenia.
- Porovnajte si ponuky rôznych bánk a poisťovní. Neuspokojte sa s prvou ponukou, ktorú dostanete.
- Zvážte svoj zdravotný stav a rizikovosť vášho povolania. Tieto faktory ovplyvňujú cenu a dostupnosť poistenia.
- Myslite na dlhodobý horizont. Hypotéka je záväzok na dlhé roky, preto by aj vaše poistenie malo poskytovať dlhodobú ochranu.
- Ak už máte existujúce životné poistenie, nechajte si ho skontrolovať finančným poradcom. Možno bude potrebné upraviť poistné sumy alebo doplniť krytie, aby zodpovedalo vašej aktuálnej situácii a výške hypotéky. Staršie zmluvy nemusia obsahovať najaktuálnejšie možnosti krytia.
- Pri nastavovaní poistných súm myslite nielen na výšku hypotéky, ale aj na zabezpečenie štandardnej životnej úrovne vašej rodiny v prípade výpadku vášho príjmu.
- Ak beriete hypotéku s partnerom, zvážte rozdelenie poistných súm podľa pomeru vašich príjmov. Väčšou sumou by mal byť poistený ten, kto je hlavným živiteľom rodiny.
- Nezabúdajte ani na poistenie samotnej nehnuteľnosti (domu alebo bytu) proti živelným udalostiam a iným rizikám. Toto poistenie vyžaduje aj banka ako podmienku poskytnutia hypotéky.
Výber správneho poistenia k hypotéke je dôležité rozhodnutie, ktoré by ste nemali podceniť.
Pomôžem vám zorientovať sa v ponukách na trhu, posúdiť vaše individuálne potreby a nájsť pre vás najvhodnejšie riešenie.
Ušetrím vám čas, peniaze a zabezpečím, že vy aj vaša rodina budete dostatočne chránení.
